Если вы решили взять кредит на что в первую очередь следует обратить внимание
Как взять кредит правильно
Почему у некоторых заемщиков складываются прозрачные и выгодные отношения с банком, а у других постоянно возникают сложности? Разберемся в статье, как правильно взять кредит и сделать этот финансовый инструмент эффективным помощником.
Согласно исследованию аналитического агентства НАФИ, каждый третий гражданин России пользуется кредитными продуктами. Возникает множество разнообразных вопросов до оформления займа, поэтому необходимо сначала взвесить все за и против.
Правильное целеполагание
Выгода по кредиту определяется не только процентной ставкой, но и правильным целеполаганием при выборе кредитной программы. Перед тем, как взять деньги в долг у банка, важно убедиться, что выбранный кредитный продукт действительно вам подходит.
Сейчас банки предлагают широкий набор специализированных программ. Например, внутри категории ипотечного кредитования или автомобильных займов доступны детально проработанные предложения, направленные на решение конкретной задачи:
Таким образом банк учитывает характерные особенности покупки и предлагает выгодные условия.
Особенности целевых и нецелевых кредитов
Второй важный шаг в правильном подборе кредитного предложения — выбор типа кредита:
Рассчитайте размер полной переплаты
Перед тем, как оформить займ, необходимо рассчитать переплату по процентной ставке, чтобы выбрать самый выгодный вариант.
Можно рассчитать по формуле:
Ежемесячный платеж × Период кредитования (месяцев) − Сумма основного долга = Переплата
Или воспользоваться онлайн-калькулятором.
Кроме комиссии за использование денег банка, могут потребоваться другие дополнительные платежи, которые также можно считать переплатой по кредиту:
Переплатой, выраженной в процентной ставке, можно управлять. Большинство кредитных договоров предлагают аннуитетную схему погашения долга. При ежемесячной выплате задолженности в размере, установленном договором с аннуитетной системой, большая часть средств пойдет на погашение процентов, меньшая – на оплату основного долга.
В данном случае выгодно вносить больше, чем предусмотрено графиком в начале срока кредитования, и направлять дополнительные деньги в счет погашения основного долга. Такая стратегия поможет быстро снизить тело задолженности, от которой рассчитываются проценты переплаты.
Отказываться ли от страховки
Часто заемщики соглашаются на страховой продукт исключительно для оформления кредита или улучшения условий по нему. А потом забывают не только воспользоваться страховкой в непредвиденных ситуациях, но и изучить возможности полиса, поэтому у многих граждан остаются неоднозначные впечатления.
В период кризиса страхование особенно выгодно, как для заемщика, так и для кредитора. Благодаря страховым продуктам граждане могут получить защиту от просрочек поддержку при потере дохода, а также обезопасить свое имущество.
Банк, в свою очередь, снижает риски невозврата денег и может предоставить более комфортную ставку. Заемщик вправе отказаться от рекомендованной страховки. О том, как повлияет отказ на условия кредита, стоит узнать перед заключением сделки.
Серьезный подход к оформлению страховки может принести гораздо больше плюсов, чем минусов. Важно изучить все варианты, которые допустимы в рамках кредитного предложения и выбрать наиболее подходящий. Так, заемщик может получить не только большую выгоду, но и дополнительный инструмент финансовой защиты.
С поручителями или без
Условиями некоторых займов предусмотрено наличие поручителя. Привлекая еще одно лицо к договору, банк защищает себя от риска невозврата средств, а клиент повышает шансы одобрения.
Брать займ с привлечением поручителей без их согласия – не самая лучшая идея. Это может привести не только к потере хороших взаимоотношений с близкими, но и к проблемам в правовом поле.
Полный пакет документов
Требования банка по программам экспресс-кредитования обычно предусматривают предоставление паспорта гражданина РФ и второго документа, удостоверяющего личность, например:
В зависимости от кредитного продукта могут потребоваться и другие документы. Например, для оформления ипотеки список довольно внушительный по сравнению с потребительскими программами. Какие документы необходимо предоставить для оформления кредита наличными в Совкомбанке, можно ознакомиться по ссылке.
На что еще обратить внимание
Дополнительный перечень факторов, на которые стоит обратить внимание перед тем, как подать заявку:
Рекомендуем удостовериться в качестве своей кредитной истории перед подачей заявки. Особенно важно проверить эти данные, если вы собираетесь брать крупную сумму денег, так как рейтинг заемщика один из решающих факторов в предоставлении заемных денег.
Если вы решили взять кредит на что в первую очередь следует обратить внимание
I. До оформления кредита
2. Кредиты «беспроцентными» не бывают.
4. Плата за пользование кредитной картой, как правило, выше, чем за предоставление обычного потребительского кредита. Но, в случае погашения долга во время льготного периода, проценты не начисляются.
II. Если Вы решили взять кредит
1. К выбору Банка нужно отнестись со всей серьезностью. Узнайте отзывы клиентов о потенциальном кредиторе, рекомендации знакомых и друзей, так же много полезной информации в интернете.
2. Лучше потратить больше времени при оформлении кредита, тогда вероятность возникновения проблемных ситуаций гораздо ниже, чем если бы Вы «впопыхах» оформляли документы.
3. Предварительно сравните условия кредитования в различных Банках. Данная информация предоставляется как в офисах кредитных организаций, так и на официальных сайтах.
4. ОБЯЗАТЕЛЬНО ознакомьтесь с типовой формой кредитного договора (заявлением на предоставление кредита, «Условиями предоставления кредитов» и другими документами, которые Банк предлагает для подписания и ознакомления).
5. Не подписывайте документы, пока их не прочитаете. Возьмите типовой договор и внимательно изучите его дома в спокойной обстановке, если необходимо, проконсультируйтесь со специалистом.
6. Подписывая договор, Вы берете на себя определенные обязательства, которые Вы будете обязаны исполнять надлежащим образом.
7. Обратите внимание на полную сумму, подлежащую выплате заемщиком, которую Банк обязан указывать в рублях.
8. Заострите внимание на следующих условиях:
— на годовую процентную ставку за пользование кредитом. Повышение Банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту неправомерно;
— на различные комиссии за обслуживание кредита (за выдачу кредита, за оформление документов, за ведение ссудного счета). В рамках кредитного договора взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссий, в том числе установленных в виде определенного процента), помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено;
— на условия о страховании объекта ипотеки, жизни и трудоспособности заемщика, риска утраты (ограничения, обременения) права собственности заемщика (или титула), ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Помните, что обязательным является только страхование объекта ипотеки, решение о необходимости иных видов страхования принимает заемщик.
10. Уточните возможность досрочного погашения кредита: через какой период времени возможно досрочное гашение; существует ли возможность погашения частями; уменьшается ли при этом сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Обратите при этом внимание на штраф или комиссию за досрочное погашение кредита. В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
III. Если Вы уже взяли кредит
1. Старайтесь вовремя вносить очередные ежемесячные платежи. Даже просрочка в один день может повлечь для Вас штрафные санкции. Кроме того, у Банка появится право потребовать досрочного возврата кредита.
2.Внимательно проверяйте полученные от Банка квитанции и храните их после полного погашения кредита как минимум в течение трех лет.
3. Периодически проверяйте движение денежных средств по счету, т.к. Банк Вас может несвоевременно уведомить о возникновении задолженности.
4. В случае возникновения спорных ситуаций желательно, в первую очередь, обращаться в Банк за разъяснениями. Обращения к Банку (запросы, заявления, претензии и др.) рекомендуется оформлять в письменном виде.
5. Очень важно после погашения кредита подписать с Банком акт взаиморасчетов либо запросить в Банке справку об отсутствии ссудной задолженности. Данные документы могут защитить Вас в будущем.
6. В случае невозможности внесения ежемесячных платежей по кредиту обратитесь в Банк с заявлением о реструктуризации задолженности или предоставлении отсрочки платежа.
7. В случае, если Банк передал право требования взыскания задолженности «коллекторским агентствам» или иным «сборщикам долгов», не являющимся кредитными организациями, необходимо знать, что подобные действия со стороны Банка незаконны и приводят к разглашению банковской тайны. При применении коллекторскими агентствами незаконных действий по взысканию долгов, сопровождающихся различного рода угрозами и т.п., рекомендуем обращаться в правоохранительные органы.
За дополнительными разъяснениями по вопросам защиты прав потребителей Вы можете обратиться в Управление Роспотребнадзора по Республике Алтай по адресу: г. Горно-Алтайск, пр.Коммунистический, 173 (Общественная приемная 8- 388-22-6-42-41) с 10-00 до 13-00 http://04.rospotrebnadzor.ru/ E-mail: Этот e-mail адрес защищен от спам-ботов, для его просмотра у Вас должен быть включен Javascript
| |
| |
(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Алтай, 2006—2015 г. Все права на материалы, размещенные на сайте, охраняются в соответствии с законодательством РФ, в том числе об авторском праве и смежных правах. Сейчас 594 гостей онлайн |
