какие функции выполняют деньги в современной экономике
Что такое деньги
Деньги – средство оплаты товаров и услуг, средство измерения стоимости, а также средство сохранения стоимости.
Современная экономическая наука выделяет пять функций денег.
1. Мера стоимости. Деньги позволяют оценивать стоимость товаров путем установления цен.
2. Средство обращения. Деньги играют роль посредника в процессе обмена.
3. Средство платежа. Функция денег, позволяющая времени платежа не совпадать со временем оплаты, то есть когда товары продают в кредит.
4. Средство накопления и сбережения. Способность денег участвовать в процессе формирования, распределения, перераспределения национального дохода, образования сбережений населения.
5. Функция мировых денег. Проявляется во взаимоотношениях между экономическими субъектами: государствами, юридическими и физическими лицами, находящимися в разных странах.
Считается, что деньги выполняют свою задачу только при участии людей, которые используют возможности денег. Именно люди могут определять цены товаров, применять деньги в процессах реализации и платежей, а также использовать их в качестве средства накопления. Таким образом, теоретически любой предмет, выполняющий эти функции, может считаться деньгами.
За всю историю человечество использовало разные виды платежных средств. Самыми простыми из них были продукты, которые владельцы обменивали на другие блага. Возникновение понятия товарных денег связано с этим моментом развития экономической системы. В обиходе финансистов часто фигурируют такие понятия как фиатные, кредитные, обеспеченные, полноценные и неполноценные деньги. Все они представляют собой разновидности платежных средств, используемые для оплаты услуг, покупки продуктов и погашения займов.
Прогресс общества не стоит на месте. Одна эра сменяется другой, а в экономические системы периодически внедряют новые платежные средства. Если спросить в банке о том, какие виды денег существуют в наше время, то специалист обязательно сообщит о металлических, бумажных и кредитных платежных средствах. Они различаются не только формой производства, но и концентрацией стоимости.
Функции денег в современной экономике
Рис. 5-2. Функции денег
Некогда один мудрец сказал, что деньги — это дорога, по которой катится колесо торговли. Другой мудрец сравнил деньги с универсальным языком, на котором говорят в мире торговли. И оба были правы.
Деньги были рождены торговлей именно потому, что они облегчали обмен товарами. Без помощи денег более или менее легко может состояться только прямой обмен, когда у каждого из партнеров есть то, что нужно другому.
Действительно, представьте, что пастух принес на рынок овечьи шкуры, чтобы выменять на них башмаки; обувщик принес башмаки, чтобы выменять на них полотно; а ткач принес полотно, чтобы выменять на него шкуры. Каждый из них предлагает свой товар тому, у кого хочет выменять желанные блага, но, увы, взаимного интереса не находит, и обмен не получается.
Именно такие ситуации делают крайне неудобной ту форму обмена, с которой мы здесь сталкиваемся. Она называется бартером. При бартере каждый участвующий в обмене товаров должен найти партнера, который обладает нужным ему благом и готов обменять его на то благо, которым располагает он сам. Чем шире становился круг благ, которые люди создавали и которыми хотели обмениваться, тем труднее становилось вести обмен на основе таких принципов.
В ситуации, описанной выше, участники обмена смогут выйти из тупика лишь в том случае, если один из них догадается пойти на двухшаговый обмен. Представим себе, что до этого первым додумался пастух: тогда он поменяет принадлежащие ему шкуры на полотно — товар, который лично ему не нужен. Но за это полотно он получит наконец у обувщика (нуждавшегося в полотне) именно то, что желал иметь с самого начала, — башмаки. Это означает, что на этом рынке полотно взяло на себя роль денег (или, как иногда говорят, денежного товара). И тогда стало возможно справиться с несовпадениями меновых желаний и возможностей участников обмена.
Иными словами, деньги выступают в определенном смысле «общим знаменателем» для меновых желаний всех участников рынка.
В результате возникает поразительная возможность разделить во времени и пространстве два поступка: продажу товаров, которыми ты уже владеешь, и покупку товаров, которые ты только еше хочешь получить. Теперь не нужно, как при бартере, искать прямой обмен. Достаточно продать свой товар за деньги и уже с ними искать того, у кого можно купить нужное.
Это значительно облегчает и ускоряет обмен, или, как говорят экономисты, «обращение», товаров между участниками торговли.
Отсюда мы можем вывести первую часть определения понятия «деньги».
Деньги — особый товар, который принимается всеми в обмен на любые другие товары и услуги.
Деньги служат тем универсальным языком, с помощью которого легко договариваются между собой все продавцы и покупатели. И пока с деньгами все в порядке, «разговор торговли на языке денег» происходит без проблем. Но если дела в денежном мире разлаживаются, то торговлю сразу же начинает «лихорадить», а следом «заболевает» вся экономика.
Менее очевидна, но не менее важна вторая функция денег — средства измерения (учета).
В механизме бартерной торговли на примере рис. 5-3 участники рынка в конце концов придумали единый товар, в котором соизмерили свои желания и предложения. Таким денежным товаром здесь оказалось полотно.
5-3. Организация обмена товарами:
а) без использования денежного товара (полотна) (пунктирные стрелки показывают неудовлетворенные запросы всех участников торга);
б) с использованием денежного товара (полотна) (полотно, пройдя через руки пастуха, связало всех торгующих между собой в одну цепь, и каждый получил то, что хотел. Обоюдоострые стрелки символизируют запросы и предложения)
Так происходит и в реальной жизни. Только здесь чаще бывает несколько денежных товаров, через которые участники торга соизмеряют предлагаемые ими к обмену блага.
Так, в России в конце 1991 г. на пороге экономических реформ дефицит всех товаров стал настолько острым, что обычные деньги почти перестали быть полезными — огромная доля торговли пошла на основе бартера. И тут же выявились новые денежные товары (автомобили, лес, сталь, бензин, мясо), на которые можно было выменять все, что нужно.
Вот, например, как выглядела составленная еженедельником «Коммерсантъ» таблица обмена этих денежных товаров друг на друга (табл. 5-1).
Таким образом, за 1 т бензина можно было получить 4,2 т цемента, или 70 кг мяса, или 1100 штук красного кирпича.
Таблица 5-1
Но если нет единого денежного товара, то как владелец фирмы может соизмерить свои затраты на приобретение ресурсов для производства с выручкой от продажи изготовленных товаров? Ведь часть ресурсов он выменял на кирпич, часть — на цемент, часть — на стиральный порошок. В свою очередь, изготовленные его фирмой товары он отдал в обмен на легковые автомобили и водопроводные трубы. И как теперь понять, выгодна ли работа фирмы владельцу?
Но если и затраты, и выручка от продаж выражены в деньгах, то достаточно вычесть общую сумму затрат из суммы выручки и сразу становится видно — есть у фирмы прибыль или нет.
При наличии прибыли у владельца появляются деньги для развития фирмы и своих личных нужд. Если затраты больше выручки, то владельцу надо срочно принимать меры для улучшения работы фирмы.
Теперь мы можем сформулировать, что такое деньги, уже более широко.
Деньги — особый товар, который принимается всеми в обмен на любые другие товары и услуги, позволяя единообразно соизмерить все товары для нужд обмена и учета.
Пожалуй, ни об одной функции денег не написано так много, как о функции средства сбережения или накопления сокровищ. Помните, например, у Пушкина в «Скупом рыцаре»:
Деньги? — Деньги
Всегда, во всякий возраст нам пригодны;
Но юноша в них ищет слуг проворных
И не жалея шлет туда, сюда.
Старик же видит в них друзей надежных
И бережет их как зеницу ока.
Удивительное свойство денег как средства сбережения — их способность на долгие годы сохранять для своего владельца возможность получения жизненных благ. В этом смысле деньги выступают как «консервированное потребление». Эти «консервы» можно накапливать, чтобы потом использовать в момент, когда того пожелает их обладатель.
Именно это имел в виду барон — Скупой рыцарь, когда, разглядывая свои сундуки с сокровищами, говорил:
Лишь захочу — воздвигнутся чертоги;
В великолепные мои сады
Сбегутся Нимфы резвою толпою;
И Музы дань свою мне принесут.
Конечно, деньги не единственная форма сокровищ. Эту роль у них оспаривают ценности иного рода: недвижимость (земельные участки или дома), произведения искусства, антиквариат, драгоценности, коллекции марок или монет и даже винные погреба.
Все эти активы при необходимости можно использовать для того, чтобы выменять на них какие-то другие блага.
Для использования неденежных активов, таким образом, владельцу надо либо найти способ прямо обменять их на нужные ему блага, либо сначала превратить неденежные активы в деньги. Последнее возможно только путем ликвидации (продажи) активов. Чем легче и быстрее можно получить за имущество его реальную рыночную стоимость, тем более ликвидным он является.
Однако если активы хранятся в форме денег, то задача предельно облегчается. Ведь деньги можно использовать для приобретения нужных благ без всяких промежуточных операций, то есть непосредственно. Таким образом, деньги имеют большое преимущество перед остальными активами — они абсолютно ликвидны. Иными словами, высшей степенью ликвидности обладает сама наличность.
Действительно, для продажи дома, земельного участка или картины знаменитого художника (ликвидации имущества) требуются время и усилия. Более того, заранее даже трудно сказать, сколько удастся выручить денег. Например, мало кому удается точно предсказать результаты аукционов знаменитой фирмы «Sotbis», где обычно продаются картины великих художников. Иногда цены взлетают до небес, а иногда полотна снимают с торгов: никто не хочет дать за них и стартовой, минимальной цены. Следовательно, все неденежные формы сокровищ куда менее ликвидны, чем сами деньги.
Однако возможность использования денег как средства сбережения важна не только для того, чтобы зарезервировать часть нынешних доходов для будущего потребления или постепенно собрать большую сумму для дорогостоящей покупки. Если бы деньги не признавались людьми как средство сбережения, они не могли бы служить и средством обмена.
В самом деле, от получения продавцом денег за проданные товары до покупки чего-то им самим может пройти время. Если все это время деньги не будут сохранять свою ценность, т. е. способность служить платой за новую покупку, то никто не согласится принимать их в обмен на материальные блага и услуги. Чем менее товар способен сохранять свою ценность и пригодность для роли средства сбережения, тем меньше его шансы на превращение в денежный товар.
Характерно, что во времена военного коммунизма в Советской России, когда денежное хозяйство разрушилось и бумажные деньги потеряли способность служить средством сбережения, люди делали сбережения в товарах, которые хорошо сохранялись и не теряли своей ценности со временем. Этими товарами были соль и спички.
Именно первый из этих источников потерь «скупых рыцарей» имел в виду Шекспир, когда устами одного из своих персонажей заметил: Зарытый клад ржавеет и гниет, Лишь в обороте золото растет!
Поэтому выбор формы накопления сокровищ — сложная экономическая задача, решать которую приходится всем: и профессиональным экономистам, и простым гражданам, которым удалось сделать хотя бы небольшие сбережения.
Огромную роль в решении этой задачи играют финансовые институты общества, которые помогают направлять потоки денежных средств от собственников сбережений к заемщикам, нуждающимся в дополнительных средствах для развития бизнеса или приобретения потребительских благ. В мире сейчас существует очень много типов финансовых институтов, но важнейшими из них являются банки (о них будет рассказано в гл. 6), различные сберегательные организации, фондовые биржи, а также страховые и инвестиционные компании.
Итак, теперь мы можем дать наиболее полное определение того, что есть деньги.
Знакомство с миром денег мы завершим формулировкой еще одного рецепта экономического благоразумия.
Экономическая жизнь страны должна организовываться таким образом, чтобы не развивался бартер и ничто не мешало использованию денег в присущих им функциях.
Деньги. Функции и виды денег
Урок 1. Предпринимательство. Основы финансов, маркетинга и менеджмента
В данный момент вы не можете посмотреть или раздать видеоурок ученикам
Чтобы получить доступ к этому и другим видеоурокам комплекта, вам нужно добавить его в личный кабинет, приобрев в каталоге.
Получите невероятные возможности
Конспект урока «Деньги. Функции и виды денег»
Жизнь в современном мире невозможно представить без денег. Чего ни коснись – еда, лечение, одежда, развлечения, – всё требует денег. Из-за денег издавна велись войны, из-за денег люди предавали друг друга. Для кого-то они становятся мерилом счастья, для кого-то – жизненной необходимостью.
Мы хотели бы верить, что деньги не являются мерой всего, но часто ведём себя, как будто это именно так и есть. Что же такое на самом деле деньги? Зачем люди используют их? Нужны ли они вообще? Давайте попробуем в этом разобраться.
Деньги – это всеобщий товарный эквивалент, который выражает стоимость всех товаров и служит посредником при их обмене друг на друга.
В экономике деньги выполняют пять основных функции:
· средство обращения (содействия обмену);
· средство сбережения и накопления богатства;
Первая функция денег – средство обращения – позволяет осуществлять обмен благами. Без денег этот обмен чрезвычайно сложен. Нужно не только найти человека, у которого есть необходимая вам вещь, но и желающего взамен получить имеющуюся у вас вещь. А иначе придётся вовлекать в цепочку обмена ещё несколько человек, пока все не получат то, чего хотят.
Для иллюстрации сложности такого обмена можно привести рассказ английского путешественника Верни Камерона: «Со стороны забавно было наблюдать за тем, как мне пришлось нанимать лодку на берегу озера Танганайка. Хозяин лодки требовал оплаты слоновой костью, которой, однако, у меня не было. Тогда я узнал, что Магомет Ибн-Салиб располагал слоновой костью и желал иметь сукно. Однако это известие принесло мне ещё не много пользы, пока наконец я не услышал, что Магомет Ибн-Гариб имел сукно и желал иметь проволоку, которая у меня, по счастью, была, и, таким образом, я дал Магомеду Ибн-Гарибу требуемое количество медной проволоки, он передал Магомеду Ибн-Салибу сукно, а этот последний дал хозяину лодки требуемую слоновую кость и только тогда я получил от последнего право пользоваться лодкой. »
То есть как средство обращения (обмена) – деньги могут обмениваться на любой другой товар, облегчая связь между производителями товара. Таким образом, деньги играют роль посредника в обмене товаров и услуг.
Вторая функция денег – мера стоимости – позволяет сравнивать блага между собой по их ценности для людей с помощью единой счётной единицы.
А как определить эту ценность? Например, в пустыне, когда человек умирает от жажды, за стакан воды он может отдать мешок золота. Если же он добрался до оазиса, там этот стакан воды уже ничего не стоит – воды там много. То есть деньги стали тем желанным для всех товаром, через который можно измерить ценность (стоимость) всех других товаров или услуг.
Стоимость товара или казанной услуги, выраженную в деньгах, принято называть ценой. Конечно же, размер цен не устанавливается раз и навсегда. В любой момент цены могут вырасти или упасть.
Третья функция – средство сбережения и накопления богатства – способность денег долго сохранять для своего владельца возможность получения жизненных благ. Иными словами, поместив деньги в банк или сейф, вы можете через несколько лет извлечь их из места хранения, и они останутся таким же средством платежа, как и сегодня.
Деньги также можно превратить в ценности (золото, ценные бумаги, антиквариат, предметы искусства, недвижимость), то есть в ценности, способные сохранять покупательную способность в будущем.
Четвёртая функция денег – средство платежа – позволяет осуществлять в рыночной экономике немало операций, не связанных с покупкой товаров, оплатой услуг или накоплением сбережений.
Например, роль средства платежа деньги играют при получении заработной платы, уплате налогов, выплате государственных пенсий и пособий.
Пятая функция – мировые деньги – позволяет использовать деньги для расчетов на мировом рынке.
Совсем недавно эту функцию выполняло только золото, но постепенно выделились устойчивые национальные и наднациональные валюты (например, доллар США или евро), к которым перешла данная функция.
Однако в случае взаимной договорённости расчёты между государствами могут осуществляться и в других денежных единицах. По сути, абсолютно любая валюта может выполнять задачу международных расчётов.
Все функции денег органически связаны между собой. Сущность денег проявляется не в какой-либо одной функции, а во всех одновременно.
Деньги могут выполнять вышеперечисленные функции благодаря своим свойствам:
· Ликвидности – способности быть превращёнными в средство платежа.
· Разменности. Деньги должны делиться на несколько частей, они должны обеспечить возможность заплатить любую сумму, получить сдачу.
· Защищённости. Деньги должны иметь защиту от подделки.
· Продолжительности использования. Материал, из которого изготовлены деньги, должен обеспечивать продолжительный срок их службы.
· Стабильности их стоимости. Деньги, осуществляя функцию сбережения, должны обеспечить постоянство, стабильность стоимости.
· Однородности. В обращении должны находиться деньги одинакового качества.
· Портативности. Деньги должны быть такими, чтобы их можно было легко носить с собой и расплачиваться ими.
Деньги прошли большой эволюционный путь: от крупного рогатого скота до виртуальных аналогов, которые даже пощупать невозможно, например, электронные деньги, криптовалюта и тому подобное. Исторически выделяют 4 основных вида денежных средств: товарные, обеспеченные, кредитные и фиатные.
Товарные деньги (настоящие, натуральные, действительные) – это высоколиквидный или ценный товар, востребованный населением. Это могут быть монеты, отлитые из драгметаллов (золото, серебро, бронза, платина), имеющие сопоставимый номинал. В наше время такая форма финансов противоречит российской денежной системе, но именно товарные деньги являются её основоположником.
История знает примеры, когда в роли товарных денег выступал скот, зерно, алкоголь. В более ранние времена у различных племён финансы заменяли ракушки, наконечники стрел. В определённые годы в Европе вместо мелких монет в обиходе были востребованные тогда железные гвозди.
В наши дни в России, а также других развитых странах товарные деньги практически не встречаются, так как люди нуждаются именно в универсальных средствах платежа. Отсутствие выраженного дефицита позволяет обменивать монеты и банкноты на любые товары и услуги в удобный момент.
Обеспеченные деньги (также их ещё называют представительскими или разменными) – представляют собой сертификаты или иные знаки, которые наделяют владельца право получить определённый объем товаров. Например, в Древнем Шумере в их роли выступали фигурки овец или коз, которые можно было обменять на «живой товар».
Говоря проще, это представители товарных денег (востребованного товара, признанного универсальным средством обмена). Позже, с развитием финансовой системы, деньги обеспечивались драгметаллами, из которых производились. Ценный металл не теряет стоимости даже при переплавке, например, из монеты можно сделать украшение.
Это был так называемый золотой стандарт – денежная система, в которой основной единицей расчётов является некоторое стандартизированное количество золота.
В экономике, построенной на основе золотого стандарта, гарантируется, что каждая выпущенная денежная единица может по первому требованию обмениваться на соответствующее количество золота. При расчётах между государствами, использующими золотой стандарт, устанавливают фиксированный обменный курс валют на основе соотношения этих валют к единице массы золота.
Отмена золотого стандарта исключила обеспеченные деньги из обращения на территории России и других стран, и теперь золотой или золотовалютный запас может составлять 99 % или 1 % от общей массы денежных средств в обращении.
В качестве кредитных денег, как правило, выступают определённые долговые обязательства – банковский чек, вексель. Кредитные финансовые средства обмениваются на товары и услуги согласно указанному номиналу (вексель) или прописанной сумме (чек). Независимо от формы, их ценность зависит от национальной валюты, поэтому они также подвержены инфляции.
В современном мире во главе стоят фиатные деньги – это привычные в современном мире банкноты и монеты, принимаемые государством для оплаты налоговых отчислений и признанные законным средством платежа. Важно, что они не имеют самостоятельной ценности, а затраты на изготовление в разы ниже номинала. Фиатные деньги также называют иными терминами – необеспеченные, декретированные, бумажные, символические, ненастоящие, декретные, потому что без гарантий правительства они являются лишь результатом бумажного производства.
Реальная стоимость фиатных денег измеряется исключительно покупательской способностью. То есть количеством товаров и услуг, на которые их можно обменять, возможностью оплаты налогов. Непонимание этого факта развивает «денежную иллюзию», когда человек оценивает своё финансовое состояние по одному признаку – номинальной стоимости банкнот и монет.
Люди могут иметь в сейфе очень много купюр, но так как они не обеспечены, то подвергаются инфляции, а при дефолте государства превращаются в обычную бумагу или цифры.
Выпускать (эмитировать) фиатные деньги имеет право только центральный банк страны. В нашей стране – это Банк России. Он оценивает, сколько наличных денег требуется экономике, и запускает производство необходимого количества банкнот и монет.
Монета – это денежный знак, изготовленный из металла либо другого материала определённой формы, веса и достоинства. Кроме полноценных монет, выпускаются разменные, коллекционные, памятные и инвестиционные монеты. Чаще всего монеты изготавливают методом чеканки, и они имеют форму круга, высеченного из металлического листа.
Банкнота – это денежный знак, изготовленный на основе бумаги из хлопка, реже льна или абаки, специальных видов пластика, или их сочетания, так называемых «гибридных банкнот». Ранее – также из плотной ткани (обычно шёлка), кожи, дерева или металла, обычно прямоугольной формы.
Именно Банк России считает количество выпущенных денег и прогнозирует, сколько их понадобится в будущем. Причём не только прогнозирует точное количество денег, которые нужно напечатать, но и планирует покупюрно: сколько купюр номиналом 5000 рублей, а сколько – 100 рублей, в каких купюрах завезти деньги сургутским нефтяникам, а в каких – в южные регионы.
Печатает банкноты и чеканит монеты по заказу Банка России специальная государственная компания – «Гознак» (монеты чеканят монетные дворы в Москве и Санкт-Петербурге)
Безналичные деньги также относят к фиатным. Но понятие безналичных средств условно, так как речь идёт не о деньгах, а о безденежных расчётах, где наличные не участвуют. Пополнение счета в любом банке всегда требует внесения наличности через кассу или банкомат. Безналичные деньги в любой момент могут превратиться в наличные (к примеру, если владелец счёта снимет средства с карты в банкомате).
Но с каждым годом потребность в наличных деньгах снижается – такова общая тенденция в мире. Развиваются современные платёжные инструменты – оплата с помощью платёжных карт или мобильного телефона. Например, в нашей стране всё больше людей оплачивают покупки безналичное, на начало 2008 года российские банки выпустили около 100 миллионов карт, а на конец 2020 – уже более 280 миллионов.
И действительно, жизнь не стоит на месте и в современном мире большую популярность начинают приобретать так называемые электронные деньги.
Этот термин является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платёжных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.
Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи интернета. Сегодня существуют разные электронные платёжные системы, позволяющие производить операции с электронными деньгами: PayPal, Яндекс Деньги, WebMoney, Qiwi и многие другие.
Особой разновидностью денег является криптовалюта (Биткоин, Лайткоин, Пиркоин, Неймкоин и другиие). Она существует исключительно в цифровом виде, но принципиально отличается от электронных денег.
Криптовалюта – это математический код. Приставка «крипто» связана с использованием в математическом коде криптографических элементов, а именно электронной подписи. Криптовалюту нельзя внести на свой счёт, её можно только сгенерировать.
Для генерации монет, или майнинга, необходимо производить определённый математический алгоритм вычислений. Каждая криптоединица представляет собой последовательность блоков, а каждый из блоков – сложную математическую формулу. Для создания новой единицы необходимо сгенерировать новую цепочку блоков транзакций.
Ранее для майнинга было достаточно иметь персональный компьютер, подключённый к сети Интернет, но сегодня условия заработка усложнились. С каждым днём вычисления становятся более сложными, поэтому для майнинга используют так называемые криптофермы, построенные на различных видах оборудования (например, видеокартах или процессорах), занятого решением математической задачи по поиску символов, из которых составляется определённая комбинация, записываемая в протоколе.
Сегодня криптовалютой уже можно спокойно расплачиваться за многие товары и услуги в интернете. Её можно зарабатывать и затем обменивать на другую валюту. Так что это полноценные деньги. По данным ресурса CoinMarketCap, на середину 2020 года существовало 5549 различных криптовалют, а общая рыночная капитализация виртуальных активов составляла более 274 миллиардов долларов.
Поэтому в настоящее время активно обсуждаются вопросы государственного регулирования добычи и конвертации криптовалюты и налогообложения майнинга.
В конце нашего урока давайте попробуем ответить на следующие вопросы.
1. Что такое деньги?
2. Назовите основные функции денег
3. Какие виды денег существуют в наше время?