Автокредитование что нужно знать

Что такое автокредит

Автокредит — это целевая программа потребительского кредитования, направленная строго на приобретение машины. По итогу оформления заемщик получает в собственность авто, на которое накладываются ограничения до момента полного возврата ссуды. Пока кредит не выплачен, купленная машина служит залогом.

Если рассматривать, что такое автокредит, то это специальный кредитный продукт для граждан, желающих купить собственное авто. Если раньше под условия программы попадали только новые ТС, то сейчас без особых проблем можно приобрести и подержанные. Подробно обо всем — на Бробанк.ру.

Ключевые особенности автокредитов

Автокредиты — это строго целевые программы, по которым заемщики не получают на руки наличные. По итогу оформления банк рассчитывается с продавцом безналично, переведя деньги на его счет. Заемщик же получает машину и график оплаты кредита, который обязан соблюдать.

Сделка обеспечивается залогом, которым служит купленное транспортное средство. Банк забирает на хранение ПТС, чтобы заемщик не смог реализовать машину до момента оплаты долга. В случае злостного нарушения условий договора кредитор может забрать ТС и продать его с целью покрытия задолженности.

Важные особенности автокредита:

Автокредит относится к программам потребительского кредитования и ориентирован на физических лиц. Для предпринимателей создаются отдельные программы коммерческого автокредитования, по которым можно приобретать спецтехнику, грузовики и пр.

Условия выдачи автокредита

Каждый банк сам диктует условия выдачи целевого кредита на приобретение автомобиля. Стандартно он выдается гражданам от 21 года, которые подтверждают доход справкой 2-НДФЛ или электронной выпиской из ПФР. При большой сумме может дополнительно требоваться копия трудовой книжки.

Для любого банка важно, чтобы заемщик работал, имел регулярный доход. Причем это должен быть достаточный для гашения автокредита доход: если уровень платежеспособности окажется низким, сделку не одобрят. Требования к стажу на текущем месте — обычно от 3 месяцев.

На рынке можно встретить программы автокредитования упрощенного типа, по условиям которых заемщик не обязан нести справки. Но за счет увеличенных рисков банки повышают по таким продуктам ставки.

Автокредит на новое авто

Изначально программа создавалась для цели приобретения новой машины из салона. И сейчас именно такими предложениями часто пользуются граждане. Для многих автокредит — это единственная возможность приобрести новую машину. В целом можно купить ТС в любом автосалоне без ограничений.

Но если вы нацелены на приобретение конкретной марки автомобиля, лучше сразу искать партнерские предложения. Дело в том, что сейчас все производители совместно с банками и автосалонами разрабатывают специальные программы с особыми условиями выдачи.

Спецусловия — это в первую очередь особо низкие процентные ставки. Если по стандартному автокредиту граждане заключают договора под 10-15%, то по партнерской программе это могут быть 5-7% и даже меньше. А некоторые производители идут еще дальше — предлагают копеечные ставки в 1-3% или вовсе рассрочку.

Среди партнерских предложений часто встречаются автокредиты без первоначального взноса, при этом ставка будет все такой же низкой.

Как оформить партнерский автокредит:

В сумму автокредита можно включить все необходимое. Это может быть КАСКО, комплект шин, любые аксессуары: все то, что реализует автосалон.

Можно оформить автокредит и вне партнерского предложения. В этом случае заемщик обращается в любой банк, получает одобрение и в рамках оглашенной суммы выбирает любой салон и любое авто.

Есть вариант оформления кредита на покупку авто непосредственно в салоне. На территории работают 2-3 представителя разных банков, которые на месте принимают заявки. Но у этого варианта есть серьезный минус: заемщик ограничен в выборе банка, и не всегда предлагаемые в салоне продукты оказываются дешевыми.

Покупка подержанного авто

Многие банки стали вводить в линейки автокредиты, по которым граждане могут купить б/у автомобиль. И эти программы делятся на два типа:

Программы по покупке авто в кредит у частного лица встречаются не часто. Если подходящий вариант не найден, можно просто оформить стандартный нецелевой кредит наличными.

В условиях программ автокредитования на покупку б/у авто всегда прописаны критерии к покупаемому транспорту. Банки готовы принять в залог только качественные, ликвидные авто, с которыми не возникнет проблем при продаже. Поэтому слишком старые и аварийные ТС купить невозможно.

Если к иномаркам обычно возрастные требования приемлемые, например, не старше 10 лет, то к отечественным критерии строже. Стандартно банки говорят, что машина не должна быть старше 3-5 лет.

Возврат автокредита

При заключении кредитного договора заемщик передает банку ПТС, оно будет храниться там до момента выплаты ссуды. После клиент получает график платежей, который обязан соблюдать.

Автокредиты — это ссуды, которые погашаются по аннуитетному графику. Это значит, что заемщик ежемесячно будет отправлять в банк одну и ту же сумму. При этом у него всегда есть право частично или полностью выплатить кредит раньше срока (нужно предварительно написать заявление в банк).

Если график не соблюдается, появляется риск лишиться купленного автомобиля. Банк инициирует его изъятие, если просрочка становится злостной, и клиент не высказывает намерения справиться с проблемой. При небольших пропусках авто трогать не будут, банку это не особо нужно.

Источник

Автосалон хочет, чтобы я купил машину в кредит, а не за наличные. Зачем?

Покупаю новый автомобиль, деньги на руках. Автосалон предлагает оформить кредит и полностью закрыть его в первые дни после покупки. В этом случае обещают сделать скидку около 4% — это примерно стоимость полиса каско. Получить каско на первый год бесплатно заманчиво, но смущает щедрость автосалона. Понимаю, что она может быть обусловлена не очень низкой процентной ставкой по кредиту — 16%.

Какие подводные камни возможны в моей ситуации, если закрою кредит на следующий день после покупки машины?

Антон, возможно, автосалону нужно выполнить план по кредитованию. В статье Т⁠—⁠Ж про покупку нового автомобиля автоэксперт пояснял, что автосалон получает с каждого выданного кредита комиссию 5—10% и с полиса каско тоже. То есть выгода автосалона может быть даже больше, чем скидка, которую они сделают вам.

И если вы купите машину в кредит, не факт, что вы решите закрыть его на следующий день. Может быть, на это и рассчитывает автосалон. Возможно, вы будете заняты покупкой зимней резины, посещением ГИБДД и страховых компаний, а потом захотите потратить часть денег на что-то другое. Даже если это займет всего несколько недель, вы заплатите проценты по кредиту и дадите заработать банку, с которым сотрудничает автосалон.

Право в любой момент погасить кредит досрочно всегда за вами, даже если в договоре написано иное. Но, возможно, там есть пункт о страховке, без которой процентная ставка по кредиту будет выше.

Кредит можно вернуть досрочно

Потребительский кредит можно вернуть в течение 14 дней после оформления, автокредит — в течение 30 дней.

Если пропустите этот срок, сначала нужно будет уведомить банк о том, что вы хотите вернуть деньги. Срок для уведомления может быть установлен в кредитном договоре. Если срок не прописан, он равен 30 дням — так по закону. Пока уведомительный срок не истек, банк может не принимать деньги или не списывать их с кредитного счета. Но через 30 дней он это сделать обязан.

За весь период с момента, как банк переведет деньги автосалону, и до того, как вы полностью вернете их банку, нужно уплатить проценты. Если в первых платежах были большие проценты и маленькие суммы в счет погашения кредита, то после возврата кредита банк обязан пересчитать проценты в соответствии со ставкой по кредиту. На это у него есть пять дней.

Вот что это означает. Вы можете оформить в автосалоне два разных кредита: на конкретную машину или кредит, сумма которого будет совпадать со стоимостью нужной машины. Мы уже рассказывали об отличиях автокредита и потребительского кредита. В первом случае машина попадает в залог к банку и почти наверняка ее придется дополнительно застраховать по каско в той страховой, которую выберет банк. Во втором случае таких требований не будет, но ставка по кредиту, скорее всего, будет выше.

Узнайте, какой кредит вам предлагают оформить: с залогом или без него. Залог понадобится сначала зарегистрировать. Потом надо будет брать справку о полном погашении кредита и снимать залог: без этого вы не сможете продать машину. Вдруг сотрудники автосалона забыли упомянуть о дополнительных бюрократических процедурах, предлагая вам скидку на машину.

Как вернуть кредит досрочно

Хотя вам предлагают оформить кредит в автосалоне, возможно, что со стороны банка договор подпишет не банковский сотрудник, а специалист автосалона по доверенности. Но это все равно будет договор с банком, а не с автосалоном. Поэтому по любым кредитным вопросам вам так или иначе придется обращаться в банк.

Если вы купите машину и на следующий день положите всю сумму на расчетный счет, привязанный к кредиту, формально уведомлять банк вы не должны. Но я советую все же это сделать: пусть сотрудник банка сразу посчитает, сколько вы должны заплатить за этот день пользования кредитом. В графике платежей, который прилагается к кредитному договору, такой информации нет. Вдруг вы не доплатите 5 рублей и кредит не закроется? Так что если вы решили оформить кредит в обмен на скидку за автомобиль, учтите, что вам в любом случае придется поехать в банк и потратить время на очереди и документы.

Подвох со страховкой

В вашей истории меня больше всего смущает неупомянутая страховка в дополнение к кредиту и неочевидная выгода подобной схемы для банка-кредитора. Автосалону хорошо: он получит деньги. Вам тоже хорошо: вы получите скидку, в счет которой сможете оформить бесплатное каско. Вопрос в том, что получит банк и как он будет защищать свои интересы. Возможных вариантов два. Он попросит машину в залог, и тогда в вашей жизни появятся дополнительные поездки в банк и ГИБДД. Или предложит застраховать вашу жизнь и здоровье или вас от потери работы — тогда вам придется общаться еще с одной организацией, чтобы не потерять деньги.

От полиса добровольного страхования можно отказаться в течение 14 дней после его оформления. Страховая компания может отдать страхователю всю страховую премию или удержать плату за прошедшие дни — это на усмотрение компании. Такое право еще называют периодом охлаждения.

Допустим, вы решили пока не возвращать кредит за автомобиль и, чтобы банк не поднял процентную ставку по кредиту, не можете вовремя отказаться от страховки. Потом вернуть деньги за страховку может оказаться сложнее.

Что говорят суды

Из-за спорных формулировок в договорах страхования люди доходили до Верховного суда РФ, чтобы вернуть деньги.

Например, петербурженка Татьяна взяла автокредит и заключила со страховой договор индивидуального страхования от несчастных случаев. Через месяц Татьяна погасила автокредит. Но расторгнуть договор страхования и вернуть деньги по нему она уже не могла: не успела в период охлаждения.

Оставлять такую страховку не имело смысла. По договору страхования при несчастном случае страховая компания выплатила бы банку только остаток долга по кредиту. Выплаты Татьяне условиями договора не предусматривались. Возникла странная ситуация: Татьяна кредит выплатила, а оплаченная защита фактически стала нулевой. Женщина пошла в суд, и ей повезло: договор страхования был напрямую связан с кредитным договором, поэтому Верховный суд встал на ее сторону и постановил вернуть деньги за страховку.

Обычно никакой правовой связи между кредитным и страховым договором нет, но если наступает страховой случай, то сумма страховой выплаты покрывает целиком сумму кредита. То есть в договорах совпадают все данные — даты оформления и суммы, но юридически это отдельные правоотношения одного человека с двумя разными организациями. Формально договор страхования заключен добровольно, в период охлаждения от него не отказались. Даже если в кредитном договоре есть условие, что без страховки процентная ставка выше, человеку дают право выбора, а не принуждают.

Еще примеры из суда.

Дмитрию из Перми не повезло: он погасил кредит за 10 месяцев вместо 60, но страховку за оставшиеся месяцы ему не вернули. Верховный суд РФ указал, что досрочное погашение кредита — это не основание для возврата части страховой премии. Если бы с Дмитрием произошел несчастный случай, страховая компания выплатила бы ему страховку в любом случае. Значит, страховалась жизнь, а не обязательства.

Его земляку Денису тоже не повезло: он за 3 месяца погасил кредит, а Верховный суд РФ решил, что надобность в страховке не отпала. Если бы с Денисом случился несчастный случай, деньги получил бы он или его наследники, а размер выплаты никак не связан с кредитом.

Так что если вместе с кредитом вам оформят страховку, проверяйте, как связаны эти договоры между собой. Вдруг что-то помешает вам своевременно отказаться от страхования и вы потеряете деньги.

Что будет с кредитной историей

С будущей кредитной историей есть два варианта. С одной стороны, вы будете идеальным заемщиком: не просто вернули банку деньги полностью, но еще и заранее. Вдобавок за фактический период использования денег тоже заплатили.

С другой стороны, банк узнает, что у вас были свои деньги и вы оформляли ненужный кредит, чтобы получить выгоду. Значит, чтобы больше на вас заработать, в будущем можно предложить вам более высокую ставку. Но также могу сказать, что условия будущих кредитов зависят не только от кредитной истории, но и от официальной зарплаты, созаемщиков и поручителей, залогового имущества и других факторов. Вряд ли один тот факт, что вы быстро вернули кредит, окажет существенное влияние на вашу кредитную историю.

Резюмируем: автосалону выгодно навязать вам кредит даже со скидкой на автомобиль. Поэтому помните главное правило юридической грамотности: внимательно читайте договор, который подписываете. Может быть, неприятностей удастся избежать.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Автосалон сейчас продает не столько автомобили, сколько финансовые продукты и сервис. Маржа от продажи самого автомобиля достаточно низкая. Кредит, страхование жизни (от которого не факт, что можно отказаться при покупке в кредит тк условием предоставления скидки является пользование услугой страхования), при чем стоимость нс полиса может тоже быть заоблачной, мне предлагали его за 170 тысяч при покупке авто за 1,1 млн. Плюс страхование КАСКО, ОСАГО, со всего этого автосалон, естественно, имеет копеечку свою. Обязательно впихнут какую нибудь сервисную карту на 5 лет за 200 тысяч, мотивируя тем, что вам то все равно, все уже включено в кредит и 5 лет не будет проблем. Мля, я за рулем четверть века и проблем и так не было.. При том, что себестоимость карты может быть тыр 10. Так же предложат ряд допоборудования сомнительного качества за очень неприличные деньги. Потом вы приедете к ним на ТО, там тоже есть ряд разводных схем, как побольше вытянуть из вас денег. Это называется, работа с кумулятивной маржой. Поэтому и пообещали и скидку в 150 тыр и допов в подарок еще на 30-40. Плюс, как минимум один месячный платеж еще придется таки заплатить банку, пока кредит не закроете. Короче, при такой схеме, только карта и НС у меня выходило уже в 370 тыр. В итоге решил отказаться от любых кредитных тем, решил забрать предварительный платеж по договору. Тогда начались другие разговоры. Еще неделю полоскали мозги, сошлись на скидке в 80 тыр, покупке немного допов по себестоимости, и КАСКО я взял в салоне. И еще такой момент, будете кататься по салонам, сразу будут предлагать внести залог или предварительный платеж. Не вносите больше 5, макс. 10 тысяч, и это точно не должен быть залог (в юридическом плане). В договоре должна быть прописана возможность забрать деньги при отказе от покупки. Иначе найдете предложение интереснее, деньги потеряете. Ну и с кредитам и, естественно, лучше не связываться. Или старайтесь хотя бы искать чистое предложение по кредиту без доп страхования и доп продуктов. Все что доп-все развод.

Источник

Как правильно взять автокредит

В статье рассказываем о нюансах оформления автокредита. Где удобнее взять: в банке или автосалоне. Какие нужны документы и как выбрать правильную программу.

Автокредит — это целевой потребительский кредит. Банк оплачивает вашу покупку, а в залог берет автомобиль. Если вы по каким-то причинам не сможете выплатить долг вовремя, машина перейдет в собственность банка.

В семье Василия родился третий ребенок – теперь нужен новый автомобиль: большой и безопасный. Нет нужной суммы, поэтому лучше оформить кредит. Что выгоднее: потребительский заем или автокредит? С какими требованиями придется столкнуться и как оформить документы правильно? Разберемся вместе во всех нюансах.

Основные преимущества:

По целевым займам ставка ниже.

Сумма выше, чем у нецелевого из-за залога и особенностей продукта.

Многие банки просят застраховать покупку.

Государство дает скидку от 10 до 25% на покупку в зависимости от места проживания. 10% — для жителей России и 25% — для жителей Дальнего Востока.

Некоторые банки предлагают вместо автокредита обычный потребительский, но его условия обычно хуже. Например, процентная ставка выше.

Оформление кредита на автомобиль в салоне или в банке

Взять автокредит можно у дилера, выбрав один из банков, с которыми он сотрудничает, или самостоятельно в кредитной организации.

Василию приглянулось авто в салоне. Менеджеры предлагают оформить автокредит на месте и сразу уехать на новой машине. Идея заманчивая, но Василий хочет сначала узнать все подробности. И он прав!

Преимущества кредита у дилера — крупные компании сотрудничают с несколькими банками. Можно выбрать, у кого и какой брать займ, сравнить разные условия.

Средние показатели по автокредитам в России:

Минусы:

Дилеры выбирают программы экспресс-кредитования с минимальным пакетом документов. Но размер ставки при этом выше, чем в банке.

Покупатель имеет право в течение 10 дней с момента подписания договора отказаться от дополнительных услуг. Нужно просто написать заявление у дилера.

Плюсы:

Бренды стремятся повышать продажи, поэтому регулярно устраивают сезонные акции, распродают модели в минимальной комплектации или дарят подарки.

Если нужно быстро оформить кредит, то лучше это сделать в салоне. Если в приоритете экономия, то лучше договариваться о займе непосредственно в отделении банка. А уже потом искать подходящее транспортное средство у дилеров.

Крупные банки выдают автокредиты у дилеров, чтобы клиент быстро оформил заявку, а после одобрения уехать домой на новеньком автомобиле.

Банковские программы отличаются по ставке и видам транспортных средств. Например, не все одобряют кредиты на покупку авто с пробегом или машин премиум-сегмента иностранного производства.

Согласно данным портала Банки.ру, средняя ставка в российских банках составляет 12%. Это зависит от:

Чем больше банк доверяет плательщику, тем ниже процент. Он может вырасти, если:

У Василия плохая кредитная история – однажды он потерял работу и какое-то время не мог выплачивать долг. В таких ситуациях дилер может отказать в обслуживании и отправить покупателя в банк. Василию лучше найти банк, который лояльно относится к просрочкам по платежам за предыдущие займы.

Как взять автокредит в банке

У Василия нет средств на первый взнос. Ему стоит подыскать программу, в которой можно взять заем на полную стоимость. А если бы у него были накопления (40-50% от стоимости), оформление прошло бы быстрее.

Если у вас есть средства на первый взнос (40-50% от стоимости), то процесс пойдет быстрее. Если денег нет, то выбирайте программы, где можно взять заем на полную стоимость.

Некоторые банки выдают займы по онлайн-заявкам, оформленным через личный кабинет. Там же можно загрузить и все документы.

Многие кредитные организации предлагают акции для привлечения клиентов. Например, предлагают вернуть деньги за ОСАГО. Изучите все предложения, а потом принимайте решение.

Какие бывают программы автомобильного кредитования

Нюансы выдачи кредита зависят от конкретного банка и выбранной программы кредитования.

Условия и требования банков для получения автокредита

Чтобы взять займ, надо доказать банку, что он вам не нужен. Шутка! Банк в первую очередь оценивает платежеспособность. Если у вас есть несколько источников дохода, то укажите все.

Основные требования к заемщику:

Какие необходимы документы

Для автозайма подготовьте:

Если вы живете на Дальнем Востоке и хотите получить скидку 25%, то приложите справку о месте прописки.

Если вы впервые приобретаете машину, то для участия в программе «Первый автомобиль» приготовьте соответствующую справку.

Если вы хотите купить машину по программе «Семейный автомобиль», то покажите в банке документы на ребенка.

После подписания договора и передачи покупки нужно отвезти ПТС в банк. После полной выплаты задолженности вы получите его обратно.

Забирая ПТС, банк страхует себя от непредвиденных обстоятельств. Например, клиент, не выплатив долг, захочет продать транспортное средство. Без ПТС он этого сделать не сможет.

Список документов может меняться в зависимости от требований банка и конкретной программы.

Как быть со страховкой

Чтобы подстраховаться на случай аварии, кражи или неисправности, заемщик оформляет обязательную страховку каско на весь период кредитования.

Страхование распространяется как на новые, так и на подержанные автомобили, купленные в кредит. Страховую компанию выбирает кредитор. И оформляет страховку на год с последующим продлением. Пока страховой полис не куплен, денежные средства не перечисляются.

Если вы готовы приобрести КАСКО, то получите его в течение 10 дней с момента покупки. Копию направьте в банк.

Василий хочет сэкономить и отказаться от покупки страхового полиса. Такое возможно – нельзя заставить клиента купить каско насильно.

Кредитор может отказать в выдаче кредита или ужесточить условия:

Если заемщик откажется от каско в «период охлаждения» – в течение 14 дней после подписания договора, то кредитор применит жесткие меры: наложит штрафные санкции или разорвет договор с требованием досрочного погашения займа. Чтобы этого избежать, рекомендуем заранее предупредить кредитора об отказе от покупки полиса.

Кроме каско, можно оформить страхование жизни и здоровья. Это не обязательно, вы можете отказаться в момент подписания договора или в течение 14 дней после. Но тогда может вырасти первоначальный взнос или кредитная ставка повысится на 1-2%.

Страхование автомобиля и жизни заемщика выгодно для обеих сторон. Кредиторы защищают себя от порчи имущества, находящегося в залоге, и получают гарантию на выплату долга. Заемщик получает страховку своего автомобиля, которая будет выгодна в случае непредвиденных обстоятельств. И снимает ответственность со своей семьи выплачивать долги, если с ним что-то случится.

Взвесьте все риски перед оформлением автокредита. Посчитайте, сколько в месяц вы будете тратить на машину: взнос, топливо, страховки, ТО, замена резины, эвакуатор в случае форс-мажора.

Получившаяся сумма более 40% от вашего ежемесячного бюджета? Авто для вас пока непозволительная роскошь. Подумайте еще.

Берите заем, если уверены в своих доходах. Если у вас есть более 50% от стоимости, то внесите в качестве первого взноса всю сумму. Так процент будет ниже.

Источник