какие формы денег были приняты в прошлом в чем их достоинства и недостатки
Что прежде заменяло деньги? Расскажите об этом подробнее, отмечая достоинства и недостатки заменителей денег.
Металлические деньги существовали сначала в форме слитков определенного веса, а затем монет. Металлические деньги возникли в глубокой древности. В России появление первых монет относят к IX—X вв. ; в тот период имели хождение как серебряные, так и золотые монеты. Эпохой господства золотых монет считают XIX в. и начало XX в.
Использование натуральных денег (прежде всего — золотых) в качестве всеобщего эквивалента имело ряд существенных преимуществ. Натуральные деньги имели собственную стоимость как товара. Поэтому в тот период не могло возникнуть ситуации несоответствия между объемом денежной массы и объемом товаров и услуг на рынке. Если на рынке возникал избыток денег, то золотые и серебряные монеты уходили из обращения, оседая в карманах их владельцев как сокровище. Ограниченность добычи золота и серебра являлась препятствием бесконтрольной эмиссии денег. Оба эти обстоятельства делали невозможной инфляцию, которая стала неизбежным злом при переходе от натуральных денег к их заменителям.
Однако с развитием рыночной экономики возможности использования натуральных денег оказались ограниченными. Для обслуживания расширяющихся хозяйственных связей требовалось все больше и больше денег. Золота не хватало, увеличение объема денежной массы для обеспечения сделок оказалось затруднительным, что, в свою очередь, сдерживало развитие товарообмена.
История денег от древности до наших дней
История денег очень интересна. Первые деньги возникли в древние времена, и дошли до наших дней, но уже совершенно в другом виде. Из-за денег происходили войны, революции, смена правительств и свержения королей. Являются ли они двигателем истории? Или их роль ограничивается только покупательской способностью? Чтобы ответить на эти вопросы, узнаем историю появления денег, пути их эволюции и историю распространения по всему миру.
Древние времена
История денег берет начало от времени существования древних племен. Но деньги тех времен существенно отличались от денег современных. Это были скорее не деньги, а средства обмена. Так, например, в скотоводческих племенах деньгами был скот, в поморских поселениях деньгами была рыба, которую обменивали на столь необходимые для племени хлеб и мясо. Известно, что у разных народов были свои предметы, служившие им в качестве денег:
— в Мексике деньгами были какао-бобы;
— в Канаде, Аляске и Сибири древние предки использовали в качестве денег шкурки ценных зверей;
— у некоторых племен Южной Америки и на островах Океании, деньгами были морские ракушки или жемчужины;
— племена Новой Зеландии вместо денег использовали камни, имеющие в середине отверстие.
Кое-где деньгами служили зерно или соль. Использование товаро-денег позволяло обмениваться ими с другими племенами или использовать по назначению в своем хозяйстве. Но они были крайне неудобными в использовании. Поэтому возникла потребность в другой, более практичной форме платежа.
Впрочем, соль оказалась не намного хуже золота: она всем нужна и всегда в цене, то есть ликвидна; хранится сколь угодно долго, не теряя существенных свойств; легко делится (разменивается). Так что для афаров на целое тысячелетие (вплоть до ХХ века) соль стала основным средством обмена. Например, афар, разводящий овец, хочет приобрести молока у своего соседа, разводящего коров. Однако овцы еще не успели нарастить шерсть, поэтому бартер невозможен. Он меняет молоко на соль и тем более доволен, что она, в отличие от молока, не скиснет и он может отложить ее про запас.
У золота есть два важных преимущества перед солью, причем оба проистекают из его редкости. Во-первых, оно заключает ту же ценность в гораздо меньшем объеме, то есть гораздо более портативно. Во-вторых, гораздо ниже риск, что обнаружится новый огромный источник золота (месторождение или импорт) и ценность его резко снизится.
Еда как валюта
У всех этих «натуральных валют» была общая проблема: они были чрезвычайно волатильны, то есть их ценность относительно других товаров сильно колебалась в течение года и зависела от множества природных факторов (урожай мог погибнуть от дождей или засухи, среди скота мог начаться падеж). В этом смысле полезные ископаемые были куда надежнее. Идеальными оказались золото и серебро: они достаточно распространены и в то же время достаточно редки, они не подвержены коррозии, не окисляются, их легко узнать. Для мелких сделок чаще всего использовалась медь: она тоже достаточно химически устойчива и распространена на всех континентах. От использования металлов в качестве «натуральных валют» на вес (в виде песка или брусков) оставался один шаг до монетного дела.
Рабы и ракушки
Каури были самой долговечной из «натуральных валют»: первые свидетельства их использования в качестве платежного средства относятся к середине II тысячелетия до нашей эры, а вытеснены из оборота они были лишь к началу ХХ века. Они использовались как платежное средство по всей Африке, в Индии, в Индокитае, на островах Тихого океана и среди североамериканских индейцев от тихоокеанского побережья до самых Великих озер. А в Китае одно время даже были запрещены монеты (чтобы остановить подделку денег), и каури были основным платежным средством. Даже традиционный китайский иероглиф, обозначающий «деньги», возник из стилизованного изображения ракушки.
С XVI по XIX век каури были ключевым элементом системы работорговли. Европейцы покупали их на тех же Мальдивах за золото, за рис (который везли из Индии) или за какие-то другие товары. В португальские, испанские, голландские порты ракушки свозили тысячами тонн. Корабли, отправлявшиеся на рынки рабов в дельте Нигера или на Занзибаре, часто не несли никакого груза, кроме каури. Рабов гнали в основном из внутренних областей Африки (Уганда, Конго, Заир), где каури были самой распространенной «валютой» и стоили, само собой, гораздо дороже, чем на побережье.
Лет пятьсот назад за десяток бус из ракушек каури на Занзибаре можно было купить раба. Ныне на том же Занзибаре нитку таких бус можно купить в качестве сувенира за доллар-полтора.
Вечные ценности
Деньги из металла
Постепенно деньги становятся металлическими. И в седьмом веке до нашей эры, появляются чеканные монеты. Они быстро распространяются по всему миру. Это легко объяснить, т.к. монеты удобно хранить, транспортировать, дробить и объединять. Они имеют большую стоимость при небольшом объеме и весе.
В большинстве стран в качестве металла для чеканки монет выступали серебро, медь или бронза. И только в Египте и Ассирии в качестве денег использовалось золото еще за два тысячелетия до нашей эры. С ростом товарно-производственных отношений, стало необходимым увеличить стоимость обменного эквивалента. С этого момента, золото и серебро становятся основными деньгами.
Бумажные деньги
История денег получила новый виток развития с появлением бумажных денег. Они появились в 910 году в Китае. А в России первые бумажные деньги были введены при Екатерине II в 1769 году.
С появлением банков, именно они стали хранителями денег и основных ценностей. При сдаче денег на хранение, человек получал от банка сертификат. В нем было указано, какая сумма находится у банкира на хранении и предъявитель этого сертификата должен был получить от банка определенную сумму денег. Это давало возможность расплачиваться не монетами, а этими сертификатами. Прошло немного времени, и сами сертификаты стали приравниваться к реальным деньгам. Такова история появления бумажных денег. А само слова «банкнота» берет начало от английских слов “bank note” и в переводе означает «банковская запись».
И если раньше экономическая сущность бумажных денег заключалась в обязательстве выдать натуральные деньги, то сейчас сами банкноты являются такими же деньгами.
Появление государственных центральных банков
Первый такой банк появился в Швеции в 1661 году. Главными задачами государственного центрального банка был контроль над банковскими операциями в стране и ответственность за состояние национальной валюты, в том числе и за ее производство.
Другие страны не сразу последовали примеру Швеции. Так, например, центральный банк во Франции был основан спустя 140 лет, а в Российской Империи Государственный Банк появился в 1860 году. И только в 1913 году в США была основана Федеральная Резервная Система. До её появления долларовые банкноты выпускались отдельными американскими банками, и отличались друг от друга по дизайну и размеру.
Начало глобализации
В 1944 году состоялась Бреттон-Вудская международная конференция, на которой было принято соглашение о привязке курса доллара к курсу золота и продолжалось это до 1971 года. Именно доллар стал международной валютой, на которой основывалась международная торговля. На конференции было принято решение о создании Всемирного Банка и Международного Валютного Фонда. Именно с Бреттон-Вудской конференции берет начало современный процесс глобализации всего мира.
Банковские карточки
В 1950 году была выпущена первая в мире кредитная карта Diners Club, для оплаты посещений ресторана. А в 1952 году американским банком Franklin National Bank была выпущена первая банковская кредитная карточка.
В наше время банковскими карточками никого не удивишь. История денег продолжается и набирает новые обороты. Если верить статистике, среднестатистический американец в настоящее время на руках имеет около десяти пластиковых карточек разного назначения.
Компьютеры на службе у финансистов
1972 год ознаменовался вовлечением компьютеров в финансовую сферу. Так, в США создается для учета банковских чеков централизованная электронная сеть. А в 1973 году было создано Общество Всемирной Межбанковской Финансовой Телекоммуникации (SWIFT). Создателями этой системы стали 239 банков, представлявшие 15 стран мира. Впервые для осуществления межбанковских денежных переводов перестал использоваться телетайп.
Начиная с 1977 года, персональные компьютеры появились в розничной продаже, и это ознаменовало компьютеризацию разных секторов экономики и жизни, создание новых денежных форм и появление Интернета.
Интернет и банки
В 1991 году разработан Интернет. На следующий год к Интернету проявили интерес банки, и начали размещать там свою рекламу. А с 1996 года банки открывают полноценные представительства в Интернете. По имеющимся данным, стоимость одной операции, осуществленной через Интернет, банку обходится на 90% дешевле, чем стоимость такой же операции, проведенной в офисе банка.
Интернет оказал огромное влияние на развитие разных финансовых секторов и на денежное обращение. Через Интернет можно оформить банковскую карточку, осуществить любой денежный перевод в любую точку мира, открыть счет и так далее. Ресурсы Интернета безграничны.
Цифровые деньги
В 1993 году появились первые цифровые деньги DigiCash. Взяв их за основу чуть позже создаются смарт-карты. Так, например, в Атланте в 1996 году во время Олимпийских игр, смарт-карт было продано более 300 тысяч штук. А в том же году все телефонные аппараты Японии были переведены на смарт-карты.
Наличие персонального кода у смарт-карты делает её менее интересной для грабителей. Современные технологии дают возможность сделать цифровые деньги еще более персональными, добавив фотографию владельца смарт-карты или отпечатки его пальцев.
В 1995 году в истории денег происходит великий перелом. Цифровые деньги окончательно побеждают деньги бумажные. В том году 90% всех банковских переводов в США было проведено в электронной форме.
В 1998 году в США создана система платежей через электронную почту PayPal, а в Европе создана система платежей через мобильные телефоны PhonePaid. Это было первым шагом к появлению целого ряда электронных денег.
Самые популярные интернет-деньги в странах СНГ
20 ноября 1998 года была проведена первая официальная транзакция в популярной системе электронных денег Webmoney, а 24 ноября в свет вышел пресс-релиз, оглашавший начало работы Webmoney Transfer. Это очень удобный в пользовании сервис, имеет несколько версий, в том числе и для мобильных телефонов. С помощью системы можно оплачивать товары и услуги, оплачивать мобильную связь, Интернет, путешествия, билеты на разные виды транспорта. Кроме этого осуществлять переводы в любую точку мира и многое другое. Является самой популярной в странах СНГ. Постоянно развивается и улучшает уровень обслуживания клиентов.
24 июня 2002 года была запущена платежная система электронных денег «Яндекс. Деньги». Как правило, используется для оплаты товаров или услуг в Интернете. При этом сервис нельзя использовать для какой-либо коммерческой деятельности. Система менее удобная, чем предыдущая, соответственно и менее популярная.
История денег интересна, как и история развития нашего мира. И чтобы иметь полное представление о деньгах, их функциях и назначениях, чтобы стать богатым человеком, эту историю необходимо знать.
Discovered
О финансах и не только…
Формы денег и их эволюция
С момента возникновения деньги прошли длительный эволюционный путь, в процессе которого изменялась не только суть самих денег, но и их виды и формы. Под видом денег понимается их классификация на основе природно-функционального признака, отражающего социально-экономическое предназначение денег. Принято выделять три основных вида денег:
В рамках вида денег выделяются формы денег. Под формой денег понимается внешнее выражение (воплощение) определённого вида денег. Так, например, современные кредитные деньги имеют несколько форм воплощения: бумажные деньги, депозитные деньги и квазиденьги.
Исторически, смена одних форм денег на другую была обусловлена развитием общественных и экономических отношений, в процессе которых происходил отбор тех форм денег, которые были способны в данный период наиболее адекватно выполнять функции денег. Схематически процесс эволюции денег отражён на рисунке.
Схема эволюции форм денег
Формы денег эволюционировали от полноценных денег к неполноценным, которыми и являются современные деньги.
Полноценные деньги имели внутреннюю реальную стоимость, которая выражалась стоимостью товара, выполнявшего функции денег, или стоимостью того материала, из которого были изготовлены деньги, например золотые или серебряные монеты.
Неполноценные деньги приобретают свою стоимость исключительно в процессе денежного обращения. Внутренняя реальная стоимость неполноценных денег существенно ниже стоимости того материала, из которого они изготовлены (банкноты, билонная монета, депозитные и электронные деньги). Исключение могут составлять, например, билонные монеты мелких номиналов, по которым затраты на их изготовление превышают номинал таких монет. На текущий момент все страны мира используют исключительно неполноценные деньги.
В процессе эволюции форм денег от полноценных к неполноценным деньгам выделяется эпоха использования смешанных форм денег. В этот период в одних странах использовали полноценные деньги, в других — неполноценные (бумажные). Кроме того, в одних и тех же странах наряду с полноценными монетами нередко использовались и неполноценные билонные монеты, а также бумажные знаки денег (банкноты). Последние не имели внутренней реальной стоимости и были по форме идентичные неполноценным деньгам. Однако они длительное время свободно обменивались на полноценные монеты и их стоимость, которая формировалась в процессе обмена, сближалась со стоимостью металла, на который они обменивались. Поэтому такие банкноты были тождественны полноценным деньгам.
Самой ранней формой полноценных денег были товарные деньги. Изначально это были предметы первой необходимости — скот, соль, зерно, рыба, хлеб и т.д. как наиболее ходовые товары.
На смену предметам первой необходимости в роли денег постепенно пришли предметы роскоши, прежде всего украшения: бусы из ракушек, жемчуг, меха, другие драгоценные изделия. Это можно объяснить тем, что спрос на предметы роскоши оказался более динамичным, длительным и объёмным, чем на предметы первой необходимости. И по своим физическим свойствам они были менее объёмными, дольше хранились, имели более постоянную стоимость.
Однако товарные деньги (как предметы первой необходимости, так и предметы роскоши) были слишком примитивными, функционировали поштучно, не подлежали разделению и выступали в своём естественном виде. Товарные деньги отвечали потребностям обмена на его самых ранних стадиях.
В эпоху разделения труда (земледелие и ремесло) в обмен начали поступать не просто излишки продукции, а товары, специально изготовленные для продажи. Это способствовало не только расширению объёмов товарного производства и развитию рынка обмена, но и расширению территориальных границ обмена. Поэтому рынок поставил перед денежным товаром новые требования — быть однородным, экономически делимым, способным длительное время сохранять свою стоимость. Удовлетворить такие требования предыдущие деньги не могли в силу их физических свойств. На их место рынок стихийно выдвинул металл. Началась длительная эра господства металлических денег.
Однако возникновение металлических денег не приостановило модернизацию их форм. Так, по мере роста производительности общественного труда увеличивались возможности для накопления стоимости, т.е. возникала объективная потребность в увеличении массы денежного товара, который таким образом изымался из сферы потребления. В ответ на это, рынок постоянно ужесточал требования, выдвигаемые к денежному товару. Такой товар, в частности, должен был иметь высокую удельную стоимость весовой единицы металла, свойство длительное время (а лучше — вечно) сохранять свои физические качества, способность легко изменять внешний вид, высокую портативность и тому подобное.
На рынке происходил стихийный отбор денежного товара из группы металлов. Сначала использовались обычные металлы — железо, медь, бронза и другие, которые были наиболее востребованы людьми в домашнем обиходе. Впоследствии эту роль начало выполнять серебро как благородный металл с высокой удельной и постоянной стоимостью и способностью к хранению. Однако еще в большей степени этими свойствами природа наделила золото, которое тоже стало претендовать на роль денежного товара. Началась длительная борьба между серебром и золотом за «денежный трон» в товарном мире. Этот этап в развитии денег характеризовался параллельным функционированием золота и серебра в роли денег и назывался золото-серебряным биметаллизмом. Закончился он в конце XIX в. победой золота, когда был установлен золотой монометаллизм.
Эволюция металлических денег наиболее ощутимо проявилась в двух направлениях: первое — приобретение и совершенствование монетной формы; второе — развитие представительных форм металлических денег в обращении.
Формы денег на ранней стадии развития эпохи металлических денег были представлены слитками или кусками металла. И хотя такие формы денег имели ряд преимуществ по сравнению с товарными деньгами, всё же они обладали и рядом недостатков, которые сдерживали развитие торговых отношений. В частности при совершении платёжных операций требовалось осуществлять взвешивание слитка, определять пробу металла и, что хуже всего, делить его на части. Чтобы избежать подобных неудобств, слитки делали разного размера (веса). Наиболее известные купцы ставили на них своё клеймо, которое свидетельствовало о весе и пробе металла. Однако авторитет купца как частного лица был ограниченным, и его клеймо могло удовлетворить узкий круг субъектов рынка.
С развитием торговли возникла необходимость клеймления слитков более известным и авторитетным лицом, и эта функция перешла к государству. Государства стали изготавливать по установленной форме слитки металла, вес и пробу которых удостоверяли своим штемпелем. Такие слитки получили название монеты.
Монета оказалась самой совершенной формой полноценных денег из числа тех, которые функционировали в обращении с собственной субстанциональной стоимостью. Она обслуживала экономические отношения людей на протяжении почти трех тысячелетий. За это время монета тоже эволюционировала. Менялась сама форма монеты: известны монеты квадратные, неправильной формы, овальные, однако наибольшее распространение получили круглые. Чтобы предотвратить подделку и обрезание монет, в их дизайне применяли рельефный рисунок и ребристые края.
Новым этапом в развитии монеты как формы денег было возникновение билонной монеты, то есть разменной, с мелкой стоимостью. Билонная монета чеканится не из драгоценного металла, т.е. является неполноценной. Основное предназначение билонной монеты – способствовать обеспечению нормального выполнения денежных функций основной (валютной) монетой. Билонная монета возникла не сразу, а на определенном этапе развития денежного обращения. Чеканка полноценной монеты наряду с неполноценной была первой реакцией денег на новое требование обращения — экономичности, которое становилось всё ощутимее по мере развития товарно-денежных отношений.
Разменная монета активно используется в обращении и поэтому быстрее стирается. Более того, высокая стоимость драгоценного металла обусловливает необходимость чеканки разменной монеты слишком малых размеров. Такая монета была неудобной в использовании и легко терялась, что приводило к дополнительным расходам драгоценного металла. Изготовление её из обычного дешёвого металла было объективной необходимостью, а успешное функционирование наряду с полноценной монетой способствовало поискам альтернативы полноценным деньгам и замене их неполноценными.
Преимущества билонной монеты (дешевизна, длительное функционирование) помогли ей остаться в обращении и после того, как полноценная монета как форма денег «сошла со сцены». Билонная монета и сейчас широко используется во всех странах мира.
По мере дальнейшего усложнения и расширения товарного производства и рыночных отношений, охвативших все сферы человеческого общества, с одной стороны, и возникновения мощных нерыночных (государственно-монополистических) факторов влияния на экономику, с другой, к денежному товару в эпоху золотого монометаллизма были выдвинуты ещё более сложные требования. Ключевыми требованиями являлись:
Указанные требования не мог удовлетворить ни один товар — продукт человеческого труда, даже самый благородный металл — золото. Будучи относительно мягким и имея высокую удельную стоимость, золото ощутимо изнашивалось в процессе обращения, что приводило к большим потерям овеществленного общественного труда. Через незначительное распространение золота в природе его добыча не могла успевать за ростом ёмкости товарного рынка и потребностями в денежной массе. Стоимость золота меньше поддается любым изменениям, поскольку на неё влияют не только факторы, определяющие текущее производство, но и стоимость веками накопленных золотых запасов. Сама материальная форма золота, физические свойства которого сделали его наиболее пригодным выполнять роль денег в предыдущие века, в условиях XX в. оказалась непреодолимой преградой для выполнения им этой роли. Состоялся процесс демонетизации золота: сначала из обращения были изъяты золотые монеты, вместо них сферу обращения стали обслуживать неполноценные деньги, а впоследствии полностью был остановлен обмен неполноценных денег на золото в любой форме.
Эволюционные процессы в экономике, которые привели к демонетизации золота, подготовили почву для внедрения нематериальных носителей денежной сути – неполноценных денег или так называемых кредитных денег.
Неполноценные деньги — это деньги, которые не имеют собственной субстанциональной стоимости. Переход к неполноценным деньгам происходил постепенно. Первые формы неполноценных денег появились ещё во времена господства металлических денег. Поэтому в истории денег был длительный период существования смешанных форм, свойственных полноценным и неполноценным деньгам. Основными формами неполноценных денег является билонная (разменная) монета, бумажные деньги (казначейские обязательства), банковские обязательства (банкноты), депозитные вклады, квазиденьги. Не имея субстанциональной стоимости, все они используются как деньги лишь потому, что экономические контрагенты, получающие их в качестве платежа, обладают верой в возможность дальнейшего использования их для обеспечения своих будущих платежей. Фактор доверия к этим формам становится решающим для их функционирования как денег, благодаря чему они получили также название кредитных.
Кредитные деньги классифицируются по нескольким критериям. В зависимости от формы существования выделяют наличные деньги, разменную монету, депозитные деньги; в зависимости от статуса эмитента и характера эмиссии — казначейские и банковские деньги.
Бумажные деньги имеют два основных толкования: широкое, когда бумажными называют любые денежные знаки, изготовленные из бумаги (разменные и неразменные банкноты, казначейские билеты и т.п.), и узкое, когда бумажные деньги отождествляются лишь с казначейскими билетами, т.е. это неразменные на металл знаки, выпускаемые государством для покрытия своих (бюджетных) расходов. С экономической точки зрения важно именно узкое толкование. Бумажные деньги наделяются государством принудительным курсом, признаются законодательно обязательными к приёму во все виды платежей. По сути, это — завершённая форма знака стоимости, которая оторвалась не только от субстанциональной стоимости денег, но и от реальных потребностей оборота. Мерилом их эмиссии становится не потребность оборота в платёжных средствах, а потребность государства в финансировании бюджетного дефицита. Такие деньги называют ещё казначейскими.
Банковские деньги — это тоже неполноценные знаки стоимости, которые эмитируются банками на основе кредитования реальной экономики, благодаря чему их выпуск тесно связывается с потребностями оборота, обеспечивается их изъятие из оборота при погашении ссуд и поддержка стабильной стоимости. В этом заключается их принципиальное отличие и преимущество по сравнению с бумажными деньгами.
Банковские деньги возникли стихийно из рыночных отношений, но на значительно более высокой ступени развития, на которой кредит стал их имманентной составляющей. Когда рыночные связи, а вместе с ними и взаимное доверие субъектов рынка достигли такого уровня, что один из субъектов осмелился передать другому товар или иную стоимость под обязательство заплатить в будущем, была открыта возможность возникновения принципиально новой формы неполноценных денег, альтернативной бумажным деньгам. Сначала торговый оборот породил так называемые торговые деньги в форме долговой расписки, или коммерческого векселя. Используемый в качестве платежного средства, он стал обращаться на рынке. Из простой расписки должника вексель стихийно превратился в платежное и покупательное средство, то есть в носителя важных функций денег. Однако экономическая мощь коммерческих структур — эмитентов векселей была незначительной, поэтому сфера их применения как денег была ограниченной.
С развитием банковского кредита и банковского дела банки стали выпускать вместо коммерческих векселей свои обязательства — банкноты, которые постепенно превратились в универсальное платежное и покупательное средство и стали самостоятельным видом кредитных денег — банковскими деньгами. Впоследствии, когда банки стали широко привлекать банкноты от клиентов на вклады, возникла вторая форма банковских денег — депозитные деньги.
Депозитные деньги — это разновидность банковских денег, которые существуют в виде определённых сумм, записанных на счетах экономических субъектов в банках. Они не имеют вещественного выражения и используются для платежей в безналичной форме. Движение депозитных денег осуществляется по счетам в банках и не выходит за пределы банковской системы. А приводятся они в движение с помощью технических инструментов — чеков, платежных поручений, пластиковых карточек и тому подобное.
Потребность в такой форме денег объективно обусловлена усилением требований касательно экономичности и удобства денежного оборота тогда, когда его объёмы и суммы отдельных платежей достигают значительных размеров. Она имеет существенные преимущества сравнительно с наличной формой денег (банкнотами): значительно экономичнее, удобнее в использовании, поддаётся контролю со стороны банков за оборотом после эмиссии. Поэтому в современных условиях депозитные деньги стали основной формой денег в странах с развитой рыночной экономикой. Их доля составляет около 90% всей денежной массы в обороте.
Электронные деньги — это разновидность депозитных денег, которые существуют в памяти компьютеров и осуществляют своё движение автоматически с помощью компьютерных систем при непосредственном распоряжении владельцев текущих счетов. Эта форма органично сочетает в себе все преимущества депозитной и наличной форм денег: нет необходимости переносить или перевозить большую массу наличности; достигается значительная экономия расходов на их изготовление, хранение, пересчёт, перевозку и т.п.; каждый плательщик имеет возможность мгновенно выполнить платёж, предварительно проверив все его условия и осуществив соответствующие расчеты, как и в платежах наличными. Носителем электронных денег, например, является пластиковая карточка.
Квазиденьги, или почти деньги, — это специфические денежные формы, в которых денежная суть существенно ослаблена, отклоняется от общепринятых, стандартных форм денег. Такое отклонение возможно по нескольким причинам:
Использование квазиденег имеет положительное влияние на экономику:
Таким образом, в своём эволюционном развитии деньги прошли длительный трансформационный путь, на каждом этапе которого господствовали специфические формы денег, наиболее удовлетворявшие потребности обращения. Этот процесс продолжается и в наши дни: снижается удельный вес наличных денег в пользу депозитных (безналичных) денег, появляются заменители денег (так называемые криптовалюты) и т.п.
Исторически, каждое изменение формы денег обусловлено более высоким уровнем развития общественных отношений и существенным усложнением требований рынка к денежному эквиваленту. Переломным моментом в развитии форм денег стала демонетизация золота, в результате которой закончилась эпоха полноценных денег и началась эпоха неполноценных денег. На сегодня неполноценные деньги полностью взяли на себя и успешно выполняют большинство денежных функций, прежде всего средства обращения, средства платежа и меры стоимости. В то же время есть основания утверждать, что функцию средства накопления стоимости частично продолжает выполнять золото, о чём свидетельствует накопление больших запасов золота в государственной и частной собственности.