какие требования к поручителю по кредиту беларусбанк

Особенности взыскания банком задолженности по кредитному договору с поручителя

Когда и какие требования предъявить поручителю

Пример
Кредитополучатель уплатил банку в установленный договором срок сумму основного долга, а проценты за пользование кредитом не уплатил. Обязательства кредитополучателя обеспечены поручительством. К поручителю можно предъявить требование об уплате процентов.

Солидарная ответственность

Пример
Кредитополучатель не уплатил в установленный срок банку сумму в размере 1000 руб. Банк предъявил требование на эту сумму одновременно к кредитополучателю и его поручителю. Кредитополучатель уплатил 500 руб., полагая, что остальную часть долга погасит поручитель. Однако частичная уплата не освобождает кредитополучателя от солидарной ответственности в размере оставшейся суммы долга. Банк правомерно предъявил второе требование на сумму 500 руб. к обоим солидарным должникам.

Субсидиарная ответственность

Пример
Договором поручительства предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя по обязательствам кредитополучателя. Кредитополучатель не вернул банку 1000 руб. в срок, установленный кредитным договором. Банк направил кредитополучателю требование о возврате суммы, установив срок исполнения требования — в течение месяца со дня его получения. В течение 1,5 месяцев оплата не поступила, и ответ от кредитополучателя не получен. Требование в размере задолженности кредитополучателя — 1000 руб. — банк предъявил к поручителю.

На заметку
Более выгодной для банка является солидарная ответственность поручителя и кредитополучателя, так как требование можно предъявить одновременно к солидарным должникам, что увеличивает вероятность исполнения требования.

Последствия предъявления требования к поручителю

После получения письменного требования либо претензии банка поручитель может удовлетворить это требование, претензию добровольно. Если поручитель этого не сделал, то банк может предъявить требование к поручителю во внесудебном или судебном порядке.

Цель предъявления требования — получить исполнительный документ, который при необходимости можно будет передать судебному исполнителю.

На заметку
Когда договор поручительства заключен не с субъектом хозяйствования, а с физическим лицом, предъявлять претензию не обязательно, если иное не установлено договором поручительства. Неприменение досудебного претензионного порядка можно предусмотреть в договоре поручительства, заключенном с организацией или индивидуальным предпринимателем (ИП) .

Внесудебный порядок взыскания

Условия применения

Обращение к нотариусу во внесудебном порядке используется для предъявления требования к поручителю либо солидарного требования к поручителю и кредитополучателю о взыскании задолженности, неустойки (штрафа, пени) при следующих обстоятельствах в комплексе:

— кредитополучатель и (или) поручитель не оспаривает требование банка ;

— договор поручительства содержит существенные условия кредитного договора ;

— у банка есть предусмотренный законодательством пакет документов, подтверждающих бесспорность требования к поручителю ;

— поручитель проживает или находится на территории Республики Беларусь ;

На заметку
Бесспорные требования банка к поручителю не рассматриваются в суде в порядке приказного производства .

Пакет документов

Документы, которые банк подает нотариусу для совершения исполнительной надписи:

— письменное заявление с просьбой о совершении исполнительной надписи, которое адресуется нотариальной конторе (нотариальному бюро) ;

— кредитный договор и договор поручительства, их копии ;

— документ о расчете суммы задолженности, неустойки (штрафа, пени), если ее уплата предусмотрена договором, сроках погашения задолженности, подписанный руководителем или иным уполномоченным должностным лицом банка и скрепленный его печатью. Печать на расчете не требуется, если он подписан представителем взыскателя, уполномоченным на его подписание доверенностью.

На заметку
Пакет документов для совершения исполнительной надписи банк может подать в любую нотариальную контору (нотариальное бюро) .

Нотариальный тариф

На заметку
Нотариальный тариф за совершение исполнительной надписи составляет 5 процентов от взыскиваемой суммы, но не менее 10 процентов базовой величины (БВ) и не более 1000 процентов БВ . При этом для расчета принимается БВ в размере, установленном на день совершения исполнительной надписи .

Пример
Сумма задолженности по кредитному договору, указанная в заявлении о совершении исполнительной надписи, — 1000 руб. Нотариальный тариф составляет 5 процентов от этой суммы: 50 руб.

Срок совершения исполнительной надписи

В некоторых случаях нотариус откладывает или приостанавливает совершение исполнительной надписи, в частности:

— совершение исполнительной надписи откладывается на срок не более 10 рабочих дней по заявлению кредитополучателя, поручителя о желании обратиться в суд и оспорить право банка на взыскание или факт наличия задолженности, обязанности ее погашать ;

Судебный порядок взыскания

Условия применения

Этот порядок реализуется с помощью направления в суд искового заявления с требованием об уплате сумм по кредитному договору и договору поручительства.

На заметку
Иск подается в экономический суд, когда :
— кредитополучателем и поручителем является организация или ИП;
— поручителем по обязательствам кредитополучателя — ИП является организация, а впоследствии ИП утратил этот статус, при этом кредит предоставлялся для осуществления ИП предпринимательской деятельности.
Иск подается в суд, когда хотя бы одним из солидарных должников (соответчиков) или единственным ответчиком является гражданин .

Пакет документов

В суд подаются следующие документы :

— исковое заявление с копиями по числу ответчиков — солидарных должников. Требования к форме и содержанию иска установлены законодательством;

— документ об уплате госпошлины;

— документ, подтверждающий полномочия представителя банка, если иск подписан представителем.

При обращении с иском в экономический суд дополнительно подаются документы, подтверждающие :

— соблюдение досудебного порядка урегулирования спора, если договором поручительства, кредитным договором не установлено, что такой порядок не используется;

— обстоятельства, на которых основаны исковые требования;

— государственную регистрацию банка в качестве юридического лица.

На заметку
По общему правилу подсудности иск подается в суд по месту нахождения (жительства) ответчика . В некоторых случаях с иском можно обратиться по месту нахождения (жительства) одного из ответчиков по выбору банка, в частности :
— в экономический суд: когда соответчики находятся на территории разных областей Республики Беларусь или областей (области) и города Минска;
— в суд: когда соответчики проживают или находятся в разных местах.

Государственная пошлина

При обращении в экономический суд ставка госпошлины зависит от цены иска :

Пример
Сумма задолженности по кредитному договору, указанная в исковом заявлении с требованием к солидарным должникам — кредитополучателю и поручителю, — 1000 руб. Это меньше, чем 100 БВ (чем 2300 руб.). Следовательно, нужно уплатить госпошлину в размере 25 БВ — 575 руб.

Пример
Сумма задолженности по кредитному договору, указанная в исковом заявлении с требованием к солидарным должникам — кредитополучателю и поручителю, — 1000 руб. Госпошлину нужно уплатить в размере 50 руб.

Сроки рассмотрения дел в суде первой инстанции

Источник

Кто такой поручитель по кредиту?

Статус поручителя накладывает на гражданина определенные обязательства перед банком, о которых следует обязательно узнать до подписания договора. Важно познакомиться с последствиями поручительства и возможными способами снижения рисков. Стоит разобраться более подробно, кто такой поручитель по кредиту в банке, и какие обязательства он на себя берет.

Кто такой поручитель и для чего он нужен?

Поручительство – вид обеспечения исполнения кредитных обязательств. Поручителем по банковскому кредиту выступает человек, обязующийся выплатить долг заемщика в случае его финансовой несостоятельности. Все условия возврата средств, а также срок и сумма оговаривается в договоре поручительства.

Кредитная организация может потребовать от заемщика нескольких поручителей при большом объеме ссуды. Так она снижает риск невозврата долга.

Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком перед кредитором, согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ. В случае невыплаты долга банк вправе требовать его погашения как от заемщика, так и от гаранта выплаты кредита, или одновременно от обоих.

В некоторых случаях, если это предусмотрено договором, кредитор может потребовать от поручившегося лица выплаты штрафов и процентов в полном объеме.

Кто может стать поручителем?

В качестве гарантии возврата средств банку может выступать обязательство, взятое любым человеком, имеющим доход. Зачастую это близкий родственник заемщика, его друг или работодатель. Обычно банкам не важно наличие родственных связей между ними.

Основное требование, предъявляемое банками к поручителям – достаточный уровень дохода, чтобы обеспечить исполнение кредитных обязательств.

Поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств. В противном случае банк откажется заключать договор. Выяснить, кто может быть поручителем по кредиту, довольно просто – сверить свои данные с требованиями.

Необходимые документы

Банк рассматривает заявку на поручительство, только при наличии определенного пакета документов. К ним относятся:

Поручитель по кредиту – ответственность в случае невыплаты

Обязательства по кредиту в случае невыплаты должником ложатся именно на лицо, поручившееся за возврат средств. Если заемщик и поручитель не выполняют своих обязательств по погашению кредита, банк имеет право подать иск в суд на каждого из них. Обычно это происходит спустя 2−3 месяца просрочек по ссуде.

По решению суда поручившийся гражданин и лицо, взявшее кредит, будут обязаны выплачивать долг по определенному графику. Если поручителю пришла повестка, ему лучше явиться в зал заседаний – в этом случае есть шанс убедить судью назначить приемлемый график выплат. Части штрафов может получиться избежать, если гарант выплаты долга имеет недееспособного родственника или содержит многодетную семью.

В случае смерти заемщика все долги передаются наследникам. Если договор не предусматривает ответственность за нового должника, поручительство можно считать завершенным. В случае, когда в договоре было прописано такое согласие, придется отвечать по обязательствам вместе с наследниками. При их отказе платить с них можно взыскать расходы лишь в пределах наследства.

Права и обязанности

Поручитель выступает в роли кредитора должника. Согласно статье 365 ГК РФ, он имеет право требовать от заемщика полного возмещения той суммы средств, которая была потрачена при погашении кредита. К ней относятся и проценты за сумму, выплаченную кредитору, а также иные убытки, понесенные в процессе выполнения обязанностей гаранта возврата средств.

Как видно, поручитель имеет права, которые позволяют ему обезопасить себя в финансовом плане, однако процесс может затянуться и быть сопряжен с судебными тяжбами.

Как долго действуют обязанности

Согласно 367 статье Гражданского кодекса РФ, поручительство прекращается по истечении срока, который указан в договоре. Если он не установлен, а банк не предъявил письменного иска к гаранту возврата средств о взыскании долгов в течение года после прекращения выплат по кредиту, поручительство прекращается.

Ответственность наступает с момента, когда заемщик прекращает выполнять свои обязательства перед банком. В некоторых случаях кредитор вспоминает о поручившемся лице лишь спустя несколько лет.

Как смягчить ответственность

Как избежать проблем

В большинстве случаев некоторых проблем можно избежать при внимательном рассмотрении всех условий поручительства. Не стоит подписывать договор сразу. Сначала с ним необходимо тщательно ознакомиться, а при отсутствии необходимых знаний – получить консультацию специалиста.

Как видно, поручительство накладывает определенную степень ответственности на человека. Поэтому перед тем, как согласиться взять на себя такие обязательства, лучше несколько раз обдумать предложение. Зная, кто такой поручитель по кредиту, и какие обязанности он имеет, можно подготовиться к возможным последствиям.

Источник

Поручительство по кредиту

Ситуация: банк требует найти поручителя перед оформлением нового кредита. Или наоборот, близкий родственник просит вас стать поручителем, а отказать ему неудобно. О нюансах поручительства, его целях и рисках рассказываем в нашей статье.

Поручительство — что это

Поручительство — это готовность исполнить кредитные обязательства заемщика. Иными словами, если заемщик не выплатит долг, поручитель обязан вернуть его кредитору вместе с просрочками.

Если займ большой, то ответственных по долговым обязательствам может быть несколько — это гарантирует банку возврат денежных средств в полном объеме. Все детали — условия возврата, сумма долга и сроки — указываются в договоре поручительства.

Поручительство целесообразно, когда у заемщика и поручителя есть общие цели. Например, если это партнеры по бизнесу, супруги или родители, которые берут ипотеку для детей. В таких случаях выгода очевидна: поручившееся лицо заинтересовано в получении займа так же, как и заемщик. Они пользуются деньгами наравне.

Если поручитель не расходует выданную банком сумму, а только несет ответственность — ситуация неоднозначная. Допустим, близкий друг слезно просит вас стать поручителем. Ему нужно получить займ на 2 млн рублей, чтобы запустить бизнес — пошив функциональной одежды для тинейджеров.

Помочь другу просто: нужно предоставить небольшой пакет документов и подписать договор — и вот деньги в кармане товарища, мечта сбылась. Но самое интересное ждет впереди: с этого момента вы с другом несете обязательства за выплату займа поровну.

Задумайтесь, действительно ли вы уверены в том, за кого поручаетесь? Отбросьте мысли о дружбе и родственных узах, оцените ситуацию трезво. Помните: если заемщик не рассчитается с долгами, вернуть банку кругленькую сумму с процентами придется вам.

Кто может быть поручителем по кредиту

При выборе поручителя кредитору не важна степень родства. Это может быть ваш знакомый, друг, коллега или родственник. Главное, чтобы человек имел постоянный доход.

Чтобы выяснить, сможет ли претендент быть поручителем, сверьте его данные со следующими требованиями:

Кроме того, поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств.

Какие нужны документы

Вместе с заявкой на поручительство, нужно предоставить кредитору пакет документов. В него входит:

Как видите, список небольшой. Проще только оформление самого займа: в Совкомбанке подать заявку онлайн можно всего за пару минут.

За что несет ответственность поручитель

Поручитель несет полную ответственность за долги заемщика перед кредитором.

Как правило, ответственность при поручительстве солидарная. Это значит, что кредитор может потребовать оплаты долга как от заемщика и поручившегося лица одновременно, так и с каждого по отдельности. Причем как полностью, так и частично.

Допустим, ваша сестра оформила займ на 800 тысяч рублей и попросила вас выступить поручителем. Вносить ежемесячные платежи будет она. Но если по какой-либо причине выплаты прекратятся, именно от вас банк потребует возврата долга.

Тот факт, что деньгами вы не распоряжались, не спасет вас от выплаты долгов. Все условия возврата оговариваются в договоре, который поручившееся лицо подписывает добровольно.

Если же заемщик выплатит свой долг в срок, то вам ничего не грозит. Как только он погасит займ, все кредитные обязательства с вас снимутся.

Ответственность в случае невыплаты

Если заемщик прекратит выплаты, долг вместе с процентами и штрафами ляжет на вас.

До поручительства ваша кредитная история может быть идеальной. Но как только человек, которого вы подстраховали при оформлении кредита, остановит выплаты, задолженность отразится и в вашей кредитной истории тоже. Выходит, что деньги занимали и тратили не вы, просрочки допускали тоже не вы, а подмоченная репутация и чужой долг будут у вас.

Если обязательства не выполнят оба, кредитор подаст иск в суд на каждого. Обычно такое происходит спустя 2-3 месяца просрочек. Имейте в виду: когда дело передается в суд, судебные издержки ложатся на поручившееся лицо.

Суд рассматривает иск и устанавливает график выплаты долга. Если график нарушается, дело передают судебным приставам. Они могут применить к поручителю те же меры, что и к заемщику:

Также в договоре прописываются условия поручительства в случае смерти заемщика. Если такое случится, долг перейдет к его наследникам. Будет ли поручитель ответственен за новых должников, зависит от договора. Кредитные обязательства могут перейти к поручившемуся, либо будут с него сняты.

Есть и положительные стороны. Если долги заемщика все-таки выплачивает поручившееся лицо, к нему переходят права кредитора должника. Это значит, что теперь поручитель может требовать полного возмещения суммы, потраченной при погашении займа. К сумме этих средств относятся проценты, штрафы и другие убытки.

Как смягчить ответственность

Новость о выплате чужих долгов может ошарашить и выбить из колеи. В такой ситуации важно сохранить спокойствие и рассудительность. Есть несколько способов разрешить конфликт или смягчить финансовую нагрузку.

В первую очередь свяжитесь с заемщиком, чтобы узнать о причинах задолженности. Если он испытывает временные финансовые трудности, вы можете договориться и вносить платежи от своего имени. Когда ситуация с деньгами нормализуется, заемщик вернет вам долг.

Если проблемы с финансами серьезные, можно попросить банк предоставить кредитные каникулы или предложить план реструктуризации долга. Эти варианты спасли многих россиян во время локдауна, когда должники остались без работы или их доходы сократились из-за перевода на удаленку.

Не исключено, что заемщик предпочтет скрываться и игнорировать звонки поручителя. В этом случае вы можете обратиться в банк и предоставить информацию о местонахождении беглеца и источниках его дохода.

Как быть, если все вышеперечисленные варианты не сработали, должник не хочет договариваться и перекладывает свои обязанности на плечи поручившегося лица?

Спасением может стать отсутствие имущества и официального трудоустройства: в этом случае ответственность перед кредитором будет снята, так как возвратить долг попросту нечем.

Отказ от поручительства

Рассмотрим на примере. Ольга и Артем встречались много лет, дело шло к свадьбе. Когда Артем предложил Ольге взять потребительский кредит на покупку нового авто, она согласилась и стала поручителем будущего мужа.

Спустя полгода любовная лодка разбилась о быт и пара рассталась — отношения были испорчены. Артем тяжело перенес расставание: уволился с работы, перестал регулярно вносить ежемесячные платежи. Ольга решила отказаться от поручительства.

Согласиться быть поручителем легко, а вот расторгнуть договор с банком не так просто. Для отказа нужны весомые причины. Например, если кредитор без предупреждения изменил условия договора в худшую сторону: увеличил процент, продлил срок действия договора.

Еще одной причиной для отказа является банкротство поручившегося. А самым распространенным вариантом — недействительный договор. Допустим, если кто-то без ведома поручителя взял его данные и оформил документы.

Если основания для оспаривания поручительства есть, нужно представить все доказательства в суде. Когда банк предъявит вам иск о взыскании долга по займу, вы в ответ подадите иск о признании договора поручительства недействительным или прекращенным.

В случае с Ольгой, расторгнуть договор поручительства не получится — придется договариваться с Артемом и искать компромисс.

Прекращение поручительства

Самый верный способ перестать быть поручителем — расплатиться по всем долгам. Выплатить платежи может как заемщик, так и поручившееся лицо. Как только долг будет выплачен, договор перестанет иметь юридическую силу, и поручитель станет свободным от обязательств.

Некоторые договора имеют ограниченный срок действия. Как только срок иссякнет, ответственность с поручителя будет снята.

Еще один вариант прекращения поручительства — перевод долга на нового заемщика. Если банк сделал это, а отвечать за другого человека вы не согласны, ваши прошлые обязательства перестанут действовать.

Прежде чем согласиться на поручительство или предложить его кому-то, взвесьте все за и против. Знание теоретической основы, прав и обязанностей поручившегося позволит вам принять правильное решение и подготовиться к возможным последствиям.

Источник

Какие требования к поручителю по кредиту беларусбанк

« Друг берёт кредит на квартиру и просит меня помочь…» 5 серьёзных вопросов о поручительстве

Когда речь заходит о кредитах на покупку жилья, то, помимо вопроса « как отдавать деньги?», обычно возникает проблема с поиском поручителей. Ведь обычно доходов одного человека недостаточно для получения нужной суммы. Realt.by решил напомнить о том, что такое поручительство по кредиту и стоит ли его бояться.

Поручительство — тема тонкая. Кто-то думает, что это — простая формальность: что-то там подписал и свободен. Другой считает, что выступить поручителем можно лишь у самых близких друзей или родственников. Третий и вовсе никогда и ни при каких обстоятельствах не готов брать на себя такую ответственность.

Национальный банк Беларуси выпускал специальную памятку для поручителей. Но судя по тематическим форумам и периодически появляющимся ( обычно печальным) историям о поручительстве, вопросов в этой теме по-прежнему остаётся много. Разобраться с правами и обязанностями поручителя нам помогла начальник отдела кредитных операций департамента развития розничных услуг ОАО « Банк БелВЭБ» Ольга Халейко.

1. К чему должен быть готов поручитель?

Поручитель, по сути, дает гарантию банку за то, что деньги по кредиту будут возвращены в срок и в полном объме. Если кредитополучатель не исполняет свои обязательства по кредиту, то они возлагаются на поручителя. Также выплачивать кредит поручителю придётся в случае смерти кредитополучателя. Почему-то этот вариант поручители почти никогда не учитывают и зачастую считают поручительство формальностью.

— Но не всё так страшно, — отмечает Ольга Халейко. — К поручителю, исполнившему обязательство за кредитополучателя по кредитному договору, переходят и права банка по этому обязательству. То есть, выплатив долг за кредитополучателя, поручитель имеет законное право потребовать эти деньги от кредитополучателя или его наследников.

Кроме того, есть кредиты, риск по которым для поручителя минимален. Например, по кредитам на финансирование недвижимости в рамках Указа президента № 240, определённую часть кредита погашает исполнительный комитет. При этом размер субсидии может покрывать до 100% основного долга и большую часть процентов по кредиту. В таких случаях поручительство действительно является формальностью, поскольку выплаты по такому кредиту минимальны и по силам практически любому работающему человеку.

2. На что стоит обратить внимание до подписания договора?

Конечно, надо внимательно изучить всю информацию о кредитополучателе, а также условия выдачи кредита, по которому вы собираетесь выступить поручителем. Выясните, брал ли ваш друг ( родственник) кредиты ранее и нет ли у него задолженностей по уже взятым обязательствам.

Поручителю стоит поинтересоваться и общим количеством поручителей, участвующих в данной кредитной сделке. Конечно, если, помимо вас, по кредитному договору поручителем выступит кто-либо ещё, это значительно снизит риск того, что вам придётся самому полностью исполнять обязательства за кредитополучателя и нести финансовые издержки в одиночку.

3. Кто может выступить поручителем по кредиту на жильё?

Требования к возрасту и стажу работы поручителей зависят от конкретного финансового учреждения. В банке, куда мы обратились за комментарием, к примеру, поручителем по кредиту могут выступать граждане Республики Беларусь, а также иностранные граждане и лица без гражданства, имеющие вид на жительство на территории нашей страны, в возрасте от 21 до 55 лет. Кроме того, поручитель должен иметь регистрацию и постоянный источник дохода на территории Беларуси, а также непрерывный стаж 3 месяца на текущем месте работы.

— К слову, в нашем банке поручителями по популярным программам кредитования могут выступать близкие родственники кредитополучателя либо его супруга/супруг, доход которых включается в совокупный. Это позволяет не только прилично увеличить максимально возможную сумму кредита, но и значительно расширяет перечень возможных кандидатов на поручительство. А это, согласитесь, существенное условие в наше время, особенно при кредитовании недвижимости на долгий срок, — подчёркивает представитель банка.

4. В чём заключаются обязанности поручителя?

Основная обязанность поручителя — выплачивать задолженность по кредиту, если этого по каким-то причинам не делает кредитополучатель. Также зачастую поручитель, имея влияние на кредитополучателя в силу, например, близких родственных или дружеских отношений, помогает обеспечить надлежащую платёжную дисциплину по кредитной сделке и неукоснительное соблюдение кредитополучателем установленного графика платежей.

5. Может ли поручитель отказаться от своих обязательств?

Оказывается, отказаться от поручительства действительно можно. К примеру, в случае перевода долга на другое лицо, ведь ручаетесь вы за конкретного человека и можете отказаться поручиться за другого. Кроме того, если кредитополучатель или банк изменяют условия кредитного договора и это увеличивает ваши обязательства, то на эти изменения должно быть получено ваше согласие.

В некоторых случаях по инициативе кредитополучателя возможна замена поручителя другим кандидатом. Для этого кредитополучателю вместе с новым поручителем необходимо обратиться в банк для замены поручительства в установленном порядке с соответствующим заявлением и необходимым пакетом документов. Кандидатуру нового поручителя банк также будет предварительно рассматривать и оценивать в соответствии с установленными требованиями.

— В целом у каждого банка свои условия кредитования. Например, правилами нашего банка предусмотрено, что в случае если остаток задолженности по кредиту незначителен, кредитополучатель может ходатайствовать о выводе поручительства из состава обеспечения, — отмечает Ольга Халейко.

Кстати, готовя этот материал, мы обнаружили, что некоторые банки и вовсе перестали пользоваться таким инструментом гарантии возврата средств по кредиту, как поручительство. Сегодня кредиты на недвижимость порой могут быть обеспечены только лишь залогом недвижимости, то есть без привлечения поручителей.

В любом случае поручительства как такового бояться не стоит. Главное — отнестись к делу серьёзно: внимательно изучить не только условия кредитования, но и человека, за которого вы собираетесь поручиться.

Источник