лучший депозит в гривне

Все еще выгодно: какие банки предлагают самые высокие депозитные ставки

За полтора года доходность от депозитов снизилась почти вдвое. Почему так случилось и какие банки Украины предлагают самые выгодные условия, узнавал 24 канал.

Обзор депозитных ставок

Журналисты 24 канала рассчитали среднюю депозитную ставку на основе предложений 10 крупнейших банков Украины. Перечень банков и программ, приводим в конце материала.

Чем длиннее срок депозита, тем выгоднее он для вкладчиков. Средняя ставка по депозитному счету на более чем год – 7,18% годовых. Зато наименее прибыльными являются депозиты на 1 – 3 месяца – всего 6,21% годовых.

Самые выгодные депозитные ставки

Самое выгодное предложение в Универсал Банке. Депозитная линия без права досрочного возврата предлагает ставку 9,5% годовых на срок от 271 до 735 дней. Условно на срок 9 – 24 месяца. К слову, monobank является проектом Универсал Банка – там депозитная ставка несколько выше сроком на год – 10%.

Высокие относительно конкурентов депозитные ставки предлагает Альфа-Банк: 8,5% годовых на депозиты сроком от 6 до 12 месяцев и 9% годовых на вклады продолжительностью 18 – 24 месяца.

Депозитные ставки в крупнейших банках Украины ощутимо различаются / Фото Unsplash

Третье место по выгодности депозитных ставок разделяют Укрэксимбанк – 7,2% годовых на депозиты сроком от 3 месяцев без досрочного погашения. Укргазбанк предлагает аналогичную ставку, но только на депозиты сроком свыше 1 года. Депозиты на короткое время в этом банке менее выгодны, зато депозиты на 18 – 24 месяца предлагают со ставкой 7,7% годовых.

Почему процентные ставки падают

В начале 2020 года индекс UIRD по депозитам на 12 месяцев в гривне составил 15,18% годовых, а по состоянию на 25 мая – 8,08%.

Индекс UIRD

Учетная ставка

Учетная ставка – это один из монетарных инструментов Национального банка Украины, который в том числе имеет последствия для депозитов. Чем выше учетная ставка – тем выше депозиты.

В течение 2021 года Нацбанк дважды повышал учетную ставку / Фото НБУ

В течение 2020 года НБУ стремительно снижал учетную ставку, доведя ее до рекордного минимума в 6% в июне. Однако в апреле НБУ вернул учетную ставку до 7,5%, чтобы сдержать инфляцию.

Ликвидность банков

Еще одной причиной падения депозитных ставок является рост ликвидности банков, ведь объемы депозитных вкладов росли. В 2020 году общая сумма депозитов физлиц в банках-участниках ФГВФЛ увеличилась на 133,12 миллиарда гривен или на 28,1%. И в 2021 году эта сумма растет с каждым месяцем. Поэтому по последним данным ФГВФЛ, украинцы держали на депозитных счетах 621,65 миллиард гривен в начале мая.

Источник

Депозити в банках України

Депозитні акції

Кращі неакційні депозити банків України

Кращі депозити на вимогу

Депозити для преміум-клієнтів

Про депозити без таємниць

Простий спосіб інвестування коштів — вклад або депозит

“Зайві” гроші треба завжди нести до банківських установ — аби вони “працювали” як інвестиція, наприклад у формі депозиту. Депозит — це спосіб зберігання заощаджень у національній або іноземній валюті в банку під відсоток на умовах укладеного договору між клієнтом та банком. При цьому банк зберігає залучені кошти та виплачує суму вкладу і дохід у встановлений договором термін.

Фактор надійності банку

Рівень довіри до українських банків після різноманітних стрес-тестів, перевірок регулятором та очищення банківської системи загалом зріс. Тому зберігання “вільних” коштів на депозитних рахунках перетворилося на доволі вигідний і надійний спосіб примноження капіталів.

Вибираючи банк для розміщення своїх коштів, варто прорахувати всі ризики, звертати увагу не на найвищу ставку, а на його стабільне становище на фінансовому ринку, тривалість роботи та репутацію, прибутковість, перебування у групі найбільших кредитно-фінансових установ, наявність розгалуженої мережі відділень та банкоматів, членство у Фонді гарантування вкладів фізичних осіб, присутність на топових позиціях в рейтингах авторитетних фінансових агентств і зрештою інформаційна відвертість, тобто регулярне надання банком повної інформації про себе. Цю інформацію можна перевірити, прочитавши статті про конкретний банк в мережі Інтернет, на фінансових форумах та в засобах масової інформації, а також скориставшись думкою родичів і знайомих. Якщо узагальнити, то найбільш надійними є державні банки або великі фінансові установи з іноземним капіталом.

Варіанти вибору валюти, терміну, ставки та умов депозиту

Загалом слід чітко розуміти, що високі відсоткові ставки можуть свідчити про певні фінансові проблеми у банку. А правило: «чим більший строк, тим більші відсотки» не завжди себе оправдовує.

Хоча з валютою все просто: у гривні буде набагато більший відсоток, аніж у доларах або євро. Проте з депозитом в іноземній валюті кошти значно більше захищені від інфляції та знецінення доходу, тобто економічно обґрунтованою є хоча б відповідність прибутковості річного депозиту рівню інфляції. З огляду на це відкривати депозити на довгий термін краще саме в іноземній валюті, тоді як гривневі депозити є сенс укладати на більш короткий строк. Найвигідніше зберігати гроші на депозитах із терміном погашення від пів року до року.

Спочатку необхідно визначити кінцеву мету вкладення коштів і як наслідок термін вкладу:

Депозитні вклади також відрізняються можливістю вносити додаткові кошти — в такому випадку краще відкривати депозит з поповненням. Але необхідно знати, що у вкладах без поповнення і з виплатою відсотків наприкінці строку ставка буде вищою.

Ще деякі фактори при виборі банку, що необхідно враховувати: якість та швидкість обслуговування, уважність та передбачливість персоналу; також зручність розташування банку — поблизу дому чи роботи.

Юридичні нюанси депозитного договору

Поінформований — значить озброєний, тобто вибравши банк та поспілкувавшись з менеджером на другому етапі необхідно уважно ознайомитись з Договором та вивчити всі юридичні моменти, а саме:

Отже, вигідно укладати депозити в декількох різних валютах, особливо якщо сума вкладу є більшою за 10-20 тис. грн. — тоді кошти убезпечені від ризиків валютних коливань, від інфляції, від нестабільності економічної ситуації та різних форс-мажорних обставин типу пандемій.

Умови захищеності депозиту або як отримати відшкодування, якщо банк визнано неплатоспроможним

При укладенні депозитного договору слід не перевищувати фіксовану суму 200 тис. грн., адже якщо банк збанкрутує, то в реальності повернення грошей вище цього ліміту відбувається довго та складно. У разі запровадження тимчасової адміністрації у банку, державна спеціалізована установа — Фонд гарантування вкладів фізичних осіб відшкодує кошти в межах 200 тис. грн. протягом 1-2 місяців. Також важливо знати, що зазначена сума гарантованого відшкодування включає і сам вклад, і відсотки за ним. Якщо є можливість розмістити депозит у банку на суму, що перевищує 200 тис. грн., то варто розподілити суми вкладів у кількох банках та в різних валютах. Фонд здійснює виплату гарантованих сум відшкодування через банки-агенти, що здійснюють такі виплати в готівковій або безготівковій формі (за вибором вкладника). Сьогодні практично всі банки в Україні є учасниками Фонду.

Оподаткування депозитів

Ще у 2014 році в Україні запровадили оподаткування відсоткових доходів по депозитах. Податкове законодавство щодо цього кілька разів змінювалося і в результаті на теперішній час діють правила, встановлені у 2016 році: застосовується стандартна ставка податку на депозит у розмірі 18% плюс додатково стягується 1,5% військового збору від суми нарахованих відсотків. Тому загальні витрати депозитного доходу вкладника на податки складають 19,5%.

Источник

Как выбрать депозит с повышенной доходностью и почему лучше сделать это сейчас

Банковские вклады по-прежнему остаются самым доступным и понятным способом приумножить сбережения. Но важно знать нюансы, которые напрямую влияют на потенциальный доход.

Украинцы долгое время были избалованы высокими депозитными ставками — еще несколько месяцев назад оформить гривневый вклад можно было под 17%-18,5% годовых, а валютный — под 3%-4,25%. Но за последние 10 месяцев учетная ставка НБУ снизилась с 18% до 10%, что повлекло за собой уменьшение доходности по депозитам. Сейчас крупные банки Украины готовы предложить вкладчикам в среднем 10%-15% годовых для депозитов в гривне, и 1%-3,25% в иностранной валюте.

Мы расскажем, на что следует обратить внимание при выборе депозита для получения максимальной доходности. Даже с учетом изменения настроений в последние дни.

Страхи и реальность

Для начала нужно разобраться с распространенными опасениями, которые возникают в связи с карантином, ограничениями, кризисом и прочими явлениями, меняющими нашу жизнь. Рассмотрим наиболее часто встречающиеся вопросы.

1. Стоит ли беспокоиться по поводу своего вклада на период действия карантина? Будет ли то-то меняться в условиях размещения депозита во время карантина?

Все депозитные договора сохраняют свою силу в рамках определенных в них сроков. Обязательства по ним банки выполняют в полном объеме. Наример, Идея Банк предлагает продлить или закрыть депозит в день завершения депозита в онлайн-банке и мобильном приложении.

2. Коснется ли объявление карантина и введение чрезвычайной ситуации в отдельных городах снятия средств со счетов / депозитов по завершению срока действия договора, будут ли ограничения на снятие средств?

Как сообщили на последнем брифинге представители Национального банка, на сегодня нет оснований для введения административных мер на денежно-кредитном и валютном рынках. НБУ не вводит никаких ограничений в работе банков (выдача средств с депозитов, выдача кредитов, обмен валюты).

Напротив, НБУ сделал ряд шагов навстречу банкам: отложили стресс-тестирование и внедрение буферов капитала, отменили выездные проверки и готов поддерживать банки ликвидностью через кредиты рефинансирования.

3. Существует ли возможность досрочного снятия вклада в условиях чрезвычайного положения?

Да. На брифинге НБУ сообщил о том, что ликвидность банковского сектора составляет более 200 млрд грн. Этого достаточно, чтобы в один момент рассчитаться со всеми гражданами по их текущим счетам. Сегодня остатки на гривневых текущих счетах составляют 158 млрд грн. При необходимости банки могут пользоваться, как и раньше, стандартными инструментами поддержания ликвидности и инструментом экстренной поддержки ликвидности ELA.

Но стоит ли досрочно снимать депозит? Недополучать доход в то время, когда банки и регулятор гарантируют сохранность и возврат средств.

Так, например, Идея Банк способен выполнить все обязательства в рамках заключенных договоров срочных депозитов перед вкладчиками.

Начните с выбора надежного банка

В любом случае, прежде чем отдать свои сбережения банку, следует удостовериться в его финансовой стабильности. Сейчас этот совет может показаться не таким актуальным, как несколько лет назад — времена банкопада остались в прошлом. В то же время новая реальность и прогонозы экономического спада в связи с распостранением коронавируса не отменяет это правило – доверять свои сбереженя банкам с длинной и стабильной историей. Так, слишком высокие ставки по депозитам могут указывать на то, что банк испытывает проблемы с ликвидностью и готов платить за деньги от населения высокую цену. История украинского банковского рынка показывает, что финучреждения в условиях нехватки денег для выполнения своих обязательств готовы привлекать депозиты на очень выгодных условиях.

Поэтому как минимум нужно помнить, что возврат вкладов свыше 200 тыс. грн государство не гарантирует, а крупные суммы лучше размещать в банках с иностранным капиталом.

Какие вклады дают максимальную доходность

После того, как вы разобрались с гарантиями безопасности ваших средств, рассмотрите предложения банков с точки зрения максимальной доходности.

Чтобы сделать правильный выбор, нужно четко понимать свои возможности. В какой валюте и на какой срок вы можете разместить вклад? Отдаете ли вы предпочтение выплате процентов в конце срока или хотите получать их ежемесячно? Намерены ли разместить всю сумму сразу или планируете регулярно пополнять депозит? Все эти факторы влияют на прибыльность вклада, поэтому рассмотрим их подробнее.

Валюта депозита

Если вы хотите не просто сохранить деньги, но и заработать, выбирайте депозиты в гривне. Ставки по вкладам в валюте сейчас не особо радуют — 1,5-3,25% для долларовых депозитов и 0,5-2,75% для евровых. После вычета налога на доходы физлиц и военного сбора прибыль можно и не заметить. Здесь в основном присутствует расчет на рост курса. Валютные вклады служат скорее страховкой на случай девальвации гривны. Что в текущих условиях может показаться неплохим вариантом, но если ваша цель – заработать, вернитесь к рассмотернию предложений банков по депозитам в гривне.

Ограничения по депозиту

Обычно чем выше ставки, тем жестче условия вклада. Если банк предлагает разместить деньги под хороший процент, внимательно прочитайте депозитный договор.

При высокой ставке, скорее всего, вы не сможете пополнять свой вклад или досрочно забрать деньги, если они вам вдруг потребуются. И даже если банк позволяет частичное или полное снятие средств раньше срока, то, вероятно, пересчитает накопленные проценты по ставке до востребования — 0,01%-1% в гривне и 0,01% — в валюте. Но если вы не планируете воспользоваться этими деньгами в обозримом будущем, смело выбирайте вклад с максимальными ставками.

Еще один фактор, который влияет на размер ставки — способ выплаты процентов. Стандартно более высокий доход получают те вкладчики, которые забирают начисленные проценты по окончанию срока депозита. Еще лучше, если предусмотрена капитализация процентов: тогда они прибавляются к телу вклада и в дальнейшем доход по депозитной ставке начисляется на большую сумму.

Срок размещения вклада и процентная ставка

Для получения прибыли выбирайте срочные вклады с высокой процентной ставкой. Депозиты до востребования позволяют забрать средства в любой момент, но, как сказано выше, ставки по ним ниже. Выгоднее размещать средства на 6-12 месяцев. Как правило, и на сегодня это не поменялось, большинство банков устанавливают процентную ставку для долгосрочных депозитов на 0,5-3% выше, чем для краткосрочных.

К примеру, оформить вклад «Доходный» от Идея Банка на 3 месяца можно под 11,25%. А на 6 или 9 месяцев — уже под 12,25%. Этот депозит можно также открыть на 1 месяц, на год или полтора года — все зависит от ваших инвестиционных целей и возможностей. Как следует из названия, главная цель вклада — накопление. Поэтому снять деньги досрочно можно, но начисленные проценты будут перечислены под ставку 1%, в то же время полный суммарный доход клиент получит по окончанию срока вклада.

Например, новые клиенты Идея Банка могут рассчитывать на 18% дохода, если оформят депозит «На старт» сроком 3 месяца. Этим весьма прибыльным предложением могут воспользоваться лишь те клиенты, которые никогда ранее не были вкладчиками Идея Банка. Открыть депозит можно даже с 1 000 гривен, максимальная сумма — 30 000 гривен. Чем больше стартовая сумма — тем выше доход, ведь пополнять вклад нельзя. Начисленные проценты клиент получит в конце срока, вместе с телом депозита.

Сумма вклада: чем больше, тем выгоднее

Некоторые банки устанавливают достаточно высокий порог входа для оформления депозита — 10 000 или даже 100 000 гривен. Но в большинстве случаев минимальная сумма составляет 500 — 1 000 грн, а иногда и меньше. Очевидно, что доход со 100 тыс. гривен будет выше, чем с 10 тыс. грн. Но помимо этого банки готовы размещать крупные суммы под более высокий процент.

К примеру, Идея Банк добавит 0,25% к ставке депозита «Доходный» в гривне для вклада от 100 000 гривен. А если сумма больше 500 000 гривен, процентная ставка вырастет на 0,50%. Правда, предложение действительно только для долгосрочных вкладов — на полгода, 9 и 12 месяцев.

Бонусная программа

Банки готовы повышать ставку в качестве бонуса за лояльность или за дистанционное размещение депозита. К примеру, Идея Банк за оформление вклада через интернет-банкинг повысит базовую ставку в гривне на 0,50%. Такой же бонус ожидает тех, кому прежде с банком не повезло. Речь о том, что повышенная ставка предложена клиентам, которые размещают в Идея Банке деньги, полученные от Фонда гарантирования вкладов физлиц за вклады в банках, признанных неплатежеспособными. Следует учитывать, что эти надбавки между собой не суммируются.

Теперь вы знаете ключевые факторы, которые влияют на доходность депозитов. Удачного выбора и высокого дохода! Сохраняйте спокойствие и берегите себя!

Источник

Оценивались не финучреждения, а условия и правила размещения средств

Депозитные вклады остаются одним из самых доступных способов вложений денег для украинцев. Потому UBR.ua взялся за максимально детальный и тщательный анализ банковских предложений для вкладчиков и составил свой рейтинг депозитов. Чтобы люди делали осознанный выбор без больших усилий. И чтобы не было утрачено доверие, которое финансистам удалось вернуть в последнее время.

Народное доверие к банковским депозитам сильно падало в период масштабной чистки банковской системы 4-5 лет назад. Однако постепенно восстанавливается: к началу апреля 2019 года общий депозитный портфель населения, по данным Нацбанка, достиг 510,2 млрд грн. Это на четверть больше, чем на пике банкопада в 2015 году, когда сбережения людей на счетах проседали до 410 млрд грн.

Невзирая на то, что с тех пор в Украине значительно поменялись законы, которые сделали депозиты менее комфортными для вкладчиков.

Содержание статьи:

«Ключевое изменение — упразднение возможности досрочного снятия вкладов. В результате депозиты действительно стали срочными, банки получили более предсказуемые портфели пассивов, которыми можно управлять эффективнее, как и ликвидностью в целом», — рассказал UBR.ua начальник отдела пассивных продуктов и транзакционного бизнеса Банка Кредит Днепр Алексей Морозов.

Люди стали внимательнее

Но условия меняли не только финансисты. Сами люди, наученные горьким опытом массового закрытия банков, стали куда более переборчивыми.

«Вкладчики начали более аккуратно выбирать банк, которому доверяют свои средства. Ориентируются не только на ставки, но и надежность финучреждения. Тем более, что информация о том, как обстоят дела в том или ином банке, открыта и размещена на сайте НБУ», — отметил UBR.ua заместитель председателя правления Forward Bank Константин Кошеленко.

Банки подхватили движение на прозрачность, и стали более открытыми. Стараются максимально детализировано выписывать условия вложений. «У нас не зафиксировано случаев, когда вкладчики после ознакомления с договором принимали решение не размещать депозит в банке», — заверил Кошеленко.

Его информацию подтвердили и в других банках. Вкладчики действительно глубже изучают договоры и вчитываются в условия.

«Как правило, особое внимание обращается на разделы, которые регулируют возможность и условия досрочного расторжения», — признался UBR.ua руководитель по вопросам сбережений и транзакционных услуг Райффайзен Банка Аваль Сергей Анников, говоря о пунктах в депозитном договоре, на которые вкладчики обращают особое внимание.

Самый честный продукт

В большинстве случаев заверения банкиров отнюдь небезосновательны. Львиная доля банков выносит все основные параметры депозитных продуктов на титульные страницы, а не прячет за ползунками депозитных калькуляторов.

И все же далеко не на все вопросы найти ответы на сайте или в шаблоне договора достаточно просто. Отчасти это связано с активным внедрением мобильных приложений и программ по дистанционному оформлению вкладов.

«К примеру, использование при подписании договора электронно-цифровой подписи, либо дистанционная идентификация вкладчика оговариваются в публичном предложении открытия вклада, размещенном на общедоступном ресурсе банка», — объяснила UBR.ua руководитель направления розничного бизнеса Индустриалбанка Марина Нестеровская.

Аналогичный принцип банки используют и для указания других существенных условий: порядка начисления и выплаты процентов, досрочного расторжения и т.д. Тем не менее, абсолютное большинство банков не злоупотребляют доверием вкладчиков. За исключением трех финучреждений, проанализированных UBR.ua, все из них дают вкладчикам бесплатно пополнять и снимать вклад.

Посмотреть полную таблицу данных, включающую методику расчета в pdf формате.

Комиссионные не берут ни в кассе, ни при использовании дистанционных каналов, ни при внутренних перебросках с депозитного на карточный или текущий счет. А упомянутые 3 банка («Кредит Днепр», Ощадбанк и А-банк) возьмут небольшую комиссию с клиента, только, если тот обратится за снятием средств с карты в кассе без предъявления самого пластика.

Лонгируй это

Еще один тренд на рынке срочных вкладов — автоматическая пролонгация депозита по завершении указанного в договоре срока. 19 из 25 принимавших участие в рейтинге UBR.ua вкладов, предлагают такую опцию людям. Правда, не всюду одинаково честно.

Некоторые финучреждения откровенно хитрят, и устанавливают специальные, пониженные ставки для продленных депозитов. Их утверждают отдельно на тарифном комитете. Однако большинство банков предпочитают более справедливый подход. И люди охотно им пользуются.

«Наши депозитные договора пролонгируются под процентную ставку, которая действует в банке на момент пролонгации для такого вида вклада. Отказываются от пролонгации в случае острой необходимости в денежных средствах», — рассказали UBR.ua в пресс-службе Ощадбанка.

В аналогичном ключе высказались и коллеги. «Обычно пролонгация депозитного договора осуществляется на тот же срок, с процентной ставкой, действующей на момент пролонгации депозита», — сказал UBR.ua директор по продажам розничного бизнеса ТАСкомбанка Денис Раковский.

Некоторые финучреждения даже вознаграждают лояльных клиентов бонусами, прибавляя «продленщикам» до 1% годовых.

«При пролонгации депозита в гривне клиент получает дополнительный бонус к действующей ставке на момент пролонгации», — подтвердила UBR.ua заместитель директора департамента розничного бизнеса Пиреус Банка Наталия Решетникова.

Принцип поощрения может применяться самый разный.

«Вкладчики могут получать бонусы и процентные надбавки за разные действия. Например, за регулярные довложения средств, или за крупные суммы вложений. Или по категориям клиентов — например, участникам зарплатных проектов или пенсионеров. В ряде случаев по разным программам можно получить надбавку к процентной ставке», — рассказал UBR.ua директор департамента розничного банкинга Укргазбанка Олег Кляпко.

Правила продления

В тоже время важно обращать внимание на автопролонгацию. В этой части подход финучреждений в самом деле отличается гораздо сильнее, чем можно было предположить. К примеру, одни дают вкладчику время отказаться от лонгации за несколько дней до завершения срока, другие, напротив, перечисляют все средства на счет до востребования и ждут несколько суток сообщения от клиента. Если тот не пришел за деньгами, их снова отправляют на депозитный счет. Разумеется, эти несколько дней человеку платят пониженные проценты, как правило, близкие к нулю.

Отличаются и способы, которыми может воспользоваться клиент, чтобы сообщить финучреждению об отказе лонгировать вклад.

«Автопролонгацию можно самостоятельно включить/отключить в любой момент в течение всего срока депозита в своем телефоне через интернет-банкинг», — заверил UBR.ua директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ Дмитрий Полищук. Аналогичный способ применяют и многие другие банки.

Укргазбанк даже вынес автопролонгацию в отдельный пункт IVR-меню.

Кстати, многие банки сейчас делают ставку на онлайн-депозиты, где множество моментов урегулируется через call-центры или в системах интернет-банкинга, что очень удобно и не отнимает у людей много времени.

«Депозит можно разместить онлайн — через систему интернет-банкинга, при наличии действующего текущего счета, либо же открыть его в Пиреус Банке и оформить депозит», — отметила Наталия Решетникова.

Чтобы вкладчики чувствовали себя более уверенными в своих вложениях и более защищенным, им продолжат по первому требованию выдавать договоры на бумажных носителях.

«Человек может получить бумажную версию договора, если захочет. При этом уже мы себе копию договора не оставляем, полный paperless. Совсем скоро появится возможность открыть и переоформить депозит в мобильном приложении», — сообщил Олег Кляпко.

Однако не все ставят удобство клиентов в приоритет. Некоторые финучреждения требуют от вкладчиков персонально явиться в банк и написать заявление.

Лучше не приходи

Отрадно констатировать, что в начале 2019 года банки окончательно признали, что банковское отделение далеко не лучший способ общения с клиентом. В том числе, что касается оформления вклада. Конечно, процедуру идентификации и верификации иначе не провести, но в дальнейшем можно обойтись и без регулярных свиданий.

19 из 25 банков, проанализированных UBR.ua, дают возможность существующим клиентам оформить все, не вставая с дивана. Причем еще и дают человеку несколько дней на то, чтобы внести средства на счет. Сделать это можно и наличными в кассе или терминале, и перечислив с своего счета в «родном» или «чужом» банке.

Правда, в последнем случае все же придется потратиться — проводки между банками бесплатно делать никто не станет. Монобанк, например, понимая это даже предоставляет таким вкладчикам кэш-бэк 0,6%.

При этом следует учесть, что некоторые финучреждения выплачивают такие вклады по завершении срока исключительно на тот счет, с которого они были зачислены. Забрать вклад в таком случае наличными в кассе напрямую не выйдет.

Зато немалое количество финучреждений даже мотивирует «удаленщиков» бонусной прибавкой к базовой ставке от 0,1% до 2,5% годовых.

Если очень нужно

Невзирая на изменения в законодательстве, которые наделили банки правом не отдавать срочные вклады до указанной в договоре даты, некоторые финучреждения все же прописывают в своих договорах такую возможность для клиента. Оценивать ее мы не стали, поскольку и сам закон оставляет за человеком право в ряде случаев (болезнь, иммиграция) досрочно забрать вклад. Однако пояснения политика финучреждений в этом вопросе все же требует.

5 из 25 обследованных банков не поленились уточнить в шаблонах договоров порядок досрочного возврата. Все они предусматривают выплату вклада по первому требованию клиента. При этом доход за весь срок размещения пересчитывается по близкой к нулю ставке, а переплаченные финучреждением средства взымаются с тела депозита.

Но так не всюду. Приватбанк, например, предлагает открыть аналогичный вклад с правом досрочного расторжения. При этом ставка уменьшается на 2,5% от базовой.

Сам себе хозяин

Не отказывают себе банки и в удовольствии изменить ставку, не дожидаясь окончания его срока. Хотя все больше финучреждений удаляют из своих соглашений такое право, многие все еще прописывают порядок одностороннего пересмотра.

Основанием, например, может послужить изменение учетной ставки НБУ или конъюнктуры рынка, а в ряде случаев и вовсе что угодно. При этом финансисты дают 5-10 дней человеку на принятие решения. Если тот молчит — ставку меняют, если возражает, договор расторгают по заявлению и возвращают вклад.

При этом изобретательность юристов в некоторых случаях впечатляет. К примеру, Ощадбанк в своем договоре порядок де-факто одностороннего изменения ставки дополнил пунктом, согласно которому «стороны согласились не считать такое изменение односторонним пересмотром».

Впрочем, и в этом вопросе банки стали гораздо честнее. И предпочитают хеджировать риски иным способом — ограничивают клиентов в праве пополнять долгосрочные вклады. Если при этом ресурс на рынке резко подешевеет, финучреждение потеряет меньше, чем могло бы, внеси клиент на счет еще пару десятков или сотен тысяч. Хотя, конечно, есть и исключения.

«При оформлении депозитного договора размер процентной ставки обычно фиксируется на весь срок договора. Но через несколько месяцев ситуация на рынке депозитных ставок может измениться, например, в сторону уменьшения. Тогда у клиента остается возможность пополнять вклад до окончания срока его действия, банк же при этом, в соответствии с условиями договора, будет платить по ставкам, которые выше рынка», — пояснил UBR.ua начальник управления МСБ и розничного бизнеса Агропросперис Банка Сергей Шкурко.

Где-то люди могут выигрывать на изменениях.

«Что касается размера процентных ставок — такие условия меняются банками оперативно при изменении рыночной конъюнктуры, в канун праздников — как акция для клиентов», — отметила Марина Нестеровская.

Давайте в другой раз

К слову, с пополнениями вкладов в украинских банках все не так уж гладко. Только 3 из 25 принимавших участие в исследовании вкладов предоставляют неограниченные возможности вносить дополнительные средства на вклад.

Остальные ограничивают вкладчика либо суммой пополнения (ежемесячной или суммарно на весь срок), либо сроком (только первые дни или месяцы после заключения соглашения), либо и тем и другим.

«Это связано с вопросами управления ликвидностью. Банк должен понимать какой суммой, на какой срок он может управлять и готов платить высокую ставку за размещение на длительный срок. А средства, которыми клиенты пополняют свои депозиты — фактически размещаются на депозитах на срок значительно меньше срока размещенного депозита, получается, что финучреждение получает «дорогие» деньги на короткий срок, что не выгодно банку», — пояснил Константин Кошеленко.

Впрочем, хотя избежать ограничений практически невозможно, тем из вкладчиков, кто рассматривает депозит как инструмент накопления, можно порекомендовать обращать внимание на условия и выбирать тот продукт, который дает максимальные возможности. Предложений с лимитом пополнения до 300% от изначально суммы на рынке хватает.

Бонусы и хитрости

В целом, можно констатировать, что по уровню прозрачности равных депозитным вкладам среди банковских продуктов найти сложно. И все же в ряде случаев финансисты применяют небольшие хитрости. К примеру, могут брать комиссии за выплату вклада в кассе, если человек забыл карту. Или ставят условием оформление пластика, даже если тот человеку не нужен.

Многие финучреждения весьма щедры в части доплаты различных бонусов. Кроме уже упомянутых надбавок за открытие вклада онлайн и пролонгацию, готовы подбросить от четверти до полупроцента пенсионерам, клиентам по зарплатным программам, именинникам и т.д. Однако не стоит обольщаться — сильно повысить ставку все равно не выйдет. Все без исключения финучреждения предупреждают, что бонусы не суммируются.

Отдельного внимания заслуживает договор государственного Укрэксимбанка. Согласно действующих правил, банкиры должны каждый год подписывать у клиента справку, свидетельствующую о том, что он ознакомился со свежей информацией о порядке возмещения вкладов Фондом гарантирования. Однако мотивировать людей заскочить в отделение, чтобы поставить галочку напротив малопонятного документа сложно. Чтобы решить эту проблему, Укрэксимбанк прописал в договоре суровые штрафные санкции. Непредставление подписанной справки в срок обойдется ленивому вкладчику в 500 грн. за каждый проступок.

Как мы оценивали

В рейтинг UBR.ua «Лучший депозит» были включены 20 крупнейших банков-держателей вкладов населения. По размеру депозитного портфеля населения, отталкивая от официального отчета Нацбанка на февраль 2019 года. А также произвольные 5 банков поменьше — из тех, что обычно не участвуют ни в каких рейтингах. Чтобы показать альтернативу тем вкладчикам, которые не опираются на точку зрения большинства.

Потому вынуждены сделать оговорку: составленный UBR.ua рейтинг никак не отражает ни надежности включенных в него финучреждений, ни качество менеджмента и прочих характеристик, которые прямо или косвенно могут приниматься в расчет при составлении прогноза стабильности банка.

При этом в рейтинге принимали участие депозиты в гривне сроком на 12 месяцев. Если таких в конкретном банке оказывалось несколько, предпочтение отдавалось более доходным вкладам. Исключение составляли только акционные программы. Те, которые финучреждения вводят на ограниченный период времени, чтобы подтянуть нормативы или подлатать намечающийся дефицит ликвидности.

Ключевые параметры вклада — ставка, условия пополнения и расторжения, лонгации, минимальная сумма, возможность дистанционного оформления, бонусы — оценивались по бальной системе. При этом максимум очков программа могла набрать по наиболее важным критериям, например, ставке, условиям пополнения. А малозначимые условия оказывали скорее корректирующее влияние на место в рейтинге.

Совсем без оценки остались комиссионные за транзакции с деньгами при внесении на счет и выплате вклада. Невзирая на тот факт, что в комплексных договорах многих финучреждений предусмотрено право установить плату за такие операции, на деле ни один из банков не берет за проводки ни копейки. А в тех случаях, где плата все же есть, имеются и альтернативные бесплатные способы.

Не стали оценивать мы и порядок изменения процентной ставки по депозиту. В действительности, лишь 2 финучреждения черным по белому в своих договорах указали, что пересмотр параметров доходности до завершения срока вклада не допускается. Остальные прямо или косвенно оставляют юридическую лазейку для внесения таких изменений. Просто одни детально прописывают всю процедуру в соглашении, а другие делают это весьма туманно. Так или иначе, уже стала стандартной для рынка практика не трогать столь щепетильные условия вклада, как его доходность по срочным депозитам.

В результате вклады были ранжированы по сумме набранных очков. Чем больше баллов, тем выше место в рейтинге. Потому неудивительно, что ТОП-10 сформирован преимущественно теми финучреждениями, которые предлагают самые высокие ставки на рынке. Хотя есть из этого правила и исключения. К примеру, ПроКредитбанк, получивший максимальные 7 баллов за ставку, оказался в самом хвосте рейтинга. Поскольку все остальные условия размещения депозита сложно назвать лояльными для клиента. Впрочем, для финучреждения, ориентированного на обслуживание корпоративных клиентов, это простительно.

Все, кто захочет увидеть все составляющие подсчета баллов и формирования рейтинга, могут выкачать детализированную таблицу ЗДЕСЬ.

Хотите первыми получать важную и полезную информацию о ДЕНЬГАХ и БИЗНЕСЕ? Подписывайтесь на наши аккаунты в мессенджерах и соцсетях: Telegram, Twitter, YouTube, Facebook, Instagram.

Источник