Скоринг осаго как пройти
Скоринг ОСАГО: почему не проходит полис?
Если полис никак не проходит, такая ситуация очень нервирует как автовладельца, так и страхового агента. Но как выйти из ситуации быстро, с наименьшими потерями сил и времени? Своими соображениями по этому вопросу поделился специалист нашего направления «Страхование» Филипп Булаков.
В чем может быть проблема?
На сегодняшний день ОСАГО по-прежнему остается самым популярным продуктом в страховании. ОСАГО востребовано как у самих клиентов, так и у профессиональных, и только начинающих агентов.
В силу своей повышенной актуальности, данный вид страхования привлекает внимание мошенников. Вот почему возникает ряд факторов, из-за которых оформление полиса в стандартном калькуляторе Е-ОСАГО периодически становится невозможным, например:
1. Ограничения по собственнику и водителям. В этом случае скоринговая машина смотрит на задолженности по штрафам, налогам и кредитам.
2. Ограничения по региону. Здесь скоринг смотрит на убыточность по прописке собственника.
3. Ограничения по автомобилю. Идет проверка истории транспортного средства, ДТП, собственников и т.д. У старых (от 20 лет) автомобилей шансов меньше, так как у страховщика возникают риски по состоянию транспортного средства.
Какие могут быть последствия?
Нужно помнить, что у должников шансы приобрести Е-ОСАГО значительно ниже. Страховщики не видят состояние автомобиля, что также влияет на успех, а статистика убыточности в регионах меняется слишком часто.
Но не путайте все выше написанное с отказом в страховании! Скоринг лишь ограничивает оформление Е-ОСАГО, призывая клиента обратиться в офис компании, где смогут убедиться, что человек настоящий, а его автомобиль – в нормальном состоянии и на ходу.
Что делать агенту/пользователю Workle?
На Workle уже давно присутствует несколько замечательных офферов по ОСАГО, а именно: прямые ссылки на оформление ОСАГО от «Альфастрахования» и ОСАГО от «Росгосстрах».
При нажатии на кнопку «Оформить» происходит переход на сайт партнера («Альфастрахование» или «Росгосстрах», в зависимости от вашего выбора), где от лица клиента осуществляется оформление полиса. Проходимость полисов при таком оформлении значительно лучше, скоринг более мягок, как клиенту, так и к его автомобилю.
Что важно помнить при оформлении полиса ОСАГО по реферальной ссылке
1. Оформление и регистрация должны быть от лица клиента. Как вариант, можно сделать новый e-mail для регистрации (не себя).
2. Часто на последних шагах оформления система просит прикрепить документы. Это не отказ! Прикрепляйте документы, получайте одобрение и оформляйте.
3. Если же после всех попыток система перекидывает вас на Е-Гарант, советуем согласовать оформление и доплату с клиентом, а затем закончить оформление ОСАГО там. Так вы не потеряете клиента и, возможно, через год легко его пролонгируете.
На этом все. Не забывайте про наш основной калькулятор Е-ОСАГО, там большой выбор компаний и выше шанс найти решение для клиента.
Желаем вам упорства.
Удачных продаж и не сдавайтесь!
Почему страховые отказывают в ОСАГО
Если страховая компания отказала в выдаче полиса ОСАГО, выясните причину. Как правило, она может быть быстро устранена, и вы оформите договор без дополнительных проблем. Это могут быть технические сбои на сайтах или не предоставление клиентом необходимых документов. Поэтому может потребоваться немного подождать или выполнить требования страховой компании. По закону страховая компания не вправе отказывать в оформлении договора, за это может быть начислен штраф как страховому агенту, так и самой организации. Если сделка несет для страховщика повышенный риск, компания может пойти на уловки, чтобы клиент сам ушел в другую страховую компанию, особенно это касается оформления электронного ОСАГО. Мы расскажем, что можно сделать и как оформить полис, даже, если страховщик препятствует этому.
Причины отказов в ОСАГО
Объективных причин, почему страховая отказывает в страховании ОСАГО немного, но они есть. Виновниками могут быть качество связи, страховщик или клиент.
Ухищрениями страховщиков, направленными на то, чтобы клиент сам отказался от заключения договора, могут быть организованные технический сбои, проблемы с вводом капчи и смс-кодов, увеличение срока проверки авто.
Технические проблемы и сбои
При оформлении полиса через сайт компании, многое зависит от скорости вашего интернета. Если передача данных осуществляется медленно, заявка может быть сброшена системой.
Заявку будет невозможно отправить, при наличии технических сбоев на сайте страховщика. Если не происходит обмен данными с РСА из-за проблем со связью, страховщик также не сможет проверить документы клиента и оформить ОСАГО.
Если страховая компания не желает заключать сделку, могут быть имитированы технические сбои на сайте, в результате которых клиент перенаправляется в другую страховую компанию, либо совершает круг и возвращается на главную страницу сайта. При попытке узнать причину в службе поддержки, клиенту разъясняется, что программа временно не работает, обратитесь позже.
Нечитаемая капча и проблемы с SMS
При оформлении е-ОСАГО клиенту может быть предоставлен нечитаемый код «CAPTCHA». Если поле заполнить некорректно, в заключении договора будет отказано.
Причиной является то, что страховые компании использовали в сочетании латинские и кириллические символы или применили одноцветные с фоном символы. Поэтому ввести код верно в принципе невозможно.
В результате пользователь несколько раз пробует вводить различные коды, у него ничего не получается и ему приходится посещать офис страховой компании.
Аналогичная ситуация складывается, когда страховая компания присылает пароль, который ввести невозможно по тем же причинам. Вводить его приходится методом подбора и не всегда успешно. Затем система присылает оповещение, что срок введения вышел и необходимо запрашивать новый пароль. Иногда код подтверждения электронной подписи вообще может не поступить.
Некорректная проверка автомобиля
Следующая уловка страховщиков – длительная проверка автомобиля. Вместо нескольких минут срок проверки может затянуться на месяц. Клиенты редко соглашаются ждать и уходят в другую страховую компанию.
Повышение ценника в офисе компании
Отдельные страховщики так завышают стоимость полиса, что клиент просто отказывается заключать договор.
Нет бланков в наличии
Может возникнуть ситуация, когда клиент обращается к страховщику (в представительство или онлайн) и ему отказывают, объясняя это отсутствием бланков полисов. С одной стороны, действительно полиса являются документами строгой отчетности. Они выдаются РСА строго по установленным лимитам для контроля над оформленными страховками и выявлением поддельных полисов. Теоретически они могут закончиться. Однако, ЦБ обязывает компании обеспечивать бесперебойное оказание услуг в области обязательного страхования.
Обращение в другую СК
Завуалированным отказом является предложение оформить полис в той страховой компании, где был оформлен предыдущий полис клиента. Говорят о том, что там вам предоставят лучшие условия, как постоянному клиенту.
Могут вообще направить транспорт на осмотр по месту регистрации клиента, чтобы он отказался от оформления полиса.
Отсутствие необходимых документов
Мотивом отказа может послужить предоставление заемщиком не полного комплекта документов. Например, могут потребовать представить справку с места работы. Это не может являться объективной причиной, т. к. список необходимых документов определен в ФЗ о № 40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и страхователь не вправе выставлять дополнительные требования.
Другие причины
Причиной незаконного отклонения заявления может служить отказ страхователя от дополнительных услуг страховщика, например, в нагрузку к полису ОСАГО требуют застраховать жизнь и здоровье.
Могут отказать в оформлении, если страхователь пришел в офис к его закрытию и договор попросту не успеют заключить.
Может ли страховая отказать в ОСАГО
Есть несколько законных причин отказа. После их устранения договор может быть оформлен на стандартных условиях.
Что говорит закон
Оформление обязательной страховки – право автовладельца по закону, оно определено в ст. 426 ГК, где указано, что страховщик обязан заключать договор со всеми водителями, обращающимися к нему. Отказ в страховании ОСАГО недопустим.
Законные причины отказа
Причины, на основании которых страховщик вправе отказать в выдаче полиса ОСАГО:
Отказ доводится до клиента в письменном виде, с отправлением копий в РСА и ЦБ.
Что делать
Если вам отказали в выдаче полиса законно, исправьте причину отказа и оформляйте полис. Например, соберите пакет документов, оформите доверенность, пригоните ТС для осмотра.
Пути решения проблем
В зависимости от проблемы, ее решение будет разным:
Технические сбои, проблемы с введением кодов и капчи
Подождите 1–2 часа и повторите попытку, обратитесь в офис СК.
Завышение стоимости ОСАГО, навязывание дополнительных услуг
Попросите дать расшифровку стоимости полиса и поставьте в известность РСА.
Требуют дополнительные документы
Запросите перечень необходимых документов для оформления ОСАГО и подавайте жалобу.
Не можете посетить офис СК из-за его графика работы
Оформите электронный полис на сайте компании.
Если в выдаче полиса отказали незаконно, дальнейшие ваши действия могут быть следующими:
Если вы не хотите нервничать или полис нужен срочно, переходите в другую страховую компанию.
Ответы на вопросы
Можно ли получить отказ в оформлении ОСАГО, если я был виновником нескольких аварий и уже производились выплаты по моему полису?
Нет, это не может быть причиной отказа.
Может ли отказ в выдаче полиса быть связан с типом транспортного средства?
Нет, должно быть застраховано любое ТС, всех категорий и типов, за исключением ТС, указанных в Законе об ОСАГО.
Обязательно ли ехать для осмотра транспортного средства при оформлении полиса ОСАГО, если есть диагностическая карта?
Нет, вы вправе отказаться.
Подведем итоги
В случае, если СК просто невыгодно заключать договор, вы не получите официальный отказ. Это же нарушение законодательства.
Поэтому они применяют разные варианты: отсутствие бланков, отправление на техосмотр в далекий пункт, технические сбои в системе, невозможность внесения данных в базу РСА.
Если вы избегаете лишних хлопот по обращению в контролирующие органы, найдите другую добросовестную страховую компанию.
Скоринг ОСАГО – что это?
В работе страхового агента часто можно встретить такие выражения как: «не прошел скоринг», «очень жесткий скоринг» и т.д. Что это означает?
Сам термин «скоринг» пришел в страхование из банковской сферы, где он используется для оценки кредитного качества заемщиков. В дословном переводе «скоринг» означает «получение очков».
Страховщики используют скоринг во многих видах страхования. И прежде всего, конечно же, в ОСАГО.
Что такое скоринг в ОСАГО, как он работает и для чего нужен
В первую очередь скоринг в ОСАГО нужен для того, чтобы оценить вероятность и объем убытков, которые может понести страховая компания, если заключит договор с тем или иным клиентом.
При оценке для каждого страхователя вычисляется скоринговый балл. Он будет зависеть от таких показателей, как:
Баллы начисляются по каждому показателю. Например, возраст водителя 18 лет – 0 баллов, возраст 45 лет – 100 баллов. Или новая иномарка – 100 баллов, старенький ВАЗ – 0 баллов, и т.д.
Затем баллы по всем показателям суммируются. В конечном итоге получается один интегральный показатель от 0 до 1000 баллов.
Страховая компания, например, считает, что ей интересны все страхователи, набравшие 700 и больше баллов.
Таким образом, если итоговое значение набранных баллов выше 700, то клиент интересен страховой компании. Ну и, соответственно, если набранный рейтинг ниже 700, то клиент получает отказ.
Такая оценка и называется в ОСАГО – скоринг.
Безусловно, такой инструмент необходим стрховщикам. Потому что он позволяет понять, кто лучше: малоопытный 30-летний водитель на новом автомобиле или 45-летний водитель на древнем автомобиле со стажем вождения 25 лет.
Скоринговые системы
Страховой скоринг ОСАГО проводится страховыми компаниями при каждом обращении клиента за полисом автогражданки. Проверка проводится независимо от того, где делается расчет, в офисе или через интернет.
Все расчеты и анализ производит внутренняя аналитическая система страховой компании.
Такие системы помогают страховщикам минимизировать убытки, выявлять мошенников и аварийных водителей, а также другие риск-факторы.
Скоринг производится на основании предоставленных клиентом документов. Данные заносятся во внутреннюю информационную систему компании, после чего производится анализ и определяется скоринговый балл.
Для достижения высокой финансовой устойчивости каждая страховая компания определяет свой уровень допустимости риск-факторов. В результате, как только страховой портфель будет подходить к нежелательным значениям, скоринг ужесточается. Более того, компания может и вовсе приостановить продажи ОСАГО.
Также при проверках могут использоваться другие специальные фильтры, такие как фильтр на неправильно введенные данные. Система может проверять, правильно ли указана дата начала стажа. Кроме того, может использоваться фильтр на двойное страхование в разных страховых компаниях. А также существуют и другие фильтры и ограничения.
В результате всех проверок система покажет, прошел клиент скоринг или нет. Если клиент не прошел скоринг ОСАГО и существует высокая вероятность убытка, то в результате оформление договора ОСАГО будет не одобрено страховой компанией, следовательно клиент получит отказ.
Примечательно, что по закону об ОСАГО отказ в оформлении договора недопустим. Но также нужно понимать, что ни одна страховая компания не будет рисковать своим финансовым благополучием ради убыточных клиентов.
В дословном переводе «скоринг» означает «получение очков». Это слово прижилось во многих сферах, но изначально чаще всего использовалось в банковском деле. Там скоринг — это процесс оценки надежности и платежеспособности потенциального заемщика для прогноза дефолта по кредиту.
В страховой индустрии скоринг тоже применяется. Он нужен для того, чтобы оценить вероятность и объем убытков, которые может понести страховая компания, если заключит договор с тем или иным клиентом. Разберемся, как работает скоринг в страховании, зачем он нужен, получает ли клиент от этого какие-то бонусы, и как сделать так, чтобы скоринг работал ему в плюс.
Кредитная история и телематика
В банковской сфере скоринг работает очень давно, и за это время технология скоринга серьезно прогрессировала. Банк видит историю образования и работы клиента. Знает, проявляет ли человек активность на сайте вакансий (значит, ищет работу), в каком районе он живет, как часто путешествует, сколько тратит на сотовую связь и даже что ищет в гугле.
В страховой сфере скоринг — скорее новинка. В 2014 году поправки к 218-ФЗ «О кредитных историях» позволили страховым компаниям получать кредитные истории своих клиентов. На основе этих данных начали разрабатывать скоринговые системы для страховой индустрии.
Как это может работать? Например, в скоринговой модели учитываются основные (с наибольшим весом) переменные: количество нарушенных обязательств, их срок и серьезность, опыт пользования длинными кредитами, ипотекой или автокредитованием, а также некоторые регионально-специфицированные факторы.
К неосновным (с меньшим весом) переменным относятся, например, данные о членах семьи. На основе математического анализа этих данных формируется скоринговая оценка каждого конкретного клиента, а от неё в свою очередь зависит тариф.
Ещё одно направление в страховании, которое может стать источником данных для скоринговой системы — телематика. Банковский скоринг (особенно если речь идет не об повседневном розничном кредитовании, а, например, о торговле ценными бумагами) предполагает статистический анализ больших объемов данных, из которых складывается конечный результат.
Похожий объем данных в автостраховании может принести телематика — например, на основе стиля вождения, информации о количестве рискованных случаев на дороге и вообще всего водительского бэкграунда автовладельца может рассчитываться гибкая ставка по КАСКО. Здесь скоринговые модели основываются, например, на оценках среды и условий, в которых эксплуатируется автомобиль (Москва и регионы — заведомо отличаются) и манере вождения водителя.
Есть и более «творческие» источники данных о клиенте — например, социальные сети. Выбор источников данных зависит от конкретных задач и возможностей каждой страховой компании. Другой важный вопрос — как именно анализировать полученные данные и как потом использовать результаты анализа.
Гибкие тарифы и лояльность
Несколько лет назад страховые компании вообще не использовали скоринг в работе — в основном из-за недостатка информационного и технологического обеспечения. Единой базы клиентов страховых компаний нет до сих пор.
Никаких единых баз нет и быть в ближайшее время не может. Есть возможность по единой базе РСА проверить «аварийную» историю конкретного водителя или владельца ТС, — но это уже не скоринг как таковой. При этом есть страховые, которые рады безаварийным клиентам, перешедшим к ним из других компаний, и готовы согласовывать небольшие дисконты по добровольным видам страхования для них.
— Михаил Михеев, страховой эксперт Insurance Team
Три года назад у страховщиков появилась база кредитных историй — только тогда кредитный (по банковскому примеру) скоринг начали использовать в сфере автострахования. Сейчас у многих крупных игроков рынка страхования скоринговый балл — один из ключевых параметров договора. Благодаря скорингу страховые компании могут более осознанно рассчитывать резерв и формировать гибкую тарифную сетку.
По статистике НБКИ и FICO, полисы КАСКО, которым скоринговая модель «поставила» низкую оценку (менее 625 пунктов), оказались на 20% убыточнее полисов с высоким баллом (более 725 пунктов).
Это важный шаг в развитии сферы — страховые компании больше не относятся к клиентам, как к безликой «массе». Надежные клиенты, которые демонстрируют устойчивые привычки и поведенческие модели, могут рассчитывать на более выгодные ставки по кредиту и, с недавних пор, более гибкие тарифы на страхование своего автомобиля.
Хорошие и благонадежные клиенты вероятнее всего придут (или вернутся) в компанию, которая применяет скоринговую систему при расчете тарифов — здесь они смогут получить более выгодную ставку благодаря своей хорошей кредитной истории. Но это, конечно, идеальная ситуация. На практике в этой сфере, как и в любой другой, есть свои подводные камни.
Сложности
Основная трудность повсеместного внедрения скоринговой системы в сфере страхования — отсутствие обобщенных процедур и единых баз данных. Разные компании привлекают разных подрядчиков для проведения скоринга, либо делают это сами, и результаты могут отличаться от страховщика к страховщику.
Пример: при согласовании первичной сделки по КАСКО (авто Audi A4, 2016 года) по внешнему скорингу, клиенту была предоставлены скидки в 4-х ведущих СК. Однако, при детальной внутренней проверке в одной СК, скоринг сработал крайне негативно для клиента, и тариф превратился в заградительный, что исключило возможность оформления пакета страхования в этой компании. При этом другие СК не нашли в клиенте ничего подозрительного, а наоборот – подтвердили ранее озвученные тарифы по внешнему скорингу.
Ещё одна сложность — непосредственно получение нужной информации, причем в строгом соответствии с требованиями законодательства о персональных данных. И, конечно, стоимость — скоринг приживается в автостраховании потому, что маржинальность бизнеса позволяет тратить часть денег на оплату услуг операторов скоринговых систем, но в целом внедрение подобной системы — это очень недешевое удовольствие для бизнеса. Однако оно того стоит — алгоритмы и технологии помогают там, где одному страховому агенту справиться сложно:
Сам агент не может объективно рассмотреть ситуацию. По большей части агент склонен доверять клиенту, так как агент как никто иной заинтересован в заключении сделки. Это его хлеб, и не стоит это забывать. Есть определённые нюансы, которые стоит в корне изменить, чтобы процесс скоринговой проверки был максимально объективным:
1. Замена страхового периода на календарный, где скидки присваивались бы на конкретный год (2017, 2018 и т.д.), а не ограничиваясь датой окончания текущего полиса ОСАГО. Стоит лишь агенту на день раньше выпустить договор в иной СК, как скоринг подгрузит необоснованную скидку или, наоборот, откажет в ней, не учитывая данные текущего периода.
2. Если СК проводит внутреннюю проверку клиента, нужно проводить ее по всем направлениям, в том числе, учитывая общий баланс страхового портфеля агента, представляющего интересы того или иного клиента. Это поможет максимально объективно понять картину происходящего. Агент работает с клиентом комплексно и понимает его и все его интересы и возможности, что нельзя сбрасывать со счетов. Уже не раз и не два убеждался, что страховые допускают в этом направлении массу ошибок.
Почему скоринг полезен для клиента
Благодаря скорингу в автостраховании появляются гибкие тарифные сетки. Компаниям больше не нужно распределять убытки по всей клиентской базе, предлагая одинаково дорогие полисы и надежным клиентам, и рисковым.
В этом смысле скоринг играет на руку клиентам с хорошей кредитной историей и водительским опытом без крупных аварий — они получают полис дешевле, чем могли бы.
Комментирует Михаил Михеев:
Примеров того, как работает скоринг, причем с выгодой для конечного потребителя, достаточно много. Скоринговая система расчета по разным страховым компаниям позволяет страховому брокеру не просто точнее осуществлять первичные расчеты, которые в дальнейшем могут измениться (при наличии полного комплекта документов), но и подобрать максимально комфортные условия страхования.
Что здесь интересного: многие агенты нацелены преимущественно на одну компанию, что исключает возможность проверки всех возможных бонусных программ по иным, не менее надежным страховым. А где-то из-за пренебрежения технологиями, в том числе скорингом, брокер или агент упускает возможность дать клиенту почувствовать современный уровень страхового рынка.
Вот реальный кейс: При проверке ТС Jaguar F-Pace два ведущих страховщика не смогли разглядеть разумный интерес при заключении сделки с владельцем, который не имеет права управления ТС.
Учитывая регламент расчетов страховщиков, было понятно, в этом случае будет применяться надбавка за собственника. В данном случае скоринговая система расчета и работа агента позволили не оперировать формальными данными («стаж вождения — 0»), а разобраться, в чем причина сложившейся ситуации. Выяснилось, что права управления у собственника не было и не будет по субъективным причинам. А автомобилем управляет его законная супруга с довольно хорошей безаварийной историей.
В итоге клиенту согласовали скидку 25% и без надбавок применили отсутствие в списке водителей самого собственника.
Мы всегда на связи. Для того, чтобы подобрать вариант страхования, напишите нам в приложении Insurance Team или выберите интересующую вас услугу на сайте:
Скоринг в банке: что это такое простыми словами
Если вы хотите занять деньги в банке, важно вовремя погашать долги, оплачивать коммуналку и даже следить за своими постами в соцсетях. Почему? Расскажем в статье.
Люди не обращаются к кредиторам просто так, чаще всего на это есть серьезные причины. И меньше всего хочется получить отказ в банке.
В статье расскажем, что такое кредитный скоринг – алгоритм, который помогает финансовым организациям объективно оценить, стоит ли выдавать заем конкретному клиенту. Понимание алгоритмов этой системы позволит узнать, на что она обращает внимание, а также улучшить репутацию перед финансовыми организациями.
Что такое кредитный скоринг
Многие знают, что на подтверждение займа влияет кредитная история (КИ). Однако на практике оказывается, что дело ограничивается не только ей.
Существует более широкая система оценки добросовестности заемщика, которая называется скоринг. Она показывает, сможет ли клиент финансовой организации платить по долгам без просрочек.
Слово «score» переводится с английского как «счет». И действительно, система выглядит как рейтинг, в котором люди с более высокими показателями имеют больше шансов на одобрение займа, а люди с низкими – меньше.
Как работает кредитный скоринг
Упрощенно алгоритм выглядит следующим образом.
У каждого кредитного предложения есть своя планка. Если клиент наберет больше баллов – заем одобрят, если меньше – отклонят.
В этой системе роль человека сводится к минимуму, так как в основе анализа лежат математика и статистика.
Важно: даже если в банке работает близкий родственник, повлиять на решение не получится. Никто не сможет замолвить слово за заемщика, так как конечный вердикт выносит программа.
Рассмотрим подробнее суть работы скоринга. Считается, если у людей схожие привычки, то и к займам они будут относиться одинаково. Поэтому людей, которые еще только претендуют на заем, сравнивают с теми, кто уже платит или оплатил свой долг. На основе этого компьютерный алгоритм выстраивает скоринговую модель.
Заемщика оценивают по разным характеристикам – например, смотрят на его КИ, своевременную оплату штрафов и даже на профиль в социальных сетях.
Важно: точную информацию об оцениваемых параметрах и работе алгоритма держат в тайне, чтобы избежать мошенничества и взлома.
Каждый параметр приносит человеку определенное количество баллов. Допустим, если все коммунальные платежи оплачены – баллов будет больше, а если есть долги – меньше.
Кроме того, каждая характеристика имеет свой вес. Например, КИ может приносить больше баллов, чем состояние платежей по ЖКХ.
Зачем нужен хороший кредитный рейтинг
Хороший кредитный рейтинг позволяет рассчитывать на одобрение займа с выгодными условиями. Если рейтинг невысокий, тогда одобрят микрозайм под высокий процент.
Кроме того, кредитный рейтинг действует как хороший инструмент для самоконтроля. Если он невысокий, значит, у клиента есть какие-то финансовые проблемы – задолженности, высокая плата по прошлым займам, непостоянный заработок и тому подобное.
Отказ в предоставлении займа можно рассмотреть как своеобразный старт для работы над собой.
Закономерный вопрос – как выглядит рейтинг?
Чаще всего российские финансовые организации используют шкалу Национального бюро кредитных историй (НБКИ), интервал которой составляет от 300 до 850 баллов.
Балл
Значение
Нет шансов получить заем
Низкий балл, крупные финансовые организации не рассматривают
Хороший балл, есть шансы на одобрение займа со стандартными условиями
Отличный балл, одобрить заем могут с более выгодными условиями
Какая информация учитывается в рейтинге
Давайте разберемся, какую конкретно информацию используют для алгоритма и где ее берут.
Все претенденты на заем заполняют анкету, в которой указывают основную информацию о себе.
На рейтинг могут повлиять:
Это самая весомая характеристика. Она показывает количество и размер займов, отказы от других кредиторов, просрочки и их срок (короткие просрочки менее опасны, чем затяжные).
Кроме основных характеристик есть множество мелких нюансов. Например, система обращает внимание даже на количество обращений в МФО – если их много, вероятно, заемщику есть, что скрывать от крупных финансовых организаций, поэтому он берет деньги в более лояльных организациях. А если тип займов разный, и они оформлялись в разных финансовых организациях, – это хорошо.
Важно: свежие записи имеют больший вес для системы, чем старые. Поэтому нужно, чтобы КИ была в хорошем состоянии.
Если человек является клиентом определенного банка и хочет оформить заем там же, система подтягивает всю известную банку информацию: доходы, расходы, вклады и т.д. Такая информация позволяет построить более точную скоринговую модель и оценить поведение клиента относительно финансов.
Кроме основных параметров, финансовые организации могут использовать любые доступные данные. Модель телефона, оплату по ЖКХ, вид расходов и даже открытую информацию из профиля в социальных сетях.
Важно: люди без КИ тоже попадают в скоринговый рейтинг и предсказуемо получают низкий балл. Чтобы начать формирование положительной КИ, можно завести кредитную карту и погашать долги без просрочек. Отличный вариант – использовать карту рассрочки «Халва», чтобы покупать товары в рассрочку и не переплачивать проценты.
Виды кредитного скоринга
Кредитный скоринг может отличаться для разных видов займа, разных категорий клиентов и в разных финансовых организациях. Рассмотрим виды этих систем подробнее.
Заявочный
Используется для проверки платежеспособности людей, которые хотят стать заемщиками. Метод позволяет принять решение – одобрить заем или нет, а также установить его размер и срок погашения. Если баллы выше, условия будут самыми выгодными, а если ниже – более жесткими.
Поведенческий
Используется, чтобы спрогнозировать действия потенциального клиента. Сможет ли он платить по долгам спустя время так же, как и сейчас? Если в будущем его платежеспособность улучшится, финансовая организация увеличит клиенту лимит и предложит более выгодные варианты.
Для анализа используют статистику по финансовым операциям – например, данные по банковской карте и КИ.
Расширенный
Для людей, у которых нет КИ, есть свои способы анализа. В них учитывают возраст, пол, место работы, размер зарплаты, семейное положение и другие социально-демографические данные.
Мошеннический
Используется, чтобы определить, не окажется ли заемщик мошенником. Система проверяет анкету клиента и сравнивает аналогичные ситуации в базе. Все данные, указанные в анкете, тщательно сверяют с фактической информацией.
Этот метод используется совместно с другими и позволяет управлять кредитными рисками более эффективно – по статистике 9 из 10 займов успешно погашаются.
Коллекторский
Используется в отношении людей, которые сильно просрочили заем. В этом случае система показывает, какие действия сотрудникам финансовой организации нужно предпринять для погашения долга – от напоминания клиенту до подачи иска в суд.
Как обманывали банк раньше и можно ли это сделать сейчас
Когда занять деньги в банке нужно здесь и сейчас, можно пойти на многое. Но если раньше существовал способ обойти проверку через «своих» людей – выбить через знакомых одобрение займа или более выгодные условия – сейчас провернуть такое невозможно. В системе, которая рассчитывается математически, роль человека сведена к минимуму.
Лучше не пытаться обмануть алгоритмы, а добиться повышения своего рейтинга легальными способами. Лучший вариант – кредитный доктор.
Как увеличить шансы на получение кредита
Итак, рассмотрим способы повысить кредитный рейтинг.
Очень важно заполнить анкету правильно. Стоит верно вписывать все значения, которые будут проверяться системой, – дата рождения, паспортные данные и так далее. Если ошибиться в них, система может решить, что вы пытаетесь ее обмануть. И доказать ей обратное будет невозможно.
Подтверждайте зарплату, ищите способы предоставить залог – делайте все, что просит банк, чтобы подтвердить свою платежеспособность.
Проверить свою КИ можно бесплатно два раза в год. Сделать это проще всего на госуслугах – просто подать заявку в личном кабинете. Обязательно смотрите, вся ли информация в ней указана верно. Чтобы не портить историю, не допускайте просрочек.
Важно: случается такое, что банки вносят в КИ неверную информацию или не добавляют что-то из актуального. В таком случае разбираться с достоверностью информации не будет никто, кроме вас. А вот в кредите откажут. Поэтому будьте бдительны и регулярно проверяйте свою КИ.
Сильно испорченную историю можно легко исправить программой «Кредитный доктор». В других случаях пробуйте исправно пользоваться кредитными картами и картами рассрочки, оформлять и возвращать вовремя небольшие займы.
Если в течение долгого времени вы будете платить по долгам, как добросовестный гражданин, ваша КИ станет лучше.
Финансовые организации используют разные скрининговые модели. У кого-то они более жесткие, а у кого-то лояльные. Если вам отказали в одном банке, попробуйте обратиться в другой.
Отследите все долги, которые есть у вас сейчас. Вы все оплачиваете вовремя? Просрочек нет? Если платить сложно, попробуйте добиться реструктуризации – главное, исправно следовать новому графику и не портить КИ.
Оцените свое финансовое положение в целом: оплачены ли у вас все штрафы, алименты и так далее. Существуют системы, которые учитывают даже такие данные.
Чтобы выглядеть надежнее, откройте депозит и храните деньги на нем. Так вы покажете банку, что у вас есть средства и вам можно доверять.
Ее просто открыть и так же просто использовать. Люди, которые регулярно совершают покупки с кредитных карт или карт рассрочки, показывают свою финансовую дисциплину. Пусть это не так же весомо, как погашение долгов по ипотеке, зато регулярно.
Сделайте все возможное, чтобы выглядеть в глазах финансовых организаций максимально надежным и способным отдавать долги вовремя. Дьявол кроется в мелочах, поэтому не забывайте даже о самых небольших нюансах.
Также очень важно заботиться о своем профиле заранее. Возможно сейчас вам не нужны заемные деньги, но когда они понадобятся, будет неприятно обнаружить себя в в конце рейтинга, а для исправления положения понадобится время.