Способы как копить деньги
Гид: как начать копить, если совсем не умеешь
Для успешной финансовой жизни нужно научиться откладывать и копить деньги — так получится обойтись без дорогих кредитов и долгов. Мы спросили советов у экспертов и составили подробный гид: как начать копить, в чём лучше хранить сбережения и способы, как их лучше откладывать.
Как начать копить
Шаг 1. Поставить цель
Регулярно откладывать деньги «в пустоту» — сложно. Поэтому эксперты советуют поставить себе понятную цель. «Проще всего проявлять выдержку, если иметь перед глазами цель, которая вас зажигает. Когда вы понимаете, сколько и зачем вам необходимо накопить, гораздо проще отказаться от малозначительных трат в пользу достижения желаемого», — говорит финансовый консультант Евгений Марченко.
Лучше всего начать с небольших целей, которых можно достигнуть в ближайшие пару месяцев, рекомендует эксперт сервиса «Финансовое здоровье» Наталья Колбасина. Так вы получите результат и поймёте, что накопить желаемое реально. А заодно и превратите сбережение денег в полезную финансовую привычку.
Шаг 2. Разделить накопления на «страховые» и «инвестиционные»
В зависимости от цели сбережения можно разделить на две основные группы: страховые (неприкосновенный запас «на чёрный день») и инвестиционные (долгосрочные проекты), советует управляющая Санкт-Петербургским филиалом РГС Банка Елена Верёвочкина.
Страховой запас удобнее и надёжнее держать на классических вкладах или накопительных счетах. А инвестиционные средства можно вложить в более рисковые инструменты с повышенной доходностью: акции, облигации, ПИФы, драгоценные металлы и так далее.
Шаг 3. Соблюдать дисциплину
Чтобы добиться успеха в накоплениях, важно сформировать привычку. «Как в спорте, диете и здоровом образе жизни, здесь важен не размер того, сколько вы откладываете, а дисциплина и регулярность», — говорит генеральный директор консалтинговой компании FinHelp Павел Вешаев. Откладывать деньги эксперт рекомендует каждый месяц, сразу после получения зарплаты — до достижения поставленной цели.
Где хранить накопления
Способ хранения сбережений зависит от цели. Первым делом эксперты советуют накопить на подушку безопасности — финансовый резерв «на чёрный день». Такая подушка должна быть равна 6–12 ежемесячных расходов семьи. Например, если на поддержание нормальной жизни вам требуется 50 тысяч ₽ в месяц, то накопить вам нужно минимум 300 тысяч ₽, а лучше — 600 тысяч ₽.
Эти деньги нельзя тратить — они хранятся на случай форс-мажора, объясняет Павел Вешаев. Можно заранее определить список экстренных ситуаций, в которых вы «откупорите» свой резерв: например, увольнение и долгий поиск работы, болезнь или травма, помощь близким родственникам в беде.
Подушка безопасности должна быть надёжной и легкодоступной: деньги могут потребоваться очень срочно. Поэтому не получится хранить её в ценных бумагах (на фондовом рынке может случиться кризис, и для продажи акций будет не лучший момент, а ещё они могут уйти «в минус»; кроме того, для вывода средств иногда нужно время) или недвижимости (продажа квартиры может занять недели и даже месяцы).
Вот где лучше всего держать резервный фонд.
Это, пожалуй, один из самых простых и надёжных инструментов. Вклад приносит стабильный доход, известный на момент начала действия договора, и сохраняет деньги от физической утраты. С депозита можно легко и быстро снять деньги — это означает высокую ликвидность. Кроме того, защита вкладов гарантируется государством: АСВ возместит владельцам все депозиты до 1,4 миллиона ₽, если банк разорится, перечисляет преимущества вкладов Наталья Колбасина.
Желательно, чтобы депозит был с капитализацией процентов (когда проценты на сумму вклада начисляются каждый месяц, а не в конце срока) — это позволит получить чуть большую доходность, говорит эксперт.
Открыть вклад с капитализацией процентов
Главный недостаток вклада — невысокая доходность. В 2020 году процентные ставки по банковским вкладам упали до исторических минимумов, напоминает аналитик инвестиционной компании QBF Ксения Лапшина. Сейчас, по мнению эксперта, депозит уже не способен ни принести пассивный доход, ни сохранить капитал от растущей инфляции.
Накопительный счёт — это отдельный счёт, который обычно открывается к счёту на дебетовой карте, с ежемесячным начислением процентов. Его альтернативой может также служить карта с процентом на остаток: когда на основной счёт на дебетовой карте каждый месяц начисляются проценты (обычно учитывается минимальный остаток, который был на карте в течение месяца — например, у вас на счёте лежали 15 тысяч ₽, затем вы потратили часть денег, и на счёте осталось 10 тысяч ₽, а после этого пополнили счёт до 25 тысяч ₽; в конце месяца банк начислит проценты на 10 тысяч ₽).
Хранить на накопительных счетах можно небольшие суммы, которые могут срочно понадобиться, считает Евгений Марченко. Такие счета и карты с процентом на остаток также удобно использовать для регулярных накоплений. Например, можно воспользоваться следующей схемой: ежемесячно переводить на накопительный счёт 10% от своего дохода, а когда сумма вырастет до 100 тысяч ₽, положить её на депозит.
Выбрать карту с процентом на остаток
Недостаток накопительных счетов — тот же, что и у вкладов: низкая доходность. Есть и ещё один минус: банк может поменять ставку по накопительному счёту или процент на остаток в любой момент — как повысить, так и понизить.
Деньги постепенно обесцениваются — это называется инфляцией. В России показатель инфляции в марте 2021 года составил 5,8%, это довольно много. Частично уберечь накопления от инфляции можно, если хранить их в валюте, а лучше — в нескольких валютах, советуют эксперты.
Наталья Колбасина предлагает такую структуру подушки безопасности: 50% — в рублях, 25% — в долларах США, 25% — в евро. Но можно разделить накопления и по-своему — к примеру, 30/30/40.
Узнать, где выгоднее обменивать валюту
После того как вы сформируете подушку безопасности, можно переходить к накоплениям на долгосрочные цели — например, на пенсию или на обучение в вузе недавно родившемуся ребёнку. Сбережения для этих целей можно хранить уже в менее ликвидных (то есть тех, что нельзя быстро обналичить) и более доходных, а значит, и чуть более рискованных инструментах.
ОФЗ и корпоративные облигации
ОФЗ — облигации федерального займа — считаются наиболее безопасным инвестиционным инструментом: на них распространяется гарантия государства, говорит Евгений Марченко.
У государственных облигаций высокая надёжность, также достаточно надёжны бумаги ведущих госкорпораций. Это высоколиквидный инструмент (можно купить и продать в любой момент без потери процентов), есть стабильный, заранее известный доход — у ОФЗ в среднем до 6,5% годовых, перечисляет преимущества облигаций Наталья Колбасина.
Покупать ОФЗ выгоднее с помощью индивидуального инвестиционного счёта (ИИС). Если вы работаете официально и получаете «белую» зарплату, то сможете воспользоваться налоговым вычетом — и вернуть 13% от суммы, внесённой на счёт в течение года (но не больше 52 тысяч ₽).
Важно: для вычета нужно, чтобы деньги на ИИС лежали не менее трёх лет с момента его открытия. Если снять деньги со счёта раньше, то вычет не дадут либо обяжут вернуть, если вы уже получили его. Учитывайте эту особенность, когда будете составлять цели для накоплений.
Как НЕ нужно хранить накопления
Хранить деньги «под подушкой» можно только в очень маленьких суммах на экстренный случай, говорит основатель финансовой компании «Банкербук» Александр Воскобойников. Но следует помнить, что наличные деньги обесцениваются из-за инфляции — и вы будете не сберегать, а терять, напоминает Евгений Марченко. Кроме того, их просто могут украсть.
Даже подушка безопасности, которую следует хранить в быстром доступе, не должна быть «под рукой» — особенно если вам непросто даётся финансовая дисциплина. Чтобы не залезать в накопленное, важно, чтобы деньги были максимально неудобно доступны в моменте, говорит Павел Вешаев. «Если средства лежат на текущем счёте или в одном клике в мобильном приложении, то есть шанс потратить их на сиюминутные нужды. А вот если их нужно будет перевести из другого банка или даже пойти за ними в отделение, то они будут более сохранны», — объясняет эксперт.
В экзотической валюте
Эксперты не советуют переводить деньги в «необычную» валюту — например, в сингапурские доллары или индийские рупии. Их курс непредсказуем и, скорее всего, ещё больше привязан к доллару, чем рубль, объясняет Александр Воскобойников. Кроме того, ликвидность средств резко падает: даже если ваши вложения покажут «бумажную доходность», например курс экзотической валюты развернётся в вашу пользу, велика вероятность, что вы просто не сумеете её продать, предупреждает Евгений Марченко.
Так что если у вас нет специальных финансовых знаний и возможности следить за рынком, вместо экзотических валют лучше выбирать рубли, доллары США и евро, заключает Наталья Колбасина.
На доверительном управлении
Отдавать свои деньги в доверительное управление (например, выбирать инвестиционные вклады с доверительным управлением) — это прямой путь к потере средств, утверждает Евгений Марченко. Такой способ, по мнению эксперта, исторически показывает доходность ниже рыночной.
Как откладывать деньги: 7 способов
Как именно копить деньги — дело привычек и вкусов каждого человека. Единственное, в чём сходятся все эксперты: накопления должны быть регулярными. Вот несколько примеров для вдохновения.
Математический способ: посчитать цель
В цели для накоплений важно определиться с суммой и сроком. Эти данные и подскажут, сколько денег нужно откладывать ежемесячно. Если сумма покажется слишком большой, попробуйте увеличить срок. Не забудьте учесть доходность инструмента, с помощью которого будете копить — для удобства можно воспользоваться специальными калькуляторами.
Пример. Вы хотите накопить на первый взнос по ипотеке — 1 миллион ₽. Покупать квартиру планируете через пять лет. Копить деньги будете на пополняемом вкладе в 5% годовых с капитализацией. Выходит, чтобы достичь цели, нужно каждый месяц откладывать по 14,5 тысячи ₽.
Практичный способ: посчитать остатки
Два-три месяца ведите учёт расходов и доходов (если ещё не делаете этого). Так вы поймёте, сколько денег у вас уходит на обязательные и необязательные траты, какие из них можно сократить и сколько средств в итоге будет оставаться на счёте. Эту сумму и можно начать откладывать.
Пример. Ваша зарплата — 50 тысяч ₽. На обязательные траты (продукты, счета, кредиты) у вас уходит 30 тысяч ₽ в месяц. На необязательные (кафе, развлечения, вредные привычки) — 10 тысяч ₽. Предположим, эту категорию можно сократить в два раза. Тогда в конце месяца у вас будет оставаться 15 тысяч ₽ в виде свободных денег — их и можно начать откладывать.
Распространённый способ: процент от дохода
Этот способ чаще всего советуют финансовые консультанты. Откладывать 10% можно при любом размере дохода, утверждает бизнесмен и инвестор Артём Рошиор. По мнению эксперта, это не сильно «ударит» по расходам, и позволить себе такой процент сбережений может каждый.
Но если всё-таки сбережение 10% от доходов сначала кажется сложным, Наталья Колбасина рекомендует начать откладывать 3% от доходов. Через три месяца можно перейти к сбережению 5% от доходов, затем — 7%, и в итоге дойти до 10%.
Пример. Вам пришло СМС-оповещение о начислении зарплаты — 50 тысяч ₽. Сразу отправьте на накопительный счёт 10% от этой суммы — 5 тысяч ₽. Так к концу года вам удастся накопить 60 тысяч ₽. Советуем откладывать процент от любого поступления на карту — зарплаты, премии, подработки или возврата долга, так сбережения будут расти ещё быстрее.
Инновационный способ: автоматические копилки
Если ваша финансовая дисциплина оставляет желать лучшего и откладывать процент сразу после начисления зарплаты не получается (или вы постоянно норовите «разорить» свой счёт для накоплений), то попробуйте автоматизировать процесс сбережений, советует Наталья Колбасина. Это можно сделать с помощью «автоматических копилок» — такие сервисы предлагают многие банки.
Сервисы автоматизации накоплений бывают трёх видов:
Выберите и настройте удобный для вас вариант перечисления денег, который будет попадать в вашу «копилку». Каждый платёж банк автоматически перечислит на вклад или накопительный счёт, объясняет эксперт.
Пример. Вы настроили «автокопилку» так, чтобы каждый месяц с вашей карты списывалось 6 тысяч ₽. За год таким образом получится накопить 72 тысячи ₽, не считая процентов.
Бережливый способ: откладывать сэкономленное
Экономьте деньги с помощью дисконтных карт, купонаторов, кэшбэка, записывайте сэкономленную сумму и откладывайте её в конце месяца, рекомендует Артём Рошиор.
Пример. Вы потратили в продуктовом магазине 20 тысяч ₽ за месяц и использовали скидочную карту в 5%. На косметику потратили 5 тысяч ₽ со скидочной картой в 10%. И всё это плюс остальные покупки ещё на 30 тысяч ₽ оплачивали картой с кэшбэком в 1,5%. Всего вам удалось сэкономить 2325 ₽ — их и можно отложить. За год таким образом получится накопить примерно 27 900 ₽.
Открыть карту с высоким кэшбэком
Прибыльный способ: откладывать «сверхдоходы»
Создайте правило: все дополнительные «сверхдоходы» (премии, выигрыши, возврат налогов, кэшбэк) отправлять на сберегательный счёт. Удачно продали вещь на «Авито» — положите вырученные деньги «в копилку», советует Дарья Карпова, доцент экономического факультета РУДН.
Пример. Если оплачивать картой с кэшбэком в 1,5% покупки на 40 тысяч ₽ в месяц, то получится заработать 600 ₽. А это 7200 ₽ в год.
Нескучный способ: использовать челленджи
Мы недавно писали статью «7 весёлых способов накопить крупную сумму» — поискать вдохновение можно среди этих челленджей. Ещё одну игру предложила Наталья Колбасина:
«Можно играть всей семьёй или с друзьями и в конце месяца сравнить, кто больше накопил. Каждый понедельник (или в любой день недели, который вам больше нравится, хоть каждый день) смотрите на термометр за окном или температуру на улице в интернете и откладывайте сумму, эквивалентную температуре. В рублях или долларах, а может, и в евро ― решайте сами. Если за окном мороз ― не обращайте внимания, что на градуснике минус. Всё равно откладывайте. Если сумма кажется маленькой, добавьте к ней один или два нолика. И вместо 10 ₽ вы отложите 100 ₽».
Как правильно копить деньги: 5 вариантов, которые помогут разбогатеть
Мы уже давали некоторые советы по тому, как копить деньги. Вы можете регулярно откладывать фиксированный процент с дохода на отдельный счет или настроить автоматические отчисления на вклад, с которого нельзя снять средства до его закрытия, использовать кешбэк по максимуму, обдумывать крупные покупки в течение 30 дней. И конечно же, считайте свои доходы и расходы, ставьте себе цель, на что хотите накопить и в какие сроки.
Однако не забывайте, что сейчас ситуация с процентами по депозитам очень печальная, и с 1 января 2021 года введут новый налог с полученных процентных доходов по вкладам — 13%.
Эмоции влияют на способность копить
Тем не менее людям плохо удается сберегать деньги, так как они эмоционально воспринимают накопления как потерю — им приходится урезать расходы на сумму, которую они отложили, а ведь никто не любит терять и ограничивать себя. Так считает исследователь поведенческих финансов Шломо Бенарци. Рассмотрим его подход к сбережениям.
Поведенческие финансы — это направление финансового менеджмента, которое изучает ошибки людей в обращении с деньгами, поведение инвесторов в условиях неопределенности и рисков. Это комбинация психологии и экономики.
«Мы знаем, что нам нужно делать сбережения. Мы знаем, что мы будем это делать в следующем году, но сегодня мы пойдем и все потратим», — сказал он на выступлении TED Talks.
Кроме того, если людям нужно прилагать для этого дополнительные усилия, то они, скорее всего, будут откладывать накопления на потом, отметил Бенарци. Например, в Германии, чтобы стать донором органов, нужно поставить галочку в документах. По словам экономиста, очень мало людей это делают.
В Австрии же другая ситуация. Там предлагают поставить галочку, если человек не хочет быть донором. И люди также ленятся ставить галочку, поэтому доноров, наоборот, больше. «Ничегонеделание очень распространено», — сказал он.
Попробовать принцип «Отложи больше завтра»
В связи с этими проблемами Бенарци вместе с другим поведенческим экономистом Ричардом Талером, лауреатом Нобелевской премии по экономике, разработал программу под названием «Отложи больше завтра». В США этот принцип также вошел в «Акт о защите пенсий» в 2006 году.
Смысл заключается в том, чтобы постепенно увеличивать сбережения, когда вы начинаете больше зарабатывать. Это помогает копить более безболезненно для человека, так как он, увеличивая свои доходы, оставляет примерно тот же уровень расходов.
На TED Talks Бенарци рассказал, что он и Талер предложили такой вариант сотрудникам небольшой американской компании, которые жаловались, что с трудом оплачивают свои счета и не могут скопить денег. Бенарци отметил, что они должны были увеличивать сумму от зарплаты, которую откладывали, на 3% каждый раз, когда получали прибавку. Эксперимент проводился с 1998 по 2002 год.
Сначала сотрудники сберегали 3% от зарплаты. В 1999 году начали откладывать по 6,5%, через год — 9,4%. В 2001 году они переводили в накопления уже по 11,6%, а в 2002-м — 13,6%. То есть участники эксперимента начали сберегать в четыре раза больше. А увеличение накоплений приводит к значительной разнице в образе жизни, который люди могут себе позволить, отметил Бенарци. По его словам, если в первый год эксперимента работники могли позволить на свои сбережения купить только пару новых кроссовок, то в 2002 году — машину.
Заставить психологию работать на себя
Поведенческий экономист и соучредитель Common Cents Lab Венди Де Ла Роса согласна с тем, что людям «физически больно терять деньги», пусть они и идут на накопления. Она также дала советы, как использовать психологические уловки себе на пользу в сбережении денег. «Поведение при накоплении не говорит ничего о вашем уме или силе воли. Накопления зависят от внешних стимулов», — считает она.
По ее словам, люди воспринимают себя по-разному в двух контекстах: в настоящем и будущем. В будущем мы будем откладывать, чаще звонить родителям, займемся спортом. «Чаще всего мы забываем, что мы в будущем — это тот же самый человек, что в настоящем», — отметила она в рамках TED.
Так что ее советы могут помочь тем, кто все время планирует начать новую жизнь с понедельника или Нового года. Де Ла Роса отметила, что в психологии это называется эффект «чистого листа». Например, можно отметить в календаре день перед следующим днем рождения, определить для себя финансовую цель, которую хотите выполнить к этому сроку, и заставить себя ее осуществить.
Разобраться с частыми маленькими покупками
«Мы провели несколько исследований и обнаружили, что, кроме банковских сборов, первое, о чем люди сожалеют, — это походы в рестораны. Тут кофе, там буррито. Что в сумме уменьшает нашу возможность откладывать деньги», — сказала она.
Кроме того, она обозначила границы и разрешила себе пользоваться этими приложениями только три раза в неделю. В результате она стала тратить меньше денег. «Разберитесь, на что вы тратите деньги, и измените обстоятельства так, чтобы это было тяжелее сделать», — посоветовала она.
Так что запишите свои расходы и подумайте, от каких мелочей вы можете спокойно отказаться. Например, не покупать кофе по утрам, использовать общественный транспорт вместо такси, реже ходить в рестораны и бары или что-либо еще.
Разложить деньги по «четырем конвертам»
Чтобы легче было сократить расходы, можно использовать систему «четырех конвертов». Определите свой бюджет на месяц, убрав из него деньги, которые планируете сберечь. Например, 10% от доходов. Запишите свои основные затраты на квартплату, кредиты, мобильную связь, продукты и другие необходимые покупки и вычтите их из оставшихся денег.
Сумму, которая осталась, поделите на четыре. Так у вас получится определенное количество средств на каждую неделю месяца — их можно свободно тратить. По словам Игоря Файнмана, такой способ постепенно прививает финансовую дисциплину. Деньги необязательно класть в конверты, как можно подумать из названия этого приема. Вместо этого можно открывать субсчета в банке, отмечает Файнман.
Но можно и воспользоваться настоящими конвертами, чтобы наглядно видеть, сколько у вас денег на месяц. Согласно исследованию Dun & Bradstreet, люди тратят на 12–18% больше, если пользуются картами вместо наличных.
Другой способ использовать эту систему — собрать конверты, распределив их по категориям. Например, под названиями «продукты», «аренда», «развлечения» и другие.
Кроме того, если позволяют обстоятельства, можно придерживаться правила личного бюджета 50/30/20. Оно означает, что 50% дохода идут на аренду жилья и продукты, 30% — на поездки и питание вне дома, а еще 20% — на погашение долгов и сбережения. В таком случае конвертов может быть три.
Больше зарабатывать и приумножать капитал
Чтобы накопить средства, не обязательно только лишь экономить. Можно найти способ зарабатывать больше и, соответственно, больше откладывать. По мнению финансового советника Натальи Смирновой, если расходы человека равны или превышают его доходы, то он не очень рентабелен и нужно менять ситуацию. Однако подработка должна быть такой, чтобы ее можно было комфортно сочетать с основной работой.
По словам Смирновой, также стоит оценить свое положение на рынке. Может, вы заслуживаете повышения зарплаты, так как вы хороший специалист, или способны повысить свою квалификацию и стать более востребованным. Смирнова полагает, что прибавка к зарплате должна окупать вложения в себя. Кроме того, можно продать не используемую десятилетиями землю и другое нерентабельное имущество, а также рефинансировать кредиты.
В сервисе «РБК Инвестиции » можно купить или продать акции, облигации или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.
Как накопить деньги – 20 отличных идей (14 фото)
Чтобы не потратить откладываемые деньги было легче, нужно выбрать цель, на которую вы собираете. Эта цель должна быть очень желанной, чтобы ради нее даже можно было отказать себе в каких-то мелких удовольствиях. И, конечно, нужно решить, как легче всего накопить деньги. Об этом и будет наша статья.
Способы накопления
Существует мнение, что для того, чтобы начать копить, надо сначала, чтобы ваш уровень дохода стал большим, чем нужно чтобы удовлетворить все ваши потребности. На самом деле потребности всегда будут расти по мере роста дохода, поэтому человек, не приученный откладывать деньги, при любом уровне дохода будет выходить в ноль или даже в минус. Точно так же человек с любым уровнем дохода может начать копить и иметь какие-то сбережения. Рассмотрим простые способы накопления, большинство из которых подойдет любому человеку.
Игра «Копилка»
В игровой форме откладывать проще всего, поскольку игра развлекает человека, что является дополнительной мотивацией продолжать откладывать дальше. Самой популярной игрой для накоплений является «Копилка». Начать в нее играть можно в любой день, а закончить – ровно через год после начала. Суть игры в том, чтобы каждый день откладывать определенную незначительную для вас сумму. К примеру, это может быть 5 или 50 рублей. Очень важно, чтобы вы гарантированно могли отложить в копилку выбранную сумму ежедневно, потому что пропускать платежи или откладывать их на следующий день нельзя.
Если ежедневно вспоминать о необходимости пополнить копилку – слишком сложно для вас, можно вносить платежи еженедельно. Выберите день недели, в который будете играть, и вносите необходимую сумму только по этим дням. В таком случае игра будет длиться 52 недели.
В конце года в зависимости от размера взносов у вас может накопиться достаточно существенная сумма. Но выбирать для откладывания слишком большую сумму с целью повысить итоговый доход не нужно. В таком случае повысится шанс, что вы сорветесь и прекратите играть. Главная цель «Копилки» – выработать у человека регулярную привычку откладывать деньги.
Игра «Копилка» с усложнением
Суть игры в том, чтобы также ежедневно откладывать деньги, но каждый день на определенную сумму больше, чем в предыдущий. Например, можно начать с одного рубля, а закончить 365 (по количеству дней в году). Если такие суммы для вас несущественные, можно в первый день положить в копилку 10 рублей, тогда постепенно размер ваших вкладов будет увеличиваться до 3 650 рублей в день.
Делать вклады можно также еженедельно. Например, в первую неделю отложить 100 рублей, а в последнюю (52) – 5 200 рублей. Такая игра также вырабатывает привычку к откладыванию и позволяет накопить деньги, которые в дальнейшем можно инвестировать.
Округлять сумму оставшихся средств
Такой способ предполагает, что ежедневно вы будете пересчитывать свои деньги и округлять их до определенной степени. Например, если у вас остался 1241 рубль, можно округлить сумму до десяти, отложив 1 рубль, до 100, отложив 41 рубль или до 1000, отложив 241 рубль. Сумму, до которой будете округлять нужно определить заранее и не изменять на протяжении всего периода накопления.
Способ имеет несколько преимуществ:
Вы научитесь ежедневно считать деньги.
Накопление будет происходить незаметно для бюджета.
Можно отложить достаточно существенную сумму.
Главное – заранее определить время, в которое будете каждый день считать и откладывать деньги. Удобно осуществлять операции вечером после работы и осуществления всех необходимых трат за день.
Округлять сумму дохода
Можно использовать округление и сразу после получения дохода. Особенно хорошо подойдет такой способ для людей, имеющих нерегулярный доход или получающих зарплату несколько раз в месяц. Но использовать его можно даже если вы стабильно получаете зарплату раз в месяц, одноразово округляя ее до тысячи или десяти тысяч. Способ хорош тем, что не нужно ежедневно тратить свое время на пересчет наличных средств, поэтому накопление будет проходить еще легче.
Откладывать определенный процент от заработка
Этот способ стандартный и советуется многими специалистами. Рекомендованный процент для откладывания – 10% от любого дохода. То есть при получении зарплаты, премии, платы за подработку или даже денежного подарка нужно сразу же отсчитать от этой суммы 10% и отложить их. Так можно постепенно накопить финансовую подушку и в случае, когда срочно появится необходимость в непредвиденных расходах, не придется занимать деньги или брать кредит.
Если же у вас стоит цель накопить на какой-то определенный дорогостоящий товар, можно попробовать откладывать и больше – до 30% от заработка.
Откладывать определенный процент от трат
Если вы знаете за собой слабость часто тратить большие суммы, опустошая семейный бюджет, даже это превратить в преимущество при накапливании. Можно откладывать себе определенный процент от каждой покупки. К примеру, если вы купили какой-то товар на 3000 рублей, уже дома можно дополнительно сделать наценку на него 10% (300 рублей) и заплатить эти деньги себе, отложив их. Накапливание таким способом также будет происходить незаметно для вас, а со временем вы научитесь добавлять к стоимости любого товара мысленно собственную наценку еще до покупки.
Откладывать определенную сумму для своевременного достижения цели
Если у вас есть вполне определенная финансовая цель и примерная стоимость ее осуществления известна, можно определить дату, до которой нужно ее исполнить, и начать откладывать в соответствии с этими данными. Например, через полгода вам нужно будет оформить страховку стоимостью 40 тысяч рублей. Имея эти данные легко определить сколько нужно откладывать в месяц, чтоб достичь это цели: 40 000 / 6 месяцев = 6666,66 рублей. Сделав расчеты, вам останется только целенаправленно откладывать необходимую сумму с каждого дохода.
Откладывать «дополнительные» деньги
К дополнительным деньгам можно отнести премии, доход с подработок или даже просто деньги, найденные на улице. То есть любые дополнительные средства, кроме вашей основной зарплаты. Используя этот метод не удастся себя побаловать, когда возникнет незапланированная возможность для этого, но зато отложенные деньги можно потратить на что-то действительно нужное. При этом не нужно будет останавливать себя при желании потратить деньги с основной зарплаты и планировать бюджет. Накопить так можно достаточно много в зависимости от того как часто у вас появляется возможность получить дополнительный доход.
Откладывать сэкономленные деньги
Накапливание денег часто ассоциируется с экономией, и экономить – действительно хороший способ накопить. Но сэкономленные деньги нужно тут же тратить на другой товар, а откладывать. К примеру, если вы купите какой-то товар по акции, разницу между его полной и акционной стоимостью можно отложить. Или если вы получили скидку на услугу, сумму, равную размеру скидки, можно заплатить себе и т.п. Так вы будете откладывать, не тратя при этом денег сверх тех, что и так бы потратили, не будь вы таким экономным человеком.
Откладывать кэшбэк
Во многих магазинах или даже банковских картах есть сервис кэшбэка. Он помогает вернуть часть потраченных денег обратно в виде определенного процента от стоимости покупки. Предполагается, что возвращенные деньги вы снова потратите на покупки, но на самом деле можно просто отложить их и таким образом накопить определенную сумму. Это отличный способ накапливать без усилий.
Если же кэшбэк возвращается в виде бонусов на покупку в этом же магазине, можно использовать их, но стоимость этих бонусов выплатить себе отдельно и отложить эти деньги.
Откладывать «штрафные» деньги
Этот способ поможет и накопить на крупную попытку и сдерживать вредные привычки. Можно назначить себе финансовые штрафы за те поступки, которые вредят вашему здоровью или мешают развитию. Например, это может быть употребление алкоголя, курение, просматривание ленты в социальной сети, употребление калорийной или вредной пищи и т.п. За каждый случай, когда позволяете себе что-то из того, что не должны были позволять, можно назначить определенную сумму штрафа.
Размеры штрафов нужно выбирать в зависимости от вашего дохода, количества вредных привычек и степени зависимости от них. К примеру, если вы выкуриваете в среднем 40 сигарет в день, нужно посчитать какую сумму вам будет не накладно выплачивать за одну выкуренную сигарету при условии, что количество их потребления не снизится. Устанавливая слишком большие штрафы в надежде на то, что с помощью них удастся избавиться от вредной привычки, вы рискуете сорваться и прекратить копить. Особенно если не имеет силы воли.
Вознаграждать себя накоплениями
Можно накапливать деньги не только штрафуя, но и вознаграждая себя. Так за любое ваше достижение можно откладывать определенную сумму. Размер этой суммы можно установить одинаковый для всех достижений либо поделить достижения по группам и установить для каждой из них разную стоимость. Особенно хорошо такой способ сработает если накопление приносит вам больше радости, чем траты, и отложив деньги вы действительно почувствуете, что побаловали себя.
Откладывать мелочь в копилку
Этот способ наиболее простой и подойдет даже школьникам. В конце дня нужно собрать всю свою мелочь и положить ее в копилку. Такая стратегия не является способом как быстро накопить много денег. Но потеря мелочи существенно не отложится на вашем бюджете и самочувствии, а за год может скопиться действительно существенная сумма.
Воспользоваться банковской услугой «Копилка»
Во многих банках существует возможность подключить услугу «Копилка». С ее помощью можно автоматически откладывать деньги, поступающие на карту. У электронных копилок есть функции:
откладывания определенного процента с поступлений и трат,
округление до рубля, десяти, ста и т.д.,
снятия определенной фиксированной суммы в месяц,
снятия определенной фиксированной суммы при каждом поступлении или трате.
Условия сможете настроить вы сами с помощью онлайн банкинга или попросить об этом сотрудника банка. Размер накоплений будет зависеть от степени вашей решимости. Чтобы подогревать мотивацию, у электронных копилок есть функция постановки финансовой цели, где можно указать сколько и до какого времени нужно отложить. При каждом пополнении копилки вы сможете посмотреть успеваете ли собрать нужную сумму к сроку или нужно ускорить темп.
Открыть пополняемый депозит в банке
У депозита в банке есть несколько преимуществ перед откладываем денег в какую-то определенную емкость у вас дома. Во-первых, деньги с депозита до окончания его срока снять проблематично либо вообще невозможно. Если же деньги будут храниться дома, всегда есть риск сорваться и потратить их. Во-вторых, на депозит начисляются проценты, покрывающие инфляцию и умножающие накопления.
При выборе депозита лучше обращать внимание на следующие параметры:
Можно ли его пополнять после открытия. Лучше чтобы можно было, потому что так вы сможете постоянно продолжать откладывать.
Какая процентная ставка. Чем выше, тем лучше.
Можно ли снять деньги с депозита досрочно. В любой момент может произойти ситуация когда срочно понадобятся деньги, поэтому лучше либо положить на счет не все накопления, либо открыть депозит с возможностью досрочного закрытия, либо выбирать небольшой срок действия депозита.
Начисляются ли проценты на начисленные вам ранее проценты. Если да, это увеличит сумму прибыли.
Откладывая деньги на депозит годами, можно заработать на дорогостоящую покупку.
Открыть счет в страховой компании
Счет действует по аналогии с банковским депозитом. Нужно подписать со страховой компанией договор, что вы ежемесячно будете пополнять счет на определенную сумму. На остаток на счете начисляются проценты. Дополнительное преимущество – вкладом вы застрахуете свою жизнь.
Выделить средства на вклады можно даже при маленькой зарплате, поскольку страховаться можно на любую сумму.
Отдавать накопления другу
Если вы не доверяете коммерческим финансовым организациям либо просто сумма ваших накоплений пока не существенная, чтобы не сорваться можно отдавать их другу. При этом нужно заранее договориться, чтобы он не отдавал вам деньги если вы, вдруг решите купить что-то «очень нужное», но незапланированное, а вернул их вам только когда накопится определенная сумма.
Покупать ценные бумаги
Это хорошая альтернатива банковскому вкладу. Ценные бумаги могут вам обеспечить даже больший доход, чем проценты по депозиту. Купить их можно инвестировав деньги в какое-то дело. Уполномоченные лица в свою очередь гарантируют вам возвращение денег с процентами. Выплаты могут осуществляться постепенно или за один раз в конце срока действия договора. Но если организация, инвестором которой вы являетесь, обанкротиться, вернуть инвестиции нельзя будет, поэтому это рискованный способ.
Покупать валюту
Покупка стабильной иностранной валюты, как доллары или евро, также поможет компенсировать инфляцию. Кроме того, это может помешать внезапной трате накоплений при возникновении такого импульса. Ведь чтобы рассчитаться иностранной валютой часто нужно сначала поменять ее на рубли, и, пока вы будете это делать, можете одуматься.
Покупать недвижимость
Если вы накопили уже достаточно много, можно задуматься об инвестировании в недвижимость. Во-первых, рисков при таких инвестициях минимум. Во-вторых, цены на недвижимость постоянно растут соразмерно уровню инфляции. В-третьих, можно сдавать имущество в аренду и за счет этого делать новые накопления для инвестиций.
Как откладывать больше?
Если вы откладываете не просто ради интереса, а на какую-то конкретную цель и хотите получить ее как можно скорее, можно прибегнуть к урезанию трат. Для этого необходимо рассчитать семейный бюджет. То есть выписать отдельно все траты вашей семьи, поделив их на обязательные и второстепенные. К обязательным относится квартплата, обслуживание автомобиля, покупка еды и одежды, оплата образования, лечения и кредитов, внесение платежей за интернет и т.п. Все остальное относится к второстепенным расходам, которые лучше временно урезать.
Сэкономить можно и на обязательных расходах. К примеру, прекратить пользование личным автомобилем, если вы на нем не зарабатываете, или вообще продать его, отложить покупку новой одежды до следующего года, если вам пока есть в чем ходить или рассчитать заранее меню на определенный период и на протяжении него не покупать ничего сверх необходимых продуктов. Такие методы экономии радикальные, но позволят накопить гораздо быстрее.