Страхование как вид бизнеса
Страхование как вид бизнеса
Запуск бизнеса неизбежно влечёт за собой риски. Предприниматели, особенно начинающие, не всегда могут предугадать их последствия.
Все риски можно поделить на две группы: внешние и внутренние. Внешние риски никак не связаны с бизнес-процессами компании. К ним относятся:
Внутренние риски напрямую связаны с деятельностью организации, так что некоторые из них предприниматель может предотвратить. В их число входят:
Минимизировать потери поможет страхование бизнеса от рисков. По условиям договора при наступлении страхового случая страховщик примет на себя обязательство компенсировать ущерб.
Как выбрать услуги страхования
Чтобы понять, какие страховые продукты подойдут компании, нужно ответить на три вопроса:
Проанализировав ситуацию, обратитесь с резюме организации к представителю страховщика. Преимущества современного страхования — в огромном разнообразии продуктов, среди которых много шансов найти оптимальный.
Страховой пакет для малого бизнеса
Страхование физических и юридических лиц в России регулируется Гражданским кодексом и законом «Об организации страхового дела». Страховые компании предлагают стандартные пакеты для малого бизнеса. Можно выбрать такой или попросить страховщика составить персональное предложение.
Как правило, в базовый страховой бизнес-полис входит 3 продукта. Рассмотрим подробнее каждый из них.
Страхование имущества
Страховой случай. Имуществу предприятия нанесён ущерб.
Компенсация. Полная или частичная.
Обычно руководители страхуют имущество от пожара, затопления, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель могут застраховать любое имущество, в том числе:
Ст. 4 закона «Об организации страхового дела»
Ст. 930 ГК РФ
Страхование гражданской ответственности арендатора
Предприниматель может застраховать любые арендованные помещения: офисные, торговые, складские и так далее. Коммерческую недвижимость можно застраховать даже от ущерба, нанесённого посетителю, например если гость отеля застрянет в лифте по вине организации.
Страхование ответственности перед третьими лицами
Страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору
Страховой случай. Компания нарушает обязательства перед третьими лицами (клиентами или банками).
Страховая компания возьмёт на себя неустойку.
Страхование профессиональной ответственности
Страховой случай. Сотрудник компании допустил во время работы ошибку, которая причинила ущерб бизнесу.
Бизнес в сфере страхования. Какое направление выбрать?
Гендиректор ООО «Независимые Страховые Консультанты»
Сложно предсказать, какой бизнес гарантированно принесет успех. На это влияет слишком много факторов, например, бюджет, профессионализм команды, подход к клиентам. О том, какой бизнес в сфере страхования имеет наибольшие перспективы, рассуждает Сергей Катаргин, генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты» и основатель проекта «Онкострахование.рф».
Персональная страховка
У людей, которые покупают страховые услуги, очень разный образ жизни. Одни берегут каждую копейку, живут в кредит и ни разу не были за границей, другие имеют собственное жилье и не считают деньги, третьи постоянно путешествуют на собственном автомобиле, предпочитают активный отдых. Каждому из этих типов клиентов нужен свой страховой продукт.
Обычно полис покрывает сразу несколько страховых случаев, но многие из них оказываются просто не нужны. Например, путешественникам, которые отправляются на море, вряд ли понадобится страховка от несчастного случая во время активного отдыха. Клиентам нужна персональная страховка, которую они соберут под себя, как конструктор. Думаю, это перспективное направление в страховом бизнесе.
Страховой агрегатор
Страховых компаний так много, что клиенту сложно выбрать для себя оптимальный вариант. В этом случае помогают сайты-агрегаторы. Они не только показывают предложения от разных страховых компаний и позволяют купить полис онлайн, но и простым языком объясняют, что входит в страховку.
Это одна из причин, по которым покупатели предпочитают пользоваться агрегаторами. Если создать удобный сайт, договориться со страховыми компаниями и всерьез заняться продвижением, сайт-агрегатор может стать прибыльным делом. Примеры страховых агрегаторов: ASIG.PRO, prosto.insure, el-polis.ru, sravni.ru, strahovki24.ru.
Профильное страхование
Один из способов преуспеть на рынке страхования – выбрать узкую специализацию и занять нишу. Так поступил и я, когда основал проект «Онкострахование.рф». Рынок онкострахования начал зарождаться в России только в 2010-е годы, и этот проект стал первым его оператором.
ОМС покрывает лечение рака, но с полисами у пациентов есть выбор: пройти лечение по страховке или получить денежную выплату. Страхователи могут обратиться к врачу за «вторым мнением» – чтобы убедиться, что диагноз верен. Некоторые программы покрывают лечение за границей, оно может потребоваться пациенту. Обычно страховщики предлагают россиянам Израиль, Корею или государства Европы, транспортировка в страну лечения также входит в полис.
Тест: привлечёт ли твой стартап финансирование?
Рынок онкострахования имеет потенциал для роста, но его тормозят недоверие потребителя к услуге и возможность бесплатного лечения за счет ОМС. Помимо онкострахования, есть и другие ниши, например, ритуальное страхование, туристическое, детское. Можно попробовать создать свою нишу, стать в ней первым и добиться успеха. Примеры профильных страховых проектов: instore.travel, cherehapa.ru, medstrahovka.ru.
Страховые консультации
Страховка – один из тех продуктов, в котором сложно разобраться непрофессионалу. По незнанию люди соглашаются на страхование кредита: часто клиент может оказаться в ситуации, когда компании навязывают ему свои полисы. В таких условиях потенциал есть у бизнеса, который помогает людям разобраться в этой теме и избежать ненужных трат.
Страховые консультанты помогут выбрать самую выгодную программу, человеческим языком объяснят, что покрывает страховка, а что нет, расскажут о порядке действий при наступлении страхового случая.
Эти консультанты должны быть независимыми, чтобы клиенты им доверяли. Примеры страховых консультантов: afm.ru, si-nergy.ru, mainsgroup.ru.
Думаю, что консультанты могли бы взять на себя еще одну важную функцию – популяризацию страхования. В нашей стране нет страховой культуры, и это мешает людям защитить себя и избежать финансовых потерь. Многие просто не знают, что можно застраховать, например, профессиональную ответственность специалиста или рабочее оборудование.
Страховой юрист
Услуги страховых юристов пользуются спросом, когда клиенты получают недостаточную выплату от страховщиков. Особенно часто это случается в случае автомобильной аварии. Одни страховые компании выплачивают клиентам компенсации, которых хватает на ремонт машины, а другие дают ничтожно малые суммы. От чего это зависит? Чаще всего только от компании.
Страховые юристы защищают интересы своих клиентов и помогают им оспорить сумму, которую предлагают страховщики.
Если раньше страхователи могли бояться обратиться в суд (вдруг проиграю, а еще юристу платить?), то теперь это не так. Сейчас люди активно общаются друг с другом в соцсетях, делятся своим опытом. Кто-нибудь рассказал, что смог выбить компенсацию побольше, и вот его друзья уже спешат к страховому юристу. Примеры компаний, которые занимаются юридическими вопросами в области страхования: ДТП-помощь, РусСюрвей, mosavtourist.ru.
Блокчейн-проекты
В России пока нет реализованных страховых блокчейн-проектов, но это не значит, что у этого направления нет перспектив. В Великобритании, Германии и других странах существуют подобные стартапы.
Технология блокчейн позволяет делать страхование прозрачным, что вызывает доверие клиентов. В нашей стране страховщикам не доверяют, и возможно, блокчейн помог бы решить эту проблему. Примеры блокчейн-проектов в области страхования: Fidential, B3i.
Технологичное страхование
Технологии постоянно меняют мир, но страховую отрасль в России они пока сильно не изменили. Разве что некоторые полисы теперь можно купить онлайн. Но это только пока, ведь технологии способны сделать страховки еще более полезными для клиентов и прибыльными для компаний.
Например, John Hancock, одна из крупнейших и старейших американских страховых компаний, будет продавать страхование жизни и здоровья на основании данных с фитнес-трекеров и смартфонов. Такое интерактивное страхование уже хорошо зарекомендовало себя в Южной Африке и Великобритании, а теперь становится все более популярным в США. Выигрывают все: страховка поощряет людей вести здоровый образ жизни, полисы становятся для них дешевле, а компании платят меньше, если клиенты реже обращаются к врачам.
Совсем другая страховка
Предлагаю взглянуть на страховой рынок по-новому и подумать, какая услуга может быть востребована в наше время. Например, после скандалов компаний с PR-специалистами и громких увольнений, пора задуматься о страховании репутации организаций. Испорченный имидж может стоить компании целого состояния. Для блогеров, селебрити и бизнеса актуальным стало бы страхование от кражи профиля в соцсетях.
Хотя в России рынок страхования не так развит, как, например, в Америке, у него огромный потенциал. Очень сложно изменить сознание людей и вызвать их доверие к страховым компаниям, но нет ничего невозможного. Никто же не говорил, что вести бизнес – это легко.
Страхование бизнеса
Опубликовано 10.06.2020 · Обновлено 13.06.2021
Что такое Страхование бизнеса?
Страхование бизнеса защищает бизнес от убытков из-за событий, которые могут произойти в ходе обычной деятельности. Для бизнеса существует множество видов страхования, включая покрытие имущественного ущерба, юридической ответственности и рисков, связанных с сотрудниками.
Компании оценивают свои потребности в страховании на основе потенциальных рисков, которые могут варьироваться в зависимости от типа среды, в которой работает компания.
Ключевые моменты
Понимание страхования бизнеса
Виды страхования бизнеса
Владельцы малого бизнеса могут рассмотреть несколько видов страхования бизнеса, включая следующие:
Страхование профессиональной ответственности
Страхование собственности
Страхование имущества покрывает оборудование, вывески, инвентарь и мебель в случае пожара, шторма или кражи. Однако он не касается событий массовых разрушений, таких как наводнения и землетрясения. Если в вашем районе существует риск возникновения этих проблем, вам потребуется отдельная политика. Другое исключение – это личное имущество, которое очень дорого и стоит – на это обычно распространяется покупка дополнения к полису, называемого «наездник». Если есть претензия, полис страхования имущества возместит страхователю либо фактическую стоимость ущерба, либо восстановительную стоимость для устранения проблемы.
Домашний бизнес
Страхование ответственности за продукцию
Если ваш бизнес производит товары для продажи, страхование ответственности за качество продукции очень важно. Любой бизнес может оказаться названным в судебном процессе из-за ущерба, нанесенного его продукцией. Страхование ответственности за качество продукции защищает бизнес в таких случаях.
Страхование транспортных средств
Любые транспортные средства, используемые для бизнеса, должны быть полностью застрахованы. По крайней мере, предприятия должны застраховаться от травм третьих лиц, но комплексное автомобильное страхование также покроет транспортное средство в случае аварии. Если сотрудники используют собственные автомобили для бизнеса, их личное страхование покроет их в случае аварии. Одним из основных исключений является случай, когда человек доставляет товары или услуги за определенную плату, включая сотрудников службы доставки.
Страхование от перерыва в работе
Полисы прерывания (или продолжения) бизнеса – это вид страхования, который особенно применим к компаниям, которым требуется физическое местонахождение для ведения бизнеса, таким как розничные магазины или производственные предприятия. Страхование от прерывания бизнеса компенсирует бизнесу потерянный доход во время событий, которые вызывают нарушение нормального ведения бизнеса.
Полис будущего: как технологии меняют страховой бизнес
Преуспеют прежде всего компании, которые смогут вовремя адаптироваться к новой реальности, актуализировать свой портфель услуг, повысить эффективность коммуникаций и уровень клиентского сервиса с помощью цифровых решений, отмечает президент Microsoft в России Кристина Тихонова. 89% руководителей страховых компаний в Европе, опрошенных McKinsey в апреле 2020 года, были уверены, что именно технологии помогут как можно быстрее справиться с ситуацией: обеспечить цифровые продажи, оптимизировать процессы, расширить использование данных и аналитики для работы с клиентами.
Страховая отрасль — достаточно консервативный бизнес, который не спешит внедрять самые «модные» технологии, сосредоточен на использовании проверенных решений и поэтому имеет большой потенциал для роста, уверен директор департамента информационных технологий страховой компании «Согласие» Сергей Ковалев: «Тем более что все услуги по продаже и урегулированию, которые предоставляют страховые компании, должны быть обязательно доступны онлайн». «Мы отмечаем высокий уровень технологических компетенций у российских заказчиков среди страховых компаний, а также большой потенциал для инновационного развития, — говорит Кристина Тихонова. — Наша компания вместе с партнерами стремится не только предоставить им необходимые для этого технологические инструменты, но и оказать поддержку и предложить сценарии по наиболее эффективной цифровизации».
Как именно технологии улучшают жизнь страховщиков и их клиентов и без чего страховую компанию невозможно будет представить уже завтра? Разбираемся на примере лучших практик отрасли.
Новая парадигма в работе с клиентами
«Некоторые клиенты, особенно молодые, готовы переплатить 10–20% за моментальное дистанционное оформление», — отмечает Виктор Федосов, директор по IТ-трансформации «Ингосстраха». Так, с началом пандемии доля урегулирований убытков через мобильное приложение компании по КАСКО увеличилась в пять раз, а по ОСАГО — в 29 раз.
«Первоочередное для нас — оцифровка сервисных операций. Мы полностью перешли в цифровое урегулирование по недвижимости. Дальше нам предстоит такая же работа по всем остальным видам страхования. Клиентский путь у нас сейчас оцифрован примерно на 30%. Скажу так, пандемия закрепила понимание в бизнес-сообществе, что цифровым и платформенным технологиям в бизнесе обязательно надо быть», — добавляет первый заместитель гендиректора «Ингосстраха» Иван Матвеев.
Если ОСАГО или КАСКО можно полностью перевести в онлайн, то с другими видами сложнее, говорит и IT-директор страховой компании «Альфастрахование» Владимир Муравьев. Например, в корпоративном страховании до сих пор практически нет онлайн-услуг, особенно для крупных предприятий.
Согласно исследованию Deloitte, основной частью рабочей силы становятся миллениалы, 67% которых заявляют, что им нужен цифровой опыт во всех продуктах, в том числе страховых.
Меняется и коммуникация с клиентами. Один из трендов — появление чат-ботов и голосовых помощников. «Когда мы только запускали чат-боты у одного из наших партнеров, каждый второй клиент хотел, чтобы с ним связался живой сотрудник. Через год — только каждый пятый», — делится ведущий консультант IТ-компании DataArt Денис Баранов. Порой клиенты не могут понять, общаются они с роботом или человеком, говорит Муравьев: «И технология продолжит совершенствоваться».
Другие важные шаги по улучшению взаимодействия с клиентами — расширение возможностей заключения новых видов страховых договоров через интернет, оплата платежей и урегулирование убытков при страховом случае, валидация клиентской базы и внедрение аналитического CRM, построение предикативных моделей и оптимизация процесса продажи продуктов.
Удобство для сотрудников
Многие взаимодействия с клиентами, в том числе по самым сложным видам услуг (например, страхование жизни, управление капиталом и др.), со временем будут осуществляться через цифровые каналы, однако агенты и брокеры будут играть важную роль в продажах и обслуживании, считает Деннис Вандерлип, директор по решениям для страховой отрасли Microsoft. Поэтому так важно повышать эффективность работы агентов с помощью цифровых инноваций.
Технологии позволяют расширять возможности сотрудников: например, быстрее вносить договоры в базу данных, урегулировать убытки со страхователями, взаимодействовать с перестраховщиками, регуляторами, посредниками и агентами и т. д. Компании «АльфаСтрахование», например, за последний год удалось еще на 15% сократить срок и стоимость обработки полисов за счет цифровизации процессов и на несколько дней уменьшить срок выплаты комиссионного вознаграждения агентам, чтобы им было удобнее работать с компанией.
Компания «Согласие» в 2021 году перевела на новую платформу большой блок функциональности основного фронт-офисного приложения для агентов и партнеров, а также планирует оптимизировать документооборот между агентом и компанией и заключать агентские договора онлайн.
«Росгосстрах», для которого агентские продажи — важнейшее направление, тоже цифровизирует этот канал. «На волне пандемии у наших агентов появилась возможность дистанционного заключения договоров страхования с использованием современных цифровых технологий (электронные полисы), а у клиентов — возможность дистанционной оплаты с использованием интернет-эквайринга. Это новая цифровая платформа «Агентология». Мы дали агентам хорошую продуктовую линейку и технологии продаж, позволяющие работать так и там, как и где им удобнее», — говорит член правления ПАО СК «Росгосстрах» Елена Белоусенко.
Оптимизация внутренних процессов
Сегодня без информационных технологий просто невозможно достичь конкурентных преимуществ на рынке — высокой скорости вывода на рынок новых продуктов, технологичности и удобства клиентского сервиса и в то же время сохранения высокой операционной эффективности, отмечает гендиректор «РСХБ-Страхование жизни» Андрей Чуйко. И добавляет, что за короткое время невозможно автоматизировать все бизнес-процессы страховой компании.
При этом страховые компании могут «подсмотреть» решения в смежных отраслях: например, ретейле, банках, телекоме. Именно так поступили в «РСХБ-Страхование жизни», не найдя готового решения, обеспечивающего омниканальность — сквозное обслуживание клиентов через любые каналы взаимодействия, будь то агент, сайт компании или мобильное приложение на телефоне. «В других отраслях существовали успешные примеры внедрения подобных платформ, — говорит Андрей Чуйко. — Мы начали проект, взяв технологическую платформу не из отрасли страхования, организовав функциональные команды, состоящие из экспертов с глубоким знанием продуктов и процессов в области страхования жизни и экспертов, обладающих опытом внедрения омниканальных платформ. И этап за этапом начали автоматизировать процессы продаж».
«Альфастрахование» старается максимально роботизировать все рутинные процессы, в том числе работу с отчетностью и аналитикой, ежегодно увеличивает количество документов, которые подписываются электронно-цифровой подписью. Все это освобождает человеческие ресурсы, которые можно направить на более важные стратегические задачи.
В «Росгосстрахе» получать актуальную отчетность в любой момент сотрудники могут благодаря платформе бизнес-аналитики Qlik Sense. «Если в начале платформу планировали использовать только для розничной сети продаж, то сейчас к ней подключено большинство структурных блоков компании», — говорит Евгений Ильин, заместитель руководителя операционного блока, директор Департамента технологий и изменений «Росгосстраха». Раньше отчетностью пользовался только узкий круг лиц, имеющий возможность «заказывать» ее, а в 2021 году — уже около 90% сотрудников розничных продаж, включая менеджеров агентских групп и руководителей страховых агентств. Это положительно влияет на управление продажами и выполнение амбициозных целей, поставленных перед компанией. Скорость доставки отчетности также значительно возросла: пользователи имеют доступ к данным практически без задержки вместо нескольких недель ожидания, как это было раньше.
Растет и использование искусственного интеллекта (ИИ) для оптимизации таких процессов, как оценка и моделирование рисков, выявление мошенничества и андеррайтинг, а также для обеспечения более быстрого доступа к данным и более точной отчетности, указывает Александр Галкин, вице-президент GMCS, российской IT-компании, которая работает с представителями различных индустрий, включая страхование.
По подсчетам McKinsey, внедрение ИИ может повысить производительность страховых процессов и сократить операционные расходы до 40% к 2030 году.
«Технологии искусственного интеллекта позволяют более эффективно осуществлять расчет стоимости страхования для каждого конкретного клиента с учетом его потребностей и анализа рисков, а также избежать человеческого фактора — ошибок и предубеждений», — говорит президент Microsoft в России Кристина Тихонова.
«Мой каждый второй разговор сводится к ИИ и машинному обучению, это один из самых популярных запросов страховых компаний», — подтверждает Денис Баранов из DataArt. Но для применения этих технологий есть два серьезных барьера: высокая зарегулированность страховой отрасли и сбор качественных данных, без которых невозможно эффективное машинное обучение.
Данные многих страховых компаний хранятся в устаревших изолированных системах, объясняет Деннис Вандерлип из Microsoft. И чтобы успешно внедрять инновации, страховым операторам в первую очередь необходимо модернизировать их.
Преобразование продукта
Одним из конкурентных преимуществ сегодня становится скорость разработки новых продуктов под решение совершенно новых запросов клиентов. Кристина Тихонова, президент Microsoft в России, приводит пример: среди частных клиентов растет спрос на различное медицинское страхование, а среди бизнеса, по причине перевода многих процессов в цифровую среду, повышается актуальность страхования от кибератак.
В условиях стремительных изменений рынка от бизнеса требуется гибкость реагирования и готовность адаптироваться под новые реалии. «АльфаСтрахование» уже использует механизмы «продуктовых фабрик» — они позволяют быстро прототипировать продукт и проверять гипотезы, нужен ли он рынку.
Новые технологии позволяют создавать продукты таким образом, чтобы обслуживать клиентов «на их территории» и в удобное для них время, отмечает Иван Матвеев из «Ингосстраха». Меньше действий по заполнению персональной информации, использование логинов существующих интернет-сервисов, голосовые помощники, социальные сети — все это дает возможность общаться с клиентами в привычном для них формате. Скорость реакции на обращение каждого покупателя становится главной целью цифровой трансформации, уверен он.
По мнению Вандерлипа, без использования машинного обучения и ИИ невозможно решить основную задачу отрасли — обеспечение органичного и «бесшовного» покупательского опыта, создание для клиента максимально доступного и удобного финального продукта. Для этого необходимо включение новых источников данных в процесс андеррайтинга, а также использование машинного обучения и ИИ для обоснования решений по нему. «Лишь используя имеющиеся данные в совокупности с новыми, компании смогут упростить процесс совершения покупки для своих потенциальных клиентов», — объясняет директор по решениям для страховой отрасли Microsoft.
Эксперты McKinsey уверены, что роль ИИ в бизнесе, и в страховании в частности, будет расти. Автомобили, фитнес-трекеры, домашние помощники и т. д. будут агрегировать все больше данных. Распространение роботизированных устройств, когнитивных технологий и экосистем с открытым исходным кодом позволит компаниям из разных отраслей обмениваться данными в режиме реального времени. Это даст страховщикам возможность предлагать нужные продукты в нужное время и по доступной цене.
Уже сегодня телематические и другие подключенные устройства анализируют модели вождения застрахованного автомобилиста, а датчики в домах отслеживают состояние окружающей среды, что может стать сигналом для изменения стоимости страховки.
По данным EY, подобное страхование на основе телематики позволяет снизить стоимость административных затрат на разбор страховых случаев на 40%, а также уменьшить сумму выплат по страховым заявлениям на 40%. Как описывают эксперты McKinsey, к 2030 году страховщики смогут сообщать клиентам, как изменится их премия в зависимости от выбранного маршрута и количества автомобилей на дороге прямо во время поездки. Все технологии для этого уже существуют, и страхование эволюционирует от своего нынешнего состояния «обнаружил и наладил» к «спрогнозировал и предотвратил».
«АльфаСтрахование» уже предлагает подобный полис. «Вы покупаете пакет КАСКО и активируете его только на время самой поездки в приложении. Каждый раз мы смотрим, как вы ездите, и, условно, стоимость минуты, выраженная в деньгах, для вас оптимизируется, если вы аккуратный водитель, — рассказывает Муравьев. — Пользователь делится с нами геоданными, и мы видим, ездит ли он только по городу, соблюдает ли скоростной режим, какие трассы выбирает. Подобное страхование по запросу уже довольно популярно на Западе, но в России мы предлагаем уникальный продукт».
Становятся популярными и продукты, которые существенно облегчают жизнь: например, если раньше в корпоративном страховании HR-менеджеру клиента приходилось ежеквартально запрашивать отчеты о том, какие выплаты происходили, как часто болели сотрудники, насколько эффективной была система ДМС, то сегодня в режиме реального времени он может посмотреть все необходимые показатели с самых разных устройств.
Но технологические продукты невозможно предоставлять, если у страховщика нет главного — цифровой платформы, то есть сквозной автоматизации ключевых бизнес-процессов, уверен Александр Галкин из GMCS. Без этого невозможно построить и страховой маркетплейс.
Так что цифровизация страховой отрасли продолжается. И у российских компаний есть два конкурентных преимущества, уверен Андрей Чуйко: во-первых, это высокий уровень подготовки IT-специалистов; во-вторых, гибкость в принятии решений о внедрении той или иной технологии. «Российские компании, особенно молодые, имеют возможность создавать свою инфраструктуру и строить бизнес, сразу используя современные решения, что позволяет им получать максимальный бизнес-эффект», — подытоживает он.