Своевременная оплата это как
Как платить контрагентам вовремя даже в кризис
Платежеспособность бизнеса зависит от того, насколько грамотно управляют платежами.
Часто у бизнеса много поставщиков, и платить нужно всем, но не очень понятно, как и в какой очередности это делать, чтобы не уйти в минус.
В кризис все обостряется, долги копятся, а денег, чтобы расплачиваться по ним, не хватает. Расскажу, как подготовиться к подобным ситуациям. И какие шаги предпринять, если бизнес все-таки столкнулся с нехваткой средств.
Подход, о котором вы узнаете, неплохо работает в обычной рыночной ситуации, в том числе при сезонных колебаниях. В ситуациях резких кризисных изменений, например в пандемию 2020 года, он может помочь не дать компании закрыться.
Когда возникают проблемы с оплатами
Первый вариант, самый частый — когда не хватает оборотных средств, чтобы заплатить текущим контрагентам. Например, интернет-магазин закупает ткани у поставщиков и продает оптовым покупателям. Покупатели получили ткань, но с оплатой затянули. Причины задержки могут быть разные: например, у покупателя не хватает свободных денег, продавец не вовремя оформил и предоставил отчетные или отгрузочные документы.
Второй вариант более тяжелый — когда кроме оплаты контрагентам не хватает и на внутренние платежи компании: зарплаты сотрудникам и налоги. Так обычно происходит, если проблемы с нехваткой оборота наложились на резкий спад продаж.
Расскажу про шаги, которые помогут лучше организовать процесс оплаты и справиться с кризисом платежеспособности бизнеса.
Как победить выгорание
Поделите платежи по типам деятельности
Составьте очередность выплат малым и средним поставщикам
Обычно я вместе с руководителями подразделений в компании делю платежи контрагентам по степени срочности и важности. На этом этапе можно брать только малых и средних поставщиков и подрядчиков, а крупным и важным пока платить вне очереди.
Выстраивайте очередность выплат по приоритетам. Сперва идет операционная деятельность компании. Например, интернет-магазин детских игрушек должен заплатить поставщикам, чтобы те привезли товар. Не будет товара — не будет продаж, а значит, и прибыли. Такие платежи будут первыми в очереди.
Затем идут важные подрядчики из текущей деятельности, без оплаты которым затормозится что-то в жизни компании. Если не заплатить за аренду офиса — арендодатель может попросить съехать или выставит штрафные санкции. И так далее по списку.
Важно периодически анализировать поставщиков и подрядчиков, с которыми работает компания. Может оказаться, что за долгое время сотрудничества с одними и теми же контрагентами их цены стали выше среднерыночных. Всегда можно пересмотреть условия договора, получить отсрочку, постоплату.
Например, во время карантина все работали из дома, но за аренду офиса все равно платили. Мы договорились с арендодателем о скидке на ближайшие шесть месяцев аренды на 20%, а текущие платежи делали в рассрочку. Так освободили деньги на важные расходы.
Другой пример: тарифы интернет-провайдеров время от времени меняются, появляются новые операторы, которые предлагают выгодные условия. Такие расходы легко быстро проанализировать и сменить тариф или оператора.
Составьте очередность выплат самым важным поставщикам
На начальных этапах появления сложностей с платежами достаточно сегментировать только малых и средних поставщиков. Но когда кризис усиливается, а платежеспособность снижается еще больше, приходится сегментировать даже основных и самых ценных партнеров.
Например, мы проанализировали поставщиков — условия поставок и отпускные цены, удобство и быстроту логистики, ассортимент. Потом сравнили аналогичные услуги с другими предложениями на рынке и договорились о новой ценовой политике, договорились о новых способах оплаты партнерам и о постоплате или отсрочке платежей, пересмотрели размер складских запасов.
Конечно, параллельно получаем зависшую дебиторскую задолженность, то есть деньги приходят уже после отгрузки товара или оказания услуги.
Но что делать, если денег нет, а платить нужно?
Крайняя мера: сокращайте внутренние платежи компании
Временно сократить зарплаты сотрудникам и налоги — крайняя мера. Например, текущие премии персоналу можно выплатить в рассрочку. При этом лучше предварительно обсудить общую картину с сотрудниками.
Главный риск — потеря ценных кадров. Поэтому всегда лучше компенсировать снижение зарплат и отсрочку выплат, когда бизнес вернется в нормальные условия.
Параллельно не забывайте работать с дебиторами и улучшать продажи.
Но когда нет средств на оплату внутренних платежей, а границы кризиса непонятны, как это было в 2020 году, нужно оптимизировать все расходы.
В моем опыте был случай, когда мы пошли на такую крайнюю меру. Чтобы временно снизить расходы компании, сократили зарплаты топ-менеджерам на 30%, а остальным сотрудникам — на 20%, но не ниже минимальной границы. Это помогло продержаться в самое тяжелое время и спасти компанию.
В этом примере всем сотрудникам были заранее разосланы письма с объяснением ситуации, принимаемыми мерами и обязательством компании возместить потери. В итоге так и получилось, и компания не потеряла ценные кадры.
Если же картина поступлений улучшается, то и погашение кредиторской задолженности восстанавливается.
Систему приоритетности платежей я иногда применяю и в обычном рабочем режиме. Бывают ситуации, когда на один день вдруг скапливается большой объем запросов на платежи, а поступления идут не так активно, хоть и по графику.
Какие есть инструменты, чтобы управлять платежами
Давайте разберемся с тем, какие у вас есть инструменты, чтобы управлять платежами в компании в кризисное время.
Кредитные продукты. Я стараюсь заранее, пока никакого кризиса нет, договориться с банками об открытии кредитных инструментов. В разных банках есть разные предложения. При возникновении неожиданных сложностей, в зависимости от тяжести и прогнозной долготы, пользуюсь кредитными продуктами, чтобы покрыть кассовые разрывы.
Но важно не злоупотреблять, чтобы компания не влезла в долги. Поэтому держу кредиты на крайний случай и обхожусь обычными мерами. Веду переговоры с поставщиками и подрядчиками, оптимизирую и снижаю расходные операции, ускоряю подготовку и подписание документов для поступлений.
Платежный календарь. Платежный календарь — это таблица с планируемыми суммами доходов и расходов компании — на неделю или месяц. Он нужен, чтобы прогнозировать платежеспособность и сократить кассовые разрывы. В обычное время обновляю платежный календарь раз в неделю, этого достаточно. В кризис — каждый день, так как любая операция, как поступления, так и оплаты, могут влиять на общую картину.
В разделы поступлений и платежей под соответствующими датами вносим планируемые суммы по статьям. Если после разнесения сумм в строке «исходящий остаток» где-то показывается «красная» цифра, это и есть кассовый разрыв, и нужно принимать меры. А именно перераспределять денежные потоки так, чтобы остатки были без минусов. Идеальная картина платежного календаря — без единого кассового разрыва. Безусловно, вся информация должна быть актуальна как по суммам, так и по срокам.
Сценарное моделирование. Еще одна таблица, ее можно составлять раз в год. В отличие от платежного календаря, в сценарном моделировании вносят информацию сразу на несколько месяцев вперед.
По сути, вы строите прогноз будущей картины по поступлениям и тратам. В прогнозе стоит отталкиваться от имеющихся планов развития компании, договоренностей с клиентами, заключенных договоров и других факторов. Самое важное, чтобы в итоге получилось три сценария: оптимистичный, реалистичный и пессимистичный.
При делении на сценарии опираемся на статистику, сезонность и общие планы развития компании. Например, компания имеет заключенные договоры с клиентами только на ближайший квартал, а на дальнейшее еще ведутся переговоры. Значит, сумма заключенных договоров ближайшего квартала — это реалистичный прогноз, а, например, готовящиеся сейчас к заключению договоры — это оптимистичный. И наоборот, второй квартал это, скорее всего, пессимистичный сценарий — либо отсутствие новых договоров, либо их минимальное значение.
В итоге можно посмотреть, хватает ли средств бизнесу — по месяцам. В зависимости от того, что получилось, в сценарное моделирование можно вносить необходимые корректировки. Например, если появляются остатки, перераспределять средства между периодами. То есть переизбыток относить туда, где есть нехватка средств, или планировать кредитование, где есть сильный дефицит.
В разделы поступлений и платежей под соответствующими сценариями вносим планируемые суммы по статьям. Статьи тут укрупненные, без подробностей. Для сценарной модели этого достаточно.
Выводы: как не допустить кризис в оплатах
Планирование и бюджетирование. Важно планировать поступления и платежи и в бюджете разносить их по соответствующим статьям. Как правило, горизонт планирования — год, с возможным обновлением планов 2—4 раза в год. В особых ситуациях планировать можно каждый месяц.
Планирование опирается на статистику поступлений и расходов прошлых периодов и на четкие планы на будущее. Руководители подразделений должны точно составлять свои прогнозы — как по поступлениям, так и по расходам. Тогда и общее планирование компании будет точным.
Согласование расходов. После того как утвердили бюджет компании, начинается подписание договоров с поставщиками и клиентами. Полезно иметь систему согласования всех подписываемых договоров. Например, менеджер по работе с клиентами готовит договор вместе с юристом. Но до подписания генеральным директором и отправки соглашения клиенту или поставщику лучше, чтобы его также согласовали ответственный финансист и бухгалтер. Это сократит риски. Юрист может не знать новые требования налоговой, но бухгалтер, скорее всего, знает — и внесет правки в договор.
Каждый фактический расход сразу разносите по бюджетным статьям, чтобы в режиме реального времени видеть исполнение статей и сравнивать с планами.
Контроль поступлений и платежей, а также общей платежеспособности. Любой перерасход, по сравнению с утвержденным планом, лучше рассматривать внимательно с подробным пояснением руководителей подразделений. Обсуждайте сильное отклонение от плана — то есть более 10% — и оперативно сглаживайте картину. Тут как раз помогут переговоры с поставщиками и подрядчиками и текущие оптимизации.
Счет не получен вовремя: будет ли просрочка оплаты
Н. А. Мацепуро
автор статьи, изд. Главная книга
Для оплаты счет не нужен
Условие об оплате на основании счета стороны формулируют в договорах по-разному. Рассмотрим два основных варианта.
ВАРИАНТ 1. Срок оплаты в договоре привязан не только к дате получения счета, но и к иным событиям, в частности к дате приемки товаров, подписания акта, получения всей исполнительной документации по договору и т.п. В договоре могут быть, например, такие формулировки: «Заказчик обязуется оплатить выполненные работы в течение 30 дней со дня получения оригиналов акта, счета-фактуры и счета на оплату» или «Покупатель оплачивает принятые товары в срок до 31.10.2014 при условии предоставления счета на оплату».
ПРЕДУПРЕЖДАЕМ РУКОВОДИТЕЛЯ
При составлении любых договоров срок оплаты не следует привязывать к моменту получения счета. Этот срок можно отсчитывать, к примеру, со дня заключения договора, отгрузки товара, сдачи выполненных работ по акту и т.п.
ВЫВОД
Уплата неустойки должником
Неустойку (проценты по ст. 395 ГК РФ), как правило, тоже удается взыскать. Но с какого дня ее следует начислять? Это зависит от вида договора и от того, как в нем сформулированы условия об оплате.
А при варианте 2, когда срок оплаты в договоре считается неустановленным, суды могут взыскать неустойку (проценты по ст. 395 ГК РФ), исчислив ее:
Если в уже заключенных вами договорах есть условие о том, что вы должны направить контрагенту счет на оплату, и от этого зависит срок расчетов, обязательно сохраняйте доказательства отправки счета (факсимильный отчет об отправке, почтовые квитанции и т.п.).
—————————— Постановление АС МО от 10.09.2014 N Ф05-8237/14 ст. 190 ГК РФ; Постановление 20 ААС от 01.10.2012 N А62-2870/2012 п. 1 ст. 486 ГК РФ п. 1 ст. 711 ГК РФ п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 781 ГК РФ Постановление ФАС ДВО от 13.05.2013 N Ф03-1578/2013 Постановления ФАС МО от 05.09.2012 N А40-13105/12-137-119; ФАС ПО от 22.04.2014 N А06-3458/2013; 13 ААС от 18.01.2012 N А56-42250/2011; ФАС СКО от 01.03.2013 N А53-22404/2012 п. 1 ст. 486 ГК РФ; п. 16 Постановления Пленума ВАС от 22.10.97 N 18; ч. 5 ст. 5 Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ п. 2 ст. 314 ГК РФ; Постановления ФАС СЗО от 16.05.2013 N А26-6244/2012; 13 ААС от 08.11.2010 N А56-12577/2010
Статья впервые опубликована в журнале «Главная книга», N 7, 2015.
Источник: система КонсультантПлюс, ИБ «Бухгалтерская пресса и книги».
Вам доступно более 490 профессиональных изданий в КонсультантПлюс.
Своевременная оплата
Чаще всего поставщики жалуются, что клиенты не платят им вовремя. Как ни удивительно, чем крупнее покупатель, тем острее стоит эта проблема. Эта общепринятая, но несправедливая практика создает серьезные проблемы с потоком средств по всей цепочке поставщиков, поскольку поставщики часто не могут сами вовремя заплатить собственным поставщикам. Сознательный бизнес ставит себе целью всегда платить вовремя или даже заранее. Особенно важно, чтобы в этом преуспевали розничные операторы, которые обладают высокой ликвидностью, в то время как их поставщики не могут похвастаться подобным. Более того, небольшие производители часто обнаруживают, что чем больше они продают, тем меньше у них денег.
Южнокорейская компания POSCO, согласно журналу Fortune, – самая популярная сталелитейная компания в мире<106>. По размеру она занимает четвертое место в отрасли. У POSCO великолепные отношения со всеми заинтересованными лицами, но особенно известна она своей ориентацией на поставщиков.
Компания взяла за правило не просто платить поставщикам вовремя, но делать это наличными в течение трех дней. Такая политика была принята на вооружение в 2004 году. Таким образом POSCO помогает своим партнерам развить финансовую гибкость, чтобы те, в свою очередь, могли заплатить вовремя своим поставщикам, что будет способствовать оздоровлению всей финансовой системы<107>.
Данный текст является ознакомительным фрагментом.
Продолжение на ЛитРес
Читайте также
19.5. ОПЛАТА ПАТЕНТА
19.5. ОПЛАТА ПАТЕНТА В течение 25 дней с начала применения упрощенной системы налогообложения на основе патента предприниматель должен внести 1/3 часть стоимости патента.В течение 25 дней по окончании периода, на который был выдан патент, предприниматель должен внести
20. Оплата труда
20. Оплата труда Учет труда и заработной платы представляет собой сложную и очень трудоемкую бухгалтерскую задачу.Право на труд закреплено Конституцией Российской Федерации в ст. 37, которой определено, что каждый гражданин имеет право свободно распоряжаться своими
Оплата труда
Оплата труда Расходы на оплату труда включают в себя заработную плату работников и другие начисления в денежной и натуральной форме, связанные с исполнением ими трудовых обязанностей. К таким расходам относятся следующие затраты:• денежные суммы, начисленные по
Оплата патента
Оплата патента Объектом налогообложения признается потенциальный доход предпринимателя, а налоговой базой – величина потенциального дохода.Потенциальный доход – это доход, который, по мнению региональных властей, должен получать предприниматель в своих условиях
Оплата труда
Оплата труда Труд работников оплачивается в соответствии с установленной в организации системой оплаты труда.Система оплаты труда представляет собой набор правил определения размеров оплаты труда. Системы оплаты труда можно объединить в группы, которые называются
Оплата Штейнера
Оплата Штейнера Любой менеджер работает в соответствии с той системой мотивации, которая для него предусмотрена. Работа Хайнрика Штейнера – яркий пример действия этой концепции. Вспомните, переменная часть оплаты труда Штейнера зависит только от роста продаж.
Оплата по счетам
Оплата по счетам Глава 53. ДжиннОмаха • 1998 годБаффет всегда был подвержен тому, что Мангер называл «комплексом обувной пуговицы», то есть был готов высказаться на абсолютно любую тему только потому, что он был экспертом по вопросам бизнеса. Однако к середине 1990-х годов и
Оплата счетов
Оплата счетов В WebMoney реализована оплата счетов. Если Вы хотите получить от кого-то деньги (WM), то Вы можете выставить этому человеку счет. Как это сделать, было рассказано в предыдущей главе.Теперь давайте рассмотрим, как оплачивать счет. Например, при пополнении своего
1.4.7. Оплата труда
1.4.7. Оплата труда В этом пункте трудового договора необходимо отметить следующее (рис. 25):• размер тарифной ставки или должностного оклада;• дату получения заработной платы (в соответствии со ст. 136 ТК РФ заработная плата должна выплачиваться два раза в
5.2. Наличная оплата
5.2. Наличная оплата Наличная оплата является самым распространенным видом оплаты. Все дело в том, что такой способ оплаты существует уже веками. Кроме того, многие привыкли рассчитываться именно данным способом, расчеты наличными не вызывают проблем у старшего
Оплата договора
Оплата договора Если денег для покупки квартиры в строящемся доме не хватает, можно воспользоваться разными финансовыми инструментами. Один из них – рассрочка.Сегодня рассрочку предлагают многие компании. Но у каждой – свои условия, которые зависят от множества причин,
БАЗОВАЯ ОПЛАТА
БАЗОВАЯ ОПЛАТА Базовая ставка – это фиксированный оклад или зарплата, которая зависит от тарифов для данного вида работы. Он может варьировать от градации работы или, для работников ручного труда, уровня требуемых навыков.Базовые уровни оплаты труда отражают как
ЗАВИСИМАЯ ОПЛАТА
ЗАВИСИМАЯ ОПЛАТА В отдельных случаях могут предоставляться дополнительные финансовые поощрения, связанные с показателями работы, квалификацией, компетентностью или опытом. Это называется зависимой зарплатой. Зависимая зарплата может быть приплюсована к базовой, т. е.
Базовая оплата
Базовая оплата Решения о базовой зарплате директоров и руководителей высшего звена обычно основываются на представлениях (которые могут оказаться очень субъективными) о рыночной стоимости рассматриваемых работников. Вознаграждение за переход на работу в данную
«Висящая» оплата
«Висящая» оплата Представьте, что вы позвонили узнать, когда человек оплатит, есть ли у него какие-то вопросы, а он вам сказал, что переведет деньги через неделю или через месяц. Что делать?Естественно, неинтересно ждать, пока клиент оплатит. Потому что за две недели может
Как вести переговоры с клиентами об условиях оплаты?
| Перед согласованием условий оплаты |
Вот почему перед согласованием условий предоставления кредита необходимо провести тщательный анализ вашего оборотного капитала. Рост дебиторской задолженности может уменьшить ваш свободный денежный поток и затруднить осуществление ваших текущих операций и инвестиций.
Также полезно проверить, достаточно ли у вашей компании финансовых резервов на случай возникновения осложнений с недобросовестным плательщиком.
| Оцените кредитоспособность вашего клиента |
Аналогичным образом рекомендуется еще до согласования условий оплаты изучить финансовое положение вашего клиента (например, путем проверки кредитоспособности), чтобы оценить его способность платить вовремя.
Финансовая отчетность клиентской компании позволяет оценить ее платежеспособность в краткосрочной и среднесрочной перспективе. В частности, вам следует взглянуть на операционный денежный поток (т.е., на денежные средства, полученные от текущих операций), а также на отношение задолженности к доходу по сравнению со средними показателями по отрасли.
Вы также можете запросить кредитную историю вашего клиента, в которой будет содержаться подробное описание его платежной дисциплины в отношении других компаний. Кредитная оценка – это показатель финансовой стабильности компании. Она показывает, насколько вероятно, что клиент заплатит вам вовремя. Оценка обычно варьируется от 1 до 100, где 75 – это отличный показатель. Некоторые банки и компании предлагают услуги по составлению таких кредитных историй и кредитных оценок.
Помимо чисто финансовых аспектов, полезно также узнать, какая репутация вашего клиента и его банка, и собрать информацию об их деловой практике и топ-менеджерах: коммерческое кредитование основывается на доверительных отношениях.
| Договоритесь о самых лучших для вашей компании условиях оплаты |
Что нужно учесть?
Для оценки кредитоспособности вашего клиента и согласования соответствующих условий оплаты могут быть приняты во внимание и другие объективные факторы, не имеющие отношение к финансовой стороне дела:
| Основные условия оплаты счета |
«Условия продажи» (стоимость, объем, доставка, способ оплаты и дата оплаты) являются наиболее важными положениями вашего договора. Они должны быть обозначены предельно четко.
В вашем договоре торговый кредит материализуется в виде «кредитной линии». Должен быть подробно указан график платежей. Это отличается от предоплаты, которая предполагает оплату до доставки товара, и от оплаты при доставке товара.
В случае кредитной линии клиент может договориться о скидке при досрочной оплате счета или о поощрительной скидке, если оплата производится вовремя. Такой механизм может быть весьма действенным: он побуждает вашего клиента платить быстро и в конечном итоге повышает его лояльность.
Пример. Клиенту предоставляется торговый кредит на следующих условиях: при оплате в течение 10 дней ему дается скидка в размере 5%. В противном случае полная сумма подлежит оплате в течение 30 дней.
Вы также можете договориться о частичном авансовом платеже или депозите в качестве альтернативы более длительным срокам оплаты.
| Как обеспечить своевременную оплату |
Вы можете задействовать несколько рычагов, чтобы обеспечить своевременную оплату:
Всегда выставляйте счет как можно скорее и просите клиента подтвердить получение. Запишите реквизиты счета и свяжитесь с клиентом по мере приближения срока оплаты, не дожидаясь просрочки. Это особенно важно, если счет на большую сумму. Если клиент пропустит крайний срок оплаты, продолжите диалог.
| Долгосрочные отношения с клиентами |
За техническими и финансовыми аспектами переговоров об условиях оплаты стоит комплексная стратегия ведения бизнеса. Вы должны спросить себя, какие отношения вы хотели бы наладить с вашим клиентом в долгосрочной перспективе.
Если клиент демонстрирует постоянство и лояльность, он должен быть вознагражден за это. Такие клиенты формируют основу вашего бизнеса, обеспечивают повторяемость заказов и, в конечном итоге, стабильность вашего операционного денежного потока.
Если возникает просрочка платежей, вам все равно необходимо поддерживать хорошие отношения с клиентом и снимать возникающую напряженность, чтобы просрочка не превратилась в неоплату.
В заключение следует подчеркнуть, что не существует волшебной формулы, позволяющей согласовать идеальные условия оплаты. Но глубокое понимание вашего финансового положения и положения вашего клиента, а также четкая стратегия ведения бизнеса могут помочь вам заложить твердую основу для ведения переговоров. Если у вас при этом будет оформлен полис кредитного страхования, то вы сможете контролировать финансовое положение вашей компании и обеспечить надежное управление своим клиентским портфелем.
Минимальный платеж по кредитной карте – как рассчитывается и как не попасть на штрафы?
Оформляя кредитную карту, большинство заемщиков рассчитывают не платить процентов, погашая долги в отведенный льготный период. Но далеко не всегда получается погасить крупную сумму вовремя. Для этого банк предусмотрел удобную систему выплаты задолженности – можно вносить минимальный обязательный платеж, так заемщик и кредитную историю не испортит, да и сможет пользоваться деньгами банка длительное время. Тем более что оформить карту куда проще, чем взять кредит, правда и суммы по карте в разы меньше. Для правильного использования лимита кредитной карты нужно разобраться, что же такое минимальный платеж и когда его нужно вносить, чтобы банк не насчитал штраф за просрочку платежей.
Что такое минимальный платеж по карте?
В отличие от обычного кредита, который оформляется для разового использования и погашается равными платежами, кредитный лимит по карте является возобновляемым. Его можно потратить, быстро погасить и вновь тратить. Правда, проценты за использование лимита значительно выше, чем по обычному кредиту, в среднем это от 20% до 42% годовых. При этом с уменьшением тела кредита уменьшается и размер переплаты в счет погашения процентов. Для погашения задолженности по кредитной карте предусмотрен минимальный платеж.
Минимальный платеж – это минимальная обязательная сумма, которую нужно внести за пользование заемными средствами ежемесячно в установленный банком срок. В минимальный платеж обычно входят проценты за период использования средств, и часть тела долга, обычно в пределах 5-10% (в зависимости от условий банка-кредитора. Например, в Сбербанке минимальный платеж составляет 5%, в Тинькофф – от 4%, в Альфа банке – 5%.
Если имели место просрочки, тогда в сумму минимального платежа могут быть добавлены:
Причем стоит отметить, что задолженность погашается только в таком порядке. Сначала погашаются проценты, штрафы и долги, и только потом внесенная сумма покрывает часть основного долга. Если внести меньше, чем требует банк, тогда покроются только проценты и штрафы, а по оставшемуся долгу вновь начисляться штрафы и проценты, а тело кредита так и будет оставаться в прежнем размере.
Когда нужно вносить минимальный платеж?
Первое правило успешного погашения любого кредита, в том числе и по карте – своевременно вносить обязательный платеж. Главное преимущество кредитных карт – возможность использовать льготный период, что позволяет не переплачивать проценты. Сегодня этот период составляет в среднем от 50 до 100 дней, в зависимости от банка и выбранной карты. Это значит, что клиент вообще не платит проценты, если внесет нужную сумму до истечения оговоренного льготного периода.
Как правило, вносить деньги нужно строго до окончания расчетного периода. Причем для разных банков эта дата может устанавливаться по-разному. Часть банков начинают отсчет льготного периода с начала месяца, другие отсчитывают его с момента покупки, третьи с дня открытия карты. А это значит, что и период беспроцентного использования средств будет серьезно отличаться.
Такая же процедура и с внесением обязательного минимального платежа. Чаще всего внести деньги нужно в течение 20-25 дней с момента окончания отчетного периода и формирования выписки.
Например, вы оформили карту со льготным периодом в 55 дней, а дата отсчета – 4 ноября. Следовательно, ваш отчетный период закончится 4 декабря, после чего начнется расчетный период, составляющий 25 дней. Если долг не будет полностью погашен до 29 декабря, начнет действовать фиксированная кредитная ставка, и при получении следующей выписки вы увидите сумму минимального платежа с учетом процентов за весь период использования кредитных средств и общую сумму задолженности.
Как узнать размер минимального платежа?
Банки, чтобы упростить заемщику погашение обязательного платежа, могут проинформировать о его сумме несколькими способами:
Важно! Внимательно читайте соглашение перед подписанием, особенно абзацы с мелким шрифтом. В них кроется основная информация о внезапных надбавках к основной сумме долга. По закону это может быть либо 20% годовых, либо 0,1% в день, и только на просроченную часть долга.
Обратите внимание! Сумма минимального платежа формируется в день закрытия отчетного периода. Следовательно, узнать ее можно на следующий день, открыв информацию о задолженности по карте.
Как самостоятельно рассчитать минимальный платеж?
Один из самых простых способов рассчитать минимальный платеж – это использовать кредитный калькулятор. В него нужно внести информацию по вашему договору, после чего делается автоматический подсчет. Но если этот способ в данный момент недоступен, тогда расчет можно сделать и самостоятельно.
Допустим, вы израсходовали со СберКарты 50 000 рублей. Ставка процента по вашей карте составляет 25,9%, а минимальный платеж – 5% от задолженности. Тогда сумму минимального платежа нужно рассчитывать так:
Если имели место просрочки, тогда будет добавлена сумма штрафов на весь просроченный период и на обязательные проценты. Точный расчет в таком случае сделает банк и узнать итоговую сумму к оплате можно будет в личном кабинете или обратившись за консультацией к сотруднику банка.
Выгодно ли платить минимальными платежами?
Если речь идет о клиенте, ответ однозначный – нет, ведь переплачивать придется практически половину истраченного кредита. Куда выгоднее платить суммами больше предложенного минимума. Так сумма, внесенная сверх указанного минимума, будет зачисляться в счет погашения основного долга, а размер выплачиваемых процентов будет снижаться быстрее с каждым платежом.
Что же касается банка, ему выгоднее, если клиент будет гасить долг по карте минимальными платежами, от этого зависит его заработок. К тому же выплачивая хотя бы минимальную сумму, вы подтверждаете свою благонадежность, а значит банк будет воспринимать клиента как перспективного и предложит новые займы с более привлекательными ставками и даже со временем увеличит кредитный лимит.
Почему появляются штрафы и как их избежать
Пока вы исправно платите в срок хотя бы минимальными платежами – вы хороший клиент. И банку совершенно не важно, сколько вы будете гасить долг, главное, постоянство при внесении платежей. Но если вы просрочили платеж хотя бы на один день, банк сразу начнет начислять установленные договором штрафы на сумму долга за каждый день просрочки.
Поэтому стоит придерживаться простого алгоритма, который поможет избежать плохой кредитной истории и больших долгов:
Интересно: на форуме мы нашли отзывы, когда минимальный платеж не уменьшался, а наоборот повышался. В таком случае нужно сразу обращаться в банк за разъяснением.
В подведении итога отметим, минимальный платеж – это способ подстраховаться и не испортить свою кредитную историю, внеся хотя бы минимум в счет погашения долга. Однако, лучше платить больше установленного минимума, тогда переплачивать придется меньше, а использование кредитки будет действительно удобным. А если еще и успевать погасить задолженность в льготный период, тогда и вовсе можно использовать деньги банка без каких-либо переплат.