Zero liability что это
zero liability
Смотреть что такое «zero liability» в других словарях:
Zero (Tenchi Muyo!) — Infobox animanga character name = Zero series = Tenchi Muyo! caption = first = last = creator = voiced by = Ai Orikasa (Japanese) Petrea Burchard (English) nickname = alias = Ryoko, possibly others age = gender = species = Robot born = death =… … Wikipedia
Liability Swap — An exchange of debt related interest rates between two parties usually large corporations. In a liability swap, two currently identical (in nominal value) cash flows are exchanged. Usually a variable (floating) rate is exchanged for a fixed rate… … Investment dictionary
tax liability — The amount in taxes a taxpayer to the government. Bloomberg Financial Dictionary Supplies may be standard rated, zero rated, reduced rate or exempt. This is their VAT liability. If supplies are neither zero rated nor exempt, they must be liable… … Financial and business terms
Limited liability company — This article is about a U.S. specific business entity form. For limited liability companies in the United Kingdom, see Limited company. For a general discussion of entities with limited liability, see Corporation … Wikipedia
Asset and Liability Management — Gestion actif passif Pour les articles homonymes, voir ALM. Poste Montant Comptes débiteurs 10 Prêts immobiliers aux ménages 25 Prêts d investissement aux entreprises 20 Titres d état 5 Dépôts et épargne … Wikipédia en Français
Limited liability company — Cet article concerne une forme d entité d entreprise spécifique aux États Unis. Pour les sociétés à responsabilité limitée en France, voir Société à responsabilité limitée. Une limited liability company (LLC) (français : Compagnie à… … Wikipédia en Français
deferred liability — UK US noun [C] ► ACCOUNTING an amount included in a company s accounts for money that it owes, but that it will only pay back at a future date: » At the end of the life of the lease, the deferred liability will be zero … Financial and business terms
Lucky duckies — is a term that was used in Wall Street Journal editorials starting on 20 November 2002 to refer to Americans who pay no federal income tax because they are at an income level that is below the tax line (after deductions and credits). The term has … Wikipedia
Compound modifier — A compound modifier (also called a compound adjective or a phrasal adjective or adjectival phrase) is a compound of two or more attributive words: That is, more than one word that together modify a noun. Compound modifiers are grammatically… … Wikipedia
Credit card fraud — Personal finance Credit and debt Pawnbroker Student loan Employment contract Salary Wage Empl … Wikipedia
Business and Industry Review — ▪ 1999 Introduction Overview Annual Average Rates of Growth of Manufacturing Output, 1980 97, Table Pattern of Output, 1994 97, Table Index Numbers of Production, Employment, and Productivity in Manufacturing Industries, Table (For Annual… … Universalium
Политика нулевой ответственности
Что такое Политика нулевой ответственности?
Политика нулевой ответственности – это условие договора о кредитной или дебетовой карте, которое гласит, что держатель карты не несет ответственности за несанкционированные платежи. Все основные эмитенты кредитных карт обеспечивают такую защиту своим держателям карт, гарантируя им, что любые мошеннические платежи, о которых сообщается или которые обнаруживает эмитент кредитной карты, будут сняты со счета, и владельцу счета не придется платить за них.
Ключевые моменты
Дебетовые карты обычно имеют аналогичную защиту. Однако потребители должны сохранять бдительность. Несвоевременное сообщение о несанкционированном использовании дебетовой карты может привести к тому, что держатель карты будет нести ответственность за некоторые убытки.
Разъяснение политики нулевой ответственности
Согласно федеральному закону, эмитенты кредитных карт несут основную ответственность за борьбу с мошенничеством с кредитными картами. Ответственность держателя карты за убытки ограничена максимум 50 долларами. Политика нулевой ответственности устраняет даже этот потенциал потерь.
Однако дебетовые карты регулируются другим федеральным законодательством. Владелец карты может нести ответственность за убытки на счете в случае несанкционированного снятия средств с помощью карты. Ущерб ограничен 50 долларами только в том случае, если владелец карты незамедлительно сообщит, что карта была потеряна или украдена. «Своевременно» означает два дня или меньше.
В худшем случае владелец карты, не сообщивший об убытке, может понести ответственность за потерю всего баланса на счете.
Краткая справка
Новая технология чипов для кредитных карт препятствует одной тактике, но многие другие мошеннические схемы продолжаются.
Как уже отмечалось, большинство дебетовых карт, а также кредитных карт имеют положение об ограниченной ответственности. Но, учитывая более мягкое регулирование дебетовых карт, их владельцы должны прочитать мелкий шрифт в полисе, чтобы убедиться, что это не дает банку повода для отказа в возмещении убытков.
Как происходят потери аккаунта
Существует ряд сценариев, которые могут привести к появлению мошеннических платежей на счете кредитной карты.
Взломанная атака
В одной из распространенных уловок хакер получает доступ к базе данных компании, такой как сеть розничных магазинов, которая сохранила информацию о кредитных картах потребителей. Затем эта информация продается напрямую или на черном рынке другому преступнику, который специализируется на совершении несанкционированных покупок.
Хитрость заключается в том, чтобы нарастить покупки до того, как настоящий владелец кредитной карты или эмитент кредитной карты поймут, что информация была украдена.
Вот почему вам может позвонить эмитент вашей кредитной карты, чтобы спросить, например, загружали ли вы много игр с гонконгского сайта видеоигр в последнее время или действительно ли вы сегодня находитесь в Перу, покупая драгоценности.
Трюк со сниманием
Переход на кредитные карты с чипом призван воспрепятствовать этому методу. Информация о транзакции закодирована и поэтому не уязвима для атак подобным образом.
Фишинг-мошенничество
При фишинге мошенническое сообщение рассылается огромному количеству потенциальных жертв в надежде захватить несколько неосторожных душ.
Сообщение якобы отправлено надежной компанией или агентством. Телефон, электронная почта или текстовое сообщение просят получателей предоставить необходимую информацию об их учетных записях. В этом случае учетные записи могут быть использованы не по назначению.
Как реализуется политика нулевой ответственности
Во всех вышеперечисленных ситуациях клиент не несет ответственности за ненадлежащее использование карты при условии выполнения определенных обязательств. Сюда входит уведомление эмитента кредитной карты при обнаружении любых мошеннических транзакций и принятие разумных мер для предотвращения кражи карты.
Политика нулевой ответственности применяется независимо от того, как была проведена мошенническая транзакция. Клиент не несет ответственности за несанкционированные транзакции, совершенные лично, по телефону, через Интернет или через мобильное приложение.
Эмитенты кредитных карт предлагают политику нулевой ответственности, потому что потребители могут иначе отказаться от ее использования. Потребители не хотят подвергать себя потенциально высокой цене мошенничества.
Для политики нулевой ответственности есть некоторые исключения. Они не могут применяться ко всем операциям с коммерческими кредитными картами или ко всем операциям за рубежом. Условия политики подробно описаны в соглашении держателя карты.
Что нужно знать клиенту о нулевой ответственности?
1 августа 2016 года в Украине начала действовать глобальная Zero Liability инициатива. Предоставляем информацию экспертов Ассоциации по данному вопросу.
Zero Liability инициатива продолжает действовать в отдельных регионах мира с 1996 года и глобально вступает в действие 1 августа 2016 года. Что это означает для клиентов и банков?
Zero Liability инициатива включает в себя следующие принципы:
— принцип уважения и доверия — банк добровольно и на свой риск может распространить Zero Liability инициативу на всех своих клиентов;
— принцип партнерства — банк имеет право возместить убытки пользователя за любой промежуток времени до и/или после оповещения пользователем банка;
— принцип этичности — банк может принять на себя обязательства, и, в случае их принятия, должен проинформировать клиентов об особенностях возмещения убытков от неправомерных операций, исключений из общего правила возмещения, процедуры и сроки возмещения убытков;
— принцип нулевой ответственности клиентов — пользователь может и должен рассчитывать на возмещение убытков от неправомерных операций по его карте (счету) при условии выполнения требований законодательства, условий Договора с банком, процедур и сроков информирования, предусмотренных Законом и Договором;
— принцип нулевой толерантности к мошенникам — пользователь не должен требовать возмещение по операциям, которые были им проведены, а банк не должен удовлетворять недобросовестные требования, включая случаи небрежности и самоуверенности пользователя;
— принцип разумных действий — пользователь должен принимать разумные меры предосторожности для защиты своей карты от несанкционированного использования и немедленно сообщать эмитенту о потере, краже карты, несанкционированных операциях.
Zero Liability инициатива предусматривает, что эмитенты, при определении условий и особенностей своего участия в инициативе, принимают во внимание следующее:
Ключевые моменты коммуникации «Банк-Пользователь», если произошла несанкционированная операция с использованием электронного платежного средства, включают следующие:
— банк обязан сообщать пользователю об осуществлении операций с использованием его электронного платежного средства;
— в случае если банк не предоставил информацию пользователю об осуществлении платежной операции, риск убытков от осуществления операции, оказавшейся мошеннической, несет банк;
— ответственность сторон разграничена моментом обращения пользователя в банк с предоставлением информации о несанкционированной операции, потере, краже карты;
— до момента обращения пользователя в банк риск убытков от осуществления операций и ответственность несет пользователь, а со времени оповещения пользователем банка, риск убытков от осуществления операций с использованием электронных платежных средств пользователя, несет банк;
— пользователь, после выявления факта потери электронного платежного средства, обязан немедленно сообщить в банк любым возможным способом, предусмотренным договором.
Пользователь может воспользоваться правом возложить ответственность на банк, если с его стороны были выполнены следующие обязательные действия:
— предоставлена актуальная контактная информация: номер мобильного телефона, email для осуществления контактов с ним, а банк сохранял эту информацию на протяжении действия договора.
— регулярно просматривались полученные от банка SMS-сообщения о каждой операции с использованием электронных платежных средств пользователя (по договоренности с пользователем возможны и другие формы коммуникации — мессенджер, push уведомление);
— немедленное обращение в банк после получения SMS-сообщения для блокирования дальнейших операций по карте (счету).
Банк выполнил свои обязательства по отношению информирования пользователя в том случае, если:
— информировал пользователя о каждой осуществленной операции в соответствии с контактной информацией, предоставленной пользователем;
— пользователь отказался от получения сообщений из банка об осуществленных операциях с использованием электронного платежного средства и это действие зафиксировано в подписанном сторонами договоре.
Комментарий юриста относительно соотношения принципов Zero Liability инициативы с требованиями действующего законодательства Украины, а также относительно состояния дел с правами пользователей и банков при рассмотрении вопросов несанкционированных операций при использовании платежных карт.
Основными нормативными документами в сфере ответственности (права и обязанности) банков-эмитентов и пользователей платежных карт есть: Цивільний кодекс України, Кодекс от 16.01.2003 № 435-IV; Про платіжні системи та переказ коштів в Україні Верховная Рада Украины; Закон от 05.04.2001 № 2346-III; Про здійснення операцій з використанням електронних платіжних засобів Национальный банк; Постановление, Положение от 05.11.2014 № 705. Основным специальным актом законодательства по этому вопросу служит Закон «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні».
Важно учитывать то, что кроме законодательных актов: Кодексы Украины, Законы Украины, Постановления НБУ, Постановления Правительства, которые регулируют правоотношение и влияют на взаимодействие пользователей платежных карт и банков-эмитентов, банки учитывают в своей работе и документы платежных систем. Операционные правила платежных систем, наилучшие практики и другие рекомендации (письма, бюллетени и т.д.) не являются нормативными актами, но влияют на взаимодействие пользователей платежных карт и банков-эмитентов. Отметим, что документы платежных систем не имеют превалирующей юридической силы, не являются обязательными в той части, которая не отвечает и/или противоречит актам законодательства, и не является единым или исключительным основанием для принятия решений в пользу пользователей платежных карт или банков-эмитентов в соответствии с процессуальным законодательством Украины. Таким образом, если дело доходит до суда, то судебные решения не могут базироваться исключительно на документах платежных систем, особенно при условиях, когда они (документы) не отвечают и/или противоречат актам законодательства.
Zero Liability – глобальный шаг навстречу клиенту
Украинские банки станут «ближе» к пользователям — если поддержат принцип «Нулевой ответственности». Глобальная инициатива Zero Liability вступила в действие во всем мире с августа текущего года. При этом банки сами решают, готовы ли они поддерживать принципы нововведения или нет.
Zero Liability — это программа максимальной защиты клиентов банка от любых мошеннических операций с их картами. Суть программы —нулевая ответственность клиента в любой ситуации, за исключением ситуаций мошенничества или заведомо небрежных или умышленных неправомерных действий по отношению к платежному инструменту со стороны самого клиента.
Вместо этого, ответственность (и компенсация утерянных средств) ложится целиком на плечи банка. Хотя есть и «но» — клиент должен сделать все возможное, чтобы максимально быстро проинформировать банк-эмитент карты о несанкционированной операции.
Базовые принципы «нулевой ответственности»
В целом, есть шесть основных правил Zero Liability, которых стараются придерживаться крупнейшие мировые банки:
Принцип доверия: банк принимает решение распространить Zero Liability на всех своих клиентов.
Принцип партнерства: банк компенсирует убытки клиента за любой промежуток времени до или после того, как клиент сообщит о несанкционированной операции.
Принцип этичности: банк должен проинформировать клиента об особенностях компенсации убытков от несанкционированных операций с картой. При этом клиенту сообщаются все подробности процедуры возмещения ущерба, включая сроки и исключения из общего правила.
Принцип нулевой ответственности клиентов: держатель карты может рассчитывать на возмещение ущерба от несанкционированных операций с его счетом, если исполняет условия договора с банком и требования закона.
Принцип нулевой толерантности к мошенникам: держатель карты не имеет права требовать компенсации за проведенные им самим операции (в том числе, по ошибке, небрежности или при прямом содействии мошенникам).
Принцип разумных действий: держатель карты должен применять доступные способы противодействия мошенникам. Например, вовремя (желательно сразу) сообщать о неправомерной операции.
Как применять Zero Liability на практике?
Если банк поддерживает инициативу, то от клиента требуется не так уж много — быть внимательным при совершении любых операций с картой, знать об основных уловках мошенников, чтобы не поддаваться им, немедленно сообщать банку о том, что картой воспользовались посторонние люди.
Иными словами, от клиента требуется:
— подключить смс-банкинг и всегда, в любое время суток знать о том, что происходит с его карточным счетом;
— вести учет операций с картой, чтобы контролировать собственные действия и не совершать ошибочных (для этого, например, можно регулярно запрашивать выписку о проведенных за месяц или за неделю операциях);
— если пришло смс от банка о снятии или переводе средств, а клиент этого не делал, нужно незамедлительно связаться с банком (желательно, в течении 10 минут). Возможно, мошенники не успеют воспользоваться украденными деньгами. Банк, получившие своевременное предупреждение, компенсирует клиенту его убытки;
— не сообщать данные своей карты (срок действия, трехзначный код на обратной стороне карты, пароли из смс сообщений от банка) никому, даже родственникам или друзьям. Тем более, не говорить их по телефону любым людям, независимо от того, кем они представились (сотрудником банка, сотрудником компании, с которой вы работаете, работником отеля, в котором вы бронировали билеты и т.д.). Любой разговор, в котором вас просят сообщить данные вашей карты, стоит прекратить. Лучше перезвоните затем по официальному номеру организации, от имени который вам якобы звонили. Чаще всего оказывается, что звонок мошеннический.
Если все меры предосторожности клиентом соблюдены, он может спокойно пользоваться картой, обналичивать средства или рассчитываться ею в соцсетях и Интернете (хотя специалисты рекомендуют установить лимиты на снятие наличных и любые расчеты, что служит дополнительной мерой безопасности).
ЕМА поддерживает введение «нулевой ответственности» для клиентов в Украине
Ассоциация ЕМА высказалась в поддержку инновации, которая помогла бы решить вопрос установления укрепления доверия к украинским банкам. Принципы Zero Liability работают во многих крупных банках, начиная с 1996 года. За это время система себя оправдала. Сознательные клиенты стремятся защитить свои деньги и с большим уважением относятся к банкам, готовым «без вопросов» компенсировать ущерб, причиненный мошенниками.
Юристы ЕМА направили в Национальный банк Украины свои предложения для введения и популяризации Zero Liability в отечественных банках, с учетом нюансов украинского законодательства.
Нужно ли страховать банковскую карту
Стремясь укрепить доверие людей к банковским картам, международные платежные системы в свое время стали предоставлять им гарантии возмещения украденных не по вине держателя карты денег. Много позже, в 2014 г., в России это правило было закреплено законом.
Несмотря на это, банки и страховые компании продолжают предлагать полисы страхования карточных денег, а люди – их покупать: в среднем это делает каждый десятый клиент Сбербанка, а в некоторых банках, например в Московском кредитном банке, такую страховку приобретает каждый третий клиент.
«Ведомости» разбирались, нужно ли страховать банковские карты.
Принцип «без ответственности»
Большинство карточных страховых продуктов во многом дублируют обязательства банков перед владельцем карты за сохранность денежных средств на счете, утверждает гендиректор страхового брокера Mains Group Сергей Худяков. По сути, держатель карты платит значительную часть страхового взноса за то, что и так гарантировано по закону.
Если держатель карты соблюдал все правила безопасности, определенные в договоре с банком, он имеет право на компенсацию украденных средств, подтверждает старший директор департамента управления рисками Visa в России Эвелина Нечипоренко. У международных платежных систем действует принцип Zero liability, или нулевой ответственности, по которому держатель карты не отвечает за несанкционированную операцию, совершенную не по его вине, объясняет она. Правила платежных систем описывают только общие подходы, а далее в каждой стране этот принцип работает в соответствии с местным законодательством, уточняет Нечипоренко.
Visa ужесточит требования к банкоматам в России
Банк «обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента», гласит закон «О национальной платежной системе». Но есть два ограничения. Во-первых, держатель карты не должен нарушать правила ее использования, установленные в договоре. Во-вторых, он должен сообщить о незаконности операции на следующий день после того, как банк уведомил его о списании средств. Получить больше времени на подачу жалобы можно, только если банк не уведомил клиента об операции.
Данных о том, как банки компенсируют клиентам украденные с карт деньги, пока нет. ЦБ начал собирать эту статистику начиная с III квартала 2018 г. и обещает поделиться данными позже.
Выплаты в соответствии с законом есть, говорит сотрудник одной из платежных систем. В то же время банки стараются их минимизировать, продолжает собеседник «Ведомостей»: например, они могут указать в договоре, что уведомить банк о незаконной операции (на что дается день) можно лишь в офисе банка. Для тех, кто находится за границей, это условие почти невыполнимо. Другое распространенное требование, которое не всегда легко выполнить, – предоставить документы из правоохранительных органов, рассказывает сотрудник платежной системы. По его словам, премиальному клиенту банки охотнее возместят ущерб – лишь бы его не потерять.
Беззащитные клиенты
В России права держателей карт ущемлены, считает эксперт по платежным системам Дмитрий Артимович: скажем, на то, чтобы заявить о краже в США, у пострадавшего есть 60 дней. Кроме того, продолжает он, в США на законодательном уровне закреплены и другие гарантии платежных систем – например, право на компенсацию средств, если не пришел товар из интернет-магазина или если он ненадлежащего качества.
Другая проблема российских держателей карт в том, что им некуда жаловаться, кроме как в банк-эмитент, но тот не заинтересован в выплатах, объясняет Артимович.
Если клиент обратился за компенсацией в банк-эмитент, тот проводит свое расследование и практически всегда готов возместить утраченные средства, если вина лежит не на нем, поскольку может позже взыскать средства с виновного. Например, мошенническая операция может произойти по вине банка, обслуживающего торговую точку (эквайера), или магазина, объясняет сотрудник платежной системы.
Сами банки размеры выплат клиентам не раскрывают. «Ренессанс кредит» в среднем удовлетворяет 70% требований компенсировать украденное, рассказывает начальник его управления расследования мошенничества Сергей Афанасьев. «Тинькофф банк» удовлетворяет большинство из таких обращений, уверяет его представитель.
Когда закон бессилен
По словам Афанасьева, самые распространенные причины отказа компенсировать украденные деньги связаны с нарушением правил использования карты самими клиентами: например, с записью пин-кода на карточку, а паролей от мобильного- и интернет-банка – в потерянный смартфон. Клиентам приходится отказывать и в том случае, когда они становятся жертвами социальной инженерии, т. е., поддавшись обману мошенников, сообщают им секретные данные – реквизиты карты, одноразовый sms- и пин-код, перечисляет Афанасьев.
Как правило, мошенники выуживают эти сведения, представляясь сотрудниками банка, причем зачастую человек им звонит сам, получив sms о транзакции, которую он не совершал. Злоумышленники могут использовать поддельные китайские сайты с дешевыми товарами, поддельные сервисы переводов с карты на карту, где необходимо вводить все реквизиты карты якобы для совершения операции, также используются ресурсы типа «Авито», на которых человека убеждают передать данные карты, рассказывает директор по мониторингу электронного бизнеса Альфа-банка Алексей Голенищев.
Первый замначальника департамента информационной безопасности ЦБ Артем Сычев называл социальную инженерию «одной из самых больших проблем информбезопасности». Такого же мнения придерживаются практически все опрошенные «Ведомостями» банкиры.
Выходит, что закон не защищает человека от кражи денег с карты одним из самых популярных методов – с помощью социальной инженерии, поскольку в этом случае считается, что ответственность лежит на самом человеке, разгласившем конфиденциальные сведения.
Что покрывает полис
Программы защиты денег на картах различных страховых компаний, которые предлагают клиентам многие банки, также защищают далеко не от всех бед.
Самые распространенные случаи, которые покрывают полисы почти всех страховщиков, – это несанкционированное списание денег с утерянной или похищенной карты, списание денег с карты в результате фишинга или скимминга, ограбление у банкомата с кражей только что снятых наличных, а также передача карты и пин-кода злоумышленникам под угрозой насилия.
Скимминг большинство страховых понимают как копирование данных карты, в том числе с использованием специального устройства на банкомате – скиммера. Как правило, после мошенники изготавливают дубликат карты и снимают с нее средства.
Киберпреступность в домашних тапочках
А вот фишинг страховщики трактуют по-разному: часть понимает под ним получение конфиденциальных данных о карте обманным путем в ходе телефонного разговора, обмена сообщениями в интернете, путем заражения системы доменных имен (программа «Альфастрахования» для Райффайзенбанка и «ВТБ страхования»). Другие определяют фишинг как вид интернет-мошенничества с целью получения идентификационных данных пользователей через массовые рассылки электронных писем от имени популярных брендов («Сбербанк страхование» и ВСК) или не дают никакого определения вовсе.
При этом каждая страховая компания требует соблюдения стандартных правил использования платежных карт: не хранить пин-код вместе с картой, прикрывать рукой клавиатуру при наборе пин-кода, не сообщать никому реквизиты карты и секретные коды, присланные в sms для подтверждения онлайн-операций. «ВТБ страхование» добавляет в список запретов использование нелицензионного программного обеспечения, говорит замдиректора Сергей Конкин.
Основная доля мошеннических операций с картами, по данным ЦБ, приходится на транзакции в онлайне, для которых не требуется предъявления физической карты, а достаточно ввести ее реквизиты. Как правило, злоумышленники получают их с помощью той же социальной инженерии (включая фишинг). Но большинство страховщиков считает, что жертва социальной инженерии нарушила правила использования карты, и отказывают в выплате компенсации. Например, в программе «Альфастрахования» для Альфа-банка особо подчеркивается, что держатель карты не должен сообщать сведения о карте и sms-пароли для подтверждения операций в том числе сотрудникам банка.
Но представитель Райффайзенбанка утверждает, что разглашение секретных данных теми, кто был введен в заблуждение, считается страховым случаем в его программе (впрочем, в условиях страхования также есть пункт о том, что держатель карты должен соблюдать правила ее использования). То же говорят представители «Сбербанк страхования» и «Тинькофф страхования», однако подчеркивают, что при этом нужно доказать факт мошеннических действий со стороны третьих лиц. Одновременно в программе «Тинькофф страхования» особо оговорено, что компания не будет компенсировать убытки из-за несанкционированного списания средств, если был введен секретный код для подтверждения операции.
Если мошенники получили доступ к самой карте, например украли ее, то рассчитывать на компенсацию можно только в том случае, если вместе с картой не был утерян пин-код. Ряд страховщиков отдельно покрывают риск передачи карты вместе с пин-кодом под угрозой насилия, однако могут ограничивать время, в течение которого должны быть сняты деньги с карты (например, два часа у «ВТБ страхования»), а также вводить лимиты выплат («РСХБ страхование», «Альфастрахование»).
Получается, по сравнению с возмещением по закону страховка покрывает чуть больше причин потери денег – в частности, когда злоумышленники насильно отобрали карту вместе с пин-кодом или наличные, снятые с застрахованной карты.
Условия страхования
Такое страхование карт стоит относительно недорого: есть программы со страховым взносом 300 руб. в год и суммой возмещения 15 000 руб. (предлагает банк «Восточный»), один из самых дорогих полисов (от Райффайзенбанка) обойдется в 6900 руб., но и страховое покрытие в разы больше – 750 000 руб.
При этом довольно часто страховщики ставят лимиты на выплаты по определенным рискам. Например, у «Альфастрахования» для Альфа-банка лимит по риску кражи снятых в банкомате наличных составляет 40–60% страховой суммы, а если деньги были сняты в период с 23.00 до 07.00, то страховщик готов выплатить не более 10 000 руб. У «РСХБ страхования» лимиты выплат (на уровне 40–60% от страховой суммы) установлены для всех рисков, кроме утраты карты.
Если украли только что снятые в банкомате деньги, то другой важный момент помимо лимитов – время. Например, «Сбербанк страхование» и «ВТБ страхование» готовы компенсировать похищенную наличность, только если ее украли не позднее двух часов после получения. Больше всего времени дает Societe General Insurance – 72 часа.
Большинство компаний предлагают страховку сроком на год без ограничения количества страховых случаев. Но если таковой произошел, то, как правило, сумма возмещения уменьшается на размер ранее произведенных выплат.
В основном банки продают страховки от хищения средств с карт, выпущенных ими самими, реже можно застраховать карты любых российских банков. Страховка покрывает в основном сумму похищенных средств и затраты на перевыпуск карты, на восстановление документов и ключей. Выгодоприобретателем выступает держатель карты или его представитель. Большинство страховщиков готовы компенсировать потери, произошедшие в течение не более 48 часов до момента блокировки карты.
Кому не получить страховку
Получить страховую выплату сложнее, чем компенсацию от банка, предупреждают эксперты.
Если страховой случай произошел, то стоит поспешить сообщить об этом не только банку, но и правоохранительным органам и страховой компании. Большинство отводят на это три рабочих дня, причем сделать это нужно в письменной форме, послабление делается только для тех, кто за границей (они могут сделать это по телефону, а по возвращении на родину у них будут те же самые три дня). Более долгие сроки – редкость: программа от Райффайзенбанка дает 90 рабочих дней на обращение в страховую, зато ставит другие дедлайны – отдать заявление в правоохранительные органы нужно не позднее 48 часов после наступления страхового случая, а также «не позднее 20-го числа следующего месяца» подать заявление в банк о несогласии с проведенной операцией. А «Сбербанк страхование» и вовсе оставляет за собой право отказать в выплате, если держатель карты не уведомил банк о краже в течение 12 часов (даже законом на это отводится больше времени – сутки), исключение – только если страхователь не мог этого сделать по состоянию здоровья. Есть и экзотические условия: у «РСХБ страхования» мошенническое списание денег с использованием украденной или скопированной карты считается страховым случаем, лишь если банк уведомил держателя об операции, а тот не смог связаться с банком в течение суток и предупредить о мошенничестве.
Чтобы получить выплаты, придется собрать большой пакет документов, все страховщики требуют предоставить копии постановлений из правоохранительных органов о возбуждении уголовных дел или об отказе в этом. Возбуждение дела по хищениям с банковских карт может занять несколько месяцев, предупреждает адвокат бюро «Слово и дело» Марат Хужин, получить постановление об отказе также непросто, указывает он. Для правоохранителей хищения с банковских карт неочевидны: закон в полной мере не определяет, какие доказательства достаточны, чтобы считать преступление совершенным, объясняет он.