какие страховые случаи входят в страхование жизни
Обязательно ли страхование при ипотеке?
Ипотека — долгосрочный жилищный кредит на покупку жилья под залог недвижимости. Как правило, банки кредитуют на крупные суммы. При этом спрогнозировать, будет ли заемщик своевременно вносить платежи, невозможно. Для банка ипотека, по сути, не является рискованным видом кредитования, поскольку выданный кредит можно вернуть за счет реализации залогового имущества. Но наряду с этим, в условиях кредитования фигурируют страховые обязательства, в частности, страхование жизни. Обычно, оно не является обязательным, но обеспечивает дополнительную безопасность сделки как для банка (в страховых случаях гарантом выплат является страховая компания), так и для самого заемщика, покрывая ряд рисков. Также при оформлении ипотеки предлагаются и комплексные страховые продукты.
Что входит в ипотечное страхование
Обычно кредиторы работают с аккредитованными страховыми компаниями, кэптивными фирмами, которые страхуют:
Часто для ипотеки СК предлагают комплексные страховки, которые включают все виды ипотечного страхования — недвижимость, титул, жизнь, ответственность. Такой пакетный продукт снижает финансовые последствия убытков и потерь, к которым привели сразу несколько событий.
Какие преимущества дает страховка жизни при ипотечном кредите?
СЖ — самый существенный расход, с которым заемщик сталкивается при оформлении ипотеки. Суммы платежей за год составляют от 7-18 тысяч руб. При этом, чем больше риски заболеваний, смерти заемщика, тем выше тариф. Но страхование жизни дает заемщику хорошие бонусы:
Чем меньше сумма долга по ипотеке, тем меньше страховой платеж. При досрочном погашении кредита часть уплаченных взносов СК возвращает застрахованному лицу (если нет ограничений в договоре). Кроме того, страховщики заинтересованы в привлечении клиентов, поэтому часто предлагают акции, позволяющие снизить взнос на 0,5-0,8%.
Страховку оформляют на получателя ипотечного кредита, созаемщиков, поручителей и других лиц, указанных в договоре ипотеки. Каждая компания утверждает перечень лиц, жизнь которых не может быть застрахована:
Есть страховщики, которые не отказывают таким лицам в заключении договора, а повышают тариф по причине рискованности страховки.
В программу страхования жизни СК могут включать риск причинения вреда из-за НС, недобровольной потери работы (сокращение численности сотрудников, ликвидация фирмы).
Оформление договора
Данные о сумме, сроке кредита, имеющихся диагнозах, фактах обращения к врачу, госпитализации обычно просят указывать в анкете клиента. При личном страховании СК интересует профессия клиента, его образ жизни (активность, занятия экстремальным спортом и другое). Такие данные влияют на оценку страховых рисков, тарифа. Клиент подает заявление о страховании, копию паспорта, СНИЛС, договора ипотеки. Если в анкете указаны серьезные, хронические заболевания, СК может понадобиться медицинское заключение о состоянии здоровья человека (или медицинскую карту). Все условия СЖ прописывают в договоре, который необходимо внимательно читать и обращать внимание на важные моменты.
Перечень страховых случаев по ипотеке
Стандартные страховые случаи, которые чаще всего прописываются в договоре о сохранности жизни и здоровья:
Стоит максимально внимательно изучать условия договора. Четкие формулировки исключают разночтения и возможные споры, гарантируют выплату возмещения.
В каких случаях компенсации не будет?
В большинстве случаев, компенсации не произойдет, если:
Важно! Если гражданин получил инвалидность, ему выплатили компенсацию, а потом он умер, то выплат по случаю смерти не будет. Если скрыл наличие профессионального или общего заболевания при заполнении анкеты для страхования, СК также откажет в выплатах.
Размер страховой премии и расчет ежемесячных выплат
Страховая сумма обычно равна кредитной задолженности. Тариф — 0,17-1% страховой суммы. Условия, повышающие коэффициент:
При ухудшении состояния здоровья клиента в период действия полиса страховую премию могут урезать (причина — скрыл реальное состояние здоровья).
Вид франшизы
Франшиза — часть ущерба в виде процента или фиксированной суммы, которую клиент возмещает за свой счет. Вид и размер определяют соглашением сторон. В страховании в основном применяют 2 вида франшиз:
Плюсы франшизы — экономия средств за счет меньших страховых взносов, скидки на покупку полиса, выгодно при крупных суммах ущерба.
Условия выплаты возмещения
При ипотеке есть свои особенности признания события страховым. Например, по риску «смерть» родственники умершего должны уведомить СК до окончания срока действия полиса, но не позднее года с момента события. Инвалидность — в течение срока страховки, но не позднее 6 месяцев после ее окончания. Временная нетрудоспособность — после 30 дней непрерывного больничного. После признания события страховым СК погашает банку всю сумму задолженности застрахованного лица. Возмещение по риску утраты трудоспособности производится за каждый день потери трудоспособности в размере 1/30 платежа по ипотеке.
Документы на выплату:
Важно! Пока деньги не перечислены кредитору, необходимо продолжать оплачивать ипотеку по графику, поскольку СК не компенсирует комиссии и пени за просрочку кредита.
Досрочное расторжение договора
Период охлаждения — 5-14 дней, в течение которых застрахованное лицо может можно досрочно расторгнуть страховку (без объяснения причин) и получить обратно все уплаченные деньги (если в этот период не наступил страховой случай).
Если период охлаждения пропущен, то расторгнуть договор СЖ вы можете в любое время в течение действия ипотечного кредита, так как это — добровольный вид страхования. Периоды, когда клиент может досрочно расторгнуть договор, размер денежных средств для возврата (25-75%) устанавливает СК.
Порядок расторжения договора страхования регулируется общими нормами ст. 958 ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей».
Сумма для возврата = сумма уплаченной страховой премии минус дни, прошедшие со дня заключения договора до дня расторжения минус подоходный налог минус стоимость услуг агентского сопровождения.
Ответственность за невыполнение обязательств
Страхователь отвечает за предоставление ложной информации по объекту страхования. В этом случае страховщик имеет право взыскать с нарушителя убытки с зачетом внесенных страховых платежей.
Если страховой случай наступил по вине застрахованного лица, выгодоприобретателя, они лишаются возможности получения компенсации. Отсутствие вины доказывает нарушитель.
Ответственность за нарушение договора страхования устанавливает ст. 937 ГК РФ.
Частые вопросы по страхованию при ипотеке
Какие условия предоставления военной ипотеки?
Государственную программу льготного кредитования военнослужащих для покупки жилья регулирует ФЗ №117, который действует с начала 2009 года. Займы дают офицерам, рядовому составу, учащимся военных учебных заведений, которые не менее 3 лет участвуют в НИС (накопительно-ипотечная система). Срок кредитования — не более 25 лет. Сумма — до 2,2 млн. руб.
Что сделать для оформления:
Стартовый взнос — не менее 10% стоимости недвижимости. Если стоимость недвижимости будет выше, чем предусмотрено программой, недостающую сумму заемщик оплачивает собственными деньгами.
Страхование жизни является обязательным для военнослужащего (ФЗ-52 от 28.03.98г.). Банк не вправе требовать от военного заемщика еще раз застраховать жизнь для ипотеки.
Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?
Переоформление может потребоваться при разводе, потере трудоспособности заемщика, переезде, существенном ухудшении материального положения. Замена заемщика разрешается только с согласия ипотекодержателя, при условии, что новый должник отвечает критериям кредитора в отношении уровня доходов, финансовой репутации, занятости (подтверждается документами).
В период подготовки и сбора документов, рассмотрения заявки прежний заемщик продолжает оплачивать кредит, чтобы не допустить просрочки. Для переоформления договора кредитор может потребовать от нового должника сделать оценку предмета залога. Страховку (жизнь, недвижимость, титул) оформляют на нового должника.
Можно ли гражданину России оформить ипотеку за рубежом?
Можно. До пандемии привлекательные условия предлагал Израиль (3,5%). В Испании можно было выбрать подходящую систему начисления процентных ставок — фиксированную (4-5,5%), плавающую (минимум 2% годовых), смешанную. Максимальный период кредитования — 40 лет.
Долгосрочные жилищные кредиты иностранные банки выдают на тех же условиях, что и в России, процедура оформления и пакет документов приблизительно одинаковый. Основная трудность в получении кредита — доказать свою платежеспособность.
Ипотеку оформляют в евро, долларах или местной валюте, поэтому граждане, получающие доходы в рублях, рискуют потратить больше денег, чем рассчитывали.
Выводы: плюсы и минусы страхования при ипотеке
Как оформить договор страхования
Виды, сроки, условия
Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.
Что такое договор страхования
Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.
К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.
В случае долгосрочного страхования жизни страховой случай — если вы дожили до определенного возраста. На языке страховых компаний это называется риск дожития. Например, в 40 лет вы подписываете договор инвестиционного страхования жизни на 10 лет и в течение этого срока оплачиваете страховые взносы. Когда вам будет 50 лет, страховой придется выплатить вам страховое возмещение. При этом в договор можно включить и другие риски, связанные с травмами.
Виды договоров страхования
В законе перечислены разрешенные в РФ виды страхования. Их можно разделить на три группы: имущественное страхование, личное и страхование ответственности.
Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.
Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.
Иногда вас страхуют автоматически — например, когда оплачиваете проезд в автобусе, вас страхуют от несчастного случая. Узнать информацию о страховой компании можно на сайте перевозчика.
Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.
Объекты, субъекты, предмет договора страхования и страховые риски
В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.
Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.
Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.
Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.
Недавно я построил загородный дом и решил его застраховать. Компания отдельно застраховала сооружение, внутреннюю отделку, мебель, коммуникации и инженерные системы. Можно застраховать все сразу или по отдельности, страхуемые риски тоже можно выбрать — это решает страхователь. Чем больше объектов страхуете и больше рисков выбираете, тем дороже страховка. Если страхуете сразу много объектов — просите скидку.
Никто не застрахует «от всего»
Страхуется конкретный объект и только по указанным в договоре рискам. Если застраховали автомобиль по каско только от ущерба, а его угнали — это не страховой случай. А если в квартире вы застраховали от пожара только технику, то за сгоревшие обои не получите ни копейки.
Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.
Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.
Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.
Условия договора страхования
Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.
Иногда в договоре указаны не все условия, но написано, что в дополнительном соглашении они есть. Это соглашение страховая тоже обязана предоставить. Обычно страховая дает клиентам вместе с полисом брошюру, в которой кратко описаны самые важные условия страхования. Но эта брошюра юридической силы не имеет, в ней могут быть указаны не все условия.
Сначала читать, потом подписывать
Как заключают договор страхования
Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.
Можно ли заключить договор страхования устно
Нельзя. Нужно обязательно составить договор, который подпишут обе стороны. Договор может заменить заявление страхователя, в ответ на которое страховщик выдает полис.
Другой вариант — принять публичную оферту. Страхователь публикует предложение со всеми условиями и предлагает любому желающему оформить страховку на этих условиях. В этом случае ни договор, ни подписи не нужны. Факт оплаты — подтверждение согласия с публичной офертой. Например, так можно заключить договор страхования онлайн на сайте компании.
Но есть случаи, когда страховщик может принять устное заявление страхователя. Это возможно, если условия страхования хорошо известны обеим сторонам. Так заключаются краткосрочные договоры страхования — например, при авиаперелетах.
Требования к оформлению страхового полиса
Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.
Вот что должно быть в страховом полисе:
Срок действия договора страхования
Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.
Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.
Обязанности и права сторон по договору страхования
В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.
Вот наиболее важные права страховой компании:
В зависимости от страхового продукта требования могут варьироваться. Например, если вы решите застраховать автомобиль по каско, могут попросить предоставить его страховщику на осмотр перед заключением договора, а если страхуете жизнь и здоровье — заполнить медицинскую анкету.
Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.
А вот права застрахованного лица:
Вот некоторые обязанности страхователя:
Когда договор страхования могут прекратить или признать недействительным
Договор прекратят или признают недействительным, если условия договора или правила страхования противоречат закону. А еще по решению суда договор признают недействительным, если одна из сторон подписала его под влиянием обмана, насилия или угрозы.
Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.
Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.
Чтобы обезопасить себя от обмана клиента, страховые компании иногда указывают в договоре отложенную дату, с которой договор вступит в силу. Например, если клиент оформляет онкостраховку, иногда она начинает действовать только через 4—6 месяцев с момента подписания договора.
Когда страховая может отказать в страховой выплате
Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.
Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.
Но ему отказали — по условиям страхования Василий был обязан сообщить о страховом случае в течение пяти рабочих дней. А еще Василий сам выбрал клинику. Хотя по условиям должен был сообщить о случившемся в страховую или ассистансу — компании, которая занимается организацией лечения. Тогда те сами назначат клинику или разрешат найти ее самостоятельно.
Страховые случаи по страховке жизни и здоровья
Многие люди в условиях пандемии стремятся обеспечить себя и близких финансовой защитой. При выборе контракта им нужно понимать, какие страховые случаи при страховании жизни и здоровья предусмотрены в различных полисах. Статья поможет вам разобраться в этом.
Зачем нужно страхование жизни и здоровья
Большинство людей зарабатывают на жизнь своим трудом — работая день за днём. Многие об этом не задумываются, но именно трудоспособность, т.е. способность работать и зарабатывать деньги — вот основной источник средств для абсолютного большинства семей.
И чтобы продуктивно работать, человеку необходимо быть:
Если одно из этих условий нарушено, человек не может зарабатывать деньги. А значит его самого, и его семью неизбежно будут ждать финансовые проблемы.
И эти проблемы зачастую наступают помимо нашей воли. Например — когда из-за телесного повреждения или болезни человек не может некоторое время работать. И тогда на время нетрудоспособности он теряет тот доход, который мог бы заработать, оставаясь здоровым.
Чтобы защитить человека от внезапной потери дохода — и было придумано страхование жизни и здоровья. Если болезнь или несчастный случай нанесут вред жизни или здоровью человека, то страховщик сделает выплату по полису. Эта выплата возмещает внезапно потерянный человеком доход. Именно таким образом полис обеспечивает семьям финансовую безопасность.
Однако — это общая схема, а нам важно понимать детали. Поэтому нужно подробнее вникнуть в смысл терминов «страхование жизни» (далее сокращённо СЖ) и «страхование здоровья» (СЗ). Чтобы чётко осознавать, от чего способен защитить человека каждый из этих контрактов. И как вам выбрать то, что действительно нужно для ваших задач.
Что такое страховой случай
Каждый страховой полис содержит описание одного или ряда событий, при наступлении которого страховая компания должна сделать выплату по этому контракту. Эти события и называют страховыми случаями.
Мы не знаем, что нас ждёт в будущем. Однако в любой жизни есть вероятность опасных событий, которые могут нанести огромный финансовый ущерб человеку и его близким. К числу подобных рисков, например — можно отнести пожар, уход из жизни, инвалидность — и ряд других.
Однако не стоит думать, что страховой случай — это обязательно негативное событие. Существуют и счастливые страховые случаи 
— об этом чуть ниже.
Страховые случаи при страховании жизни
Однако дожитие и уход из жизни — вот два основных страховых события в контрактах СЖ. Их стоит разобрать подробнее.
Уход из жизни
Страхование жизни кормильца позволяет защитить финансовые интересы семьи на случай подобных трагических событий. Крупная выплата при смерти кормильца обеспечит деньгами семью, которая потеряла источник своего существования. Вот в чём важнейший экономический смысл страхования жизни.
И здесь очень важно иметь необходимый уровень защиты. Существует научный метод, позволяющий точно рассчитать необходимый кормильцу уровень страхования жизни для финансовой безопасности его близких. И если есть люди, которые в экономическом отношении зависят от вас — то вам нужно страхования жизни. Контракт нужен для безопасности тех, кого вы любите.
Итак, полис защищает от смерти. Казалось бы — тут всё предельно ясно. Но простота эта обманчивая. Потому что очень большое значение имеет причина смерти.
Если человека не станет — то полис первого типа выплатит близким крупную сумму. Эта выплата будет сделана вне зависимости от причины смерти. И такие контракты стоят немало.
Однако если человек с полисом второго типа (который защищает от смерти только по НС) уйдёт по болезни — то семья выплату не получит. Потому что болезнь не является несчастным случаем.
Стоят подобные страховки очень недорого — потому что вероятность смерти из-за несчастного случая весьма мала. А другие события полис не оплачивает.
Какой отсюда вывод? Он очень простой. Если вы открываете страховку, чтобы надёжно защитить семью, то выбирайте полис с защитой от смерти по любой причине. Лишь этот контракт гарантированно поможет семье в критической ситуации. Скачайте мой обзор, чтобы узнать — какие контракты доступны сейчас в России:
Дожитие
Итак, с риском ухода из жизни всё понятно. А что же такое дожитие? Это — тот самый счастливый страховой случай при страховании жизни и здоровья. Это позитивное событие, которое упоминалось выше.
Дело в том, что существуют страховые контракты, которые защищают жизнь человека, и одновременно при этом накапливают деньги. В этих полисах выплата производится как при смерти — так и при дожитии человеком до окончания срока полиса. Дожив до окончания срока полиса — человек получает весь тот капитал, который он накопил за десятки лет.
К числу подобных контрактов, например — относится накопительное страхование жизни. Включите моё видео с рассказом о том, как работает подобный контракт:
Свойством накапливать деньги обладают также пожизненное и постоянное страхование жизни. А договоры срочного страхования, напротив — полностью расходуют вделанный взнос на защиту человека, и не делают никаких накоплений внутри полиса.
Немного особняком стоит универсальное страхование жизни. Эти контракты также накапливают денежную стоимость — однако в них нет чёткой даты, когда произойдёт дожитие. Человек может в любой момент завершить свой договор, и получить накопленную в полисе сумму. Или же — взять ссуду в страховой компании под залог денежной стоимости своего контракта.
Итак, идея здесь очень проста. Если страховой полис накапливает деньги — то в будущем наступит момент, когда страховой контракт выплатит человеку определённую — и подчас вполне солидную сумму. Этот страховой случай при страховании жизни и здоровья и называют «дожитием». Почему это счастливый случай?
Прежде всего потому, что владельцу контракта повезло прожить довольно долго. Кроме того — этот человек своевременно задумался о личном финансовом планировании. И много лет назад запустил свою программу сбережений, чтобы создать личный капитал.
И, дожив до окончания программы накоплений — теперь он может себе комфортно жить в зрелые годы за счёт созданного капитала. Согласитесь — вполне себе позитивный страховой случай :).
СЖ и защита здоровья
Однако у внимательного читателя закономерно возникнет следующий вопрос. А как же быть, например — с телесными повреждениями?
Многие травмы, к счастью — к смерти не приводят. Однако экономический ущерб способны нанести очень большой. А в особо тяжёлых случаях и вовсе могут привести к инвалидности. Что для человека будет означать потерю дохода на всю оставшуюся жизнь.
Именно эти дополнительные программы и дают человеку нужную ему защиту от несчастного случая. С помощью этих дополнительных опций человек может присоединить к своему полису страхования жизни также и защиту здоровья от нужных рисков.
Здесь часто используют защиту от телесных повреждений, госпитализации, и ряда других событий. И в результате полис СЖ, усиленный дополнительными опциями — будет защищать человека как от смерти, так и от потери трудоспособности. Именно поэтому часто СЖ называют контрактом по страхованию жизни — добавляя при этом «и здоровья«.
Страховые случаи при страховании жизни и здоровья
Как вы уже понимаете — СЖ в своём базовом варианте не обеспечивает человеку защиту здоровья. Это можно сделать лишь с помощью дополнительных опций в полисе. Их человек подключает в своём контракте по желанию.
И коль скоро эта статья посвящена описанию страховых событий — давайте перечислим дополнительные программы страхования в контрактах СЖ, и кратко их обсудим.
Это наиболее частое событие — которое случалось в жизни каждого. «Подскользнулся, упал, очнулся — гипс» — так это обычно и происходит.
Чтобы защититься от травм — человек подключает в полисе дополнительную программу защиты от телесных повреждений. И сам выбирает сумму, на которую он хотел бы защититься от этого риска.
В полисе есть специальная таблица телесных повреждений. Там перечислены всевозможные травмы, и напротив каждой — величина в процентах. Например:
Если подобное событие наступит — то человек получит указанную долю от той суммы, на которую он застрахован.
Например, если застрахованный от телесных повреждений на 5.000.000 рублей человек сломает бедро, то выплата по страховке составит:
5.000.000 * 0,25 (см. вторую строчку в таблице выше) = 1.250.000 рублей.
Контракты СЖ предусматривают возможность защититься и от этого события. Человек также сам определяет сумму, на которую хочет защититься от инвалидности. И если она наступит — страховая компания выплатит человеку крупную сумму. Размер выплаты будет зависеть от степени инвалидности, которую получил человек.
Если человек вдруг получит сложную травму — то ему потребуется медицинская помощь в стационаре. Контракты СЖ могут оплачивать человеку каждый день пребывания в больничной палате. Выплата делается в процентах от страховой суммы по этой дополнительной программе. Чаще всего в полисах ограничивается максимальное количество дней, которые будут оплачены. Например — не более 60-ти дней госпитализации по одному страховому случаю.
Различных дополнительных программ в полисах СЖ существует довольно много. Нет смысла все их описывать в рамках данной статьи.
Важно лишь понимать, что страховыми случаями при страховании жизни и здоровья будут смерть/дожитие — а также те события, от которых человек защищён с помощью дополнительных программ. Которые он сам пожелал включить в своём контракте.
Однако защищать здоровье можно не только лишь с помощью дополнительных опций в контактах страхования жизни. Существуют специализированные контракты для страхования только лишь здоровья — уже без жизни. Поговорим об этом подробнее.
Страхование здоровья без жизни
Эти контракты защищают только здоровье человека. И не предполагают выплату при смерти или дожитии. Зачем нужны подобные страховки?
Если быть кратким, то внезапные проблемы со здоровьем могут принести человеку крупные убытки. Потому что болезнь или травма могут потребовать сложной операции и длительного лечения. А стоит это подчас очень дорого.
Для защиты от подобных убытков и разработаны полисы страхования здоровья. И такие контракты можно поделить на три большие группы.
Мы хорошо знаем, что любую проблему легче предотвратить, чем решать — когда она в уже полной мере проявит себя. Это во многом касается и нашего здоровья.
Поэтому люди, которые заботятся о своём здоровье — регулярно проходят медосмотр. А также же немедленно обращаются к врачу при первых же симптомах недомогания.
Зачастую это можно сделать и по полису ОМС обязательного медицинского страхования. Однако это подчас сопряжено с рядом трудностей. Например — большая очередь в поликлинике, или долгий срок ожидания при необходимости попасть к редкому специалисту.
Поэтому многие люди предпочитают получать амбулаторную медицинскую помощь на платной основе. И для этого существует добровольное медицинское страхование. Эти контракты сокращённо именуют ДМС.
Этот полис позволяют минимизировать расходы на поликлиническое обслуживание. Человек платит за контракт один раз, и по своей страховке может целый год посещать поликлинику. Страховым случаем в этом полисе будет обращение человека в поликлинику. И работу врача по этому обращению оплатит страховщик.
Страховая компания имеет огромную статистику по подобным обращениям. Что позволяет ей рассчитать стоимость полиса исходя из среднего числа посещений поликлиники людьми, открывшими полис.
Экстренная медицинская помощь — «Экстрамед»
Существуют специализированные полисы страхования здоровья, которые позволяют человеку получить экстренную медицинскую помощь на платной основе. Я веду речь про коммерческую скорую помощь. Она может потребоваться человеку при внезапной травме, или остром приступе болезни.
Однако зачем нужен такой контракт, когда любой человек может бесплатно вызвать скорую помощь 03? Экстренная медицинская помощь на платной основе — это вопрос вашего комфорта. И нередко — также вопрос жизни или смерти.
Дело в том, что государственная служба скорой помощи весьма сильно загружена. Вызовов много — поэтому машин и медицинского персонала не хватает. И поэтому при необходимости в скорой помощи вы можете ждать её очень долго. А при критических проблемах со здоровьем это смертельно опасно.
Итак, большое время ожидания врача — это первая проблема. Также государственная скорая может быть не лучшим образом укомплектована. Это касается набора лекарств, а также медицинской аппаратуры на борту автомобиля. Если вы пользуетесь коммерческой службой скорой помощи — то она будет укомплектована значительно лучше, чем государственная служба 03. А значит — вы получите высококлассную помощь, которая вам нужна срочно.
Наконец — может быть главная причина, по которой вам может быть интересен контракт экстрамед. Из-за внезапных проблем со здоровьем человеку может потребоваться срочная госпитализация. И тогда обычная скорая поместит человека в ближайшую больницу.
Но уровень этой больницы может быть невысоким. А бытовые условия в ней — далеки от комфортных. Всё это помешает человеку восстановить своё здоровье в скорейшее время.
Коммерческая скорая помощь имеет право в случае серьёзных проблем госпитализировать человека в одну из лучших городских больниц согласно профилю полученной травмы, или возникшего заболевания. Это обеспечит человеку наиболее качественную медицинскую помощь, и комфортные условия для скорейшего выздоровления.
Однако услуги хорошего госпиталя далеко не бесплатны. И пребывание в больнице на протяжении 2-3 недель вполне может стоить сотни тысяч рублей. Особенность полиса экстренной медицины в том, что при госпитализации страховая компания оплатит услуги госпиталя. И человеку не придётся тратить на это собственные деньги.
Итак, контракт экстренной медицины даёт вам следующие преимущества:
И поэтому если вы дорожите своим здоровьем — то вам нужен полис экстренной медицины. Страховым случаем в этом контракте будет заболевание или травма человека. В этих ситуациях человек вызывает скорую коммерческую помощь, а страховая компания оплачивает все возникшие в связи с этим расходы.
Защита от критических заболеваний
Наконец, третий важный сегмент в страховании здоровья — это защита от критических заболеваний. К числу подобных болезней как правило относят онкологию, операции на сердце, нейрохирургию, трансплантацию жизненно важных органов и операции с использованием стволовых клеток.
Эти болезни крайне сложны в лечении. И поэтому их лечение очень дорого стоят. Как можно защитить себя на случай наступления подобных болезней?
Первый вариант — это подключение дополнительной программы страхования защиты от смертельных болезней в составе полиса страхования жизни. Тогда возникновение опасного заболевания будет страховым событием, и страховщик сделает человеку денежную выплату согласно договору.
Отчасти это решает проблему — но здесь есть сложность. Дело в том, что часто выплата по дополнительной программе страхования не может быть выше, чем защита от смерти. Поэтому человеку нужно иметь страхование жизни на очень крупную сумму, чтобы он был защищён от смертельных болезней с высоким покрытием.
Но такой полис будет очень дорого стоить. И далеко не каждый человек сможет себе его позволить. Понимая это — страховые компании предложили рынку специализированный полис. Который только лишь защищает человека от ряда опасных болезный — но делает это превосходно. Эти контракты и называют страхованием здоровья от смертельно-опасных заболеваний.
И если у человека возникнет одна из подобных болезней — то это будет страховым событием. И тогда человек по своей страховке получит самую лучшую медицинскую помощь. А также — наиболее современные и эффективные лекарства, которые разработаны для лечения этой болезни. Конечно, всё это будет оплачено за счёт страховщика.
Тем самым наличие подобного полиса обеспечит человеку максимально качественное лечение в случае тяжёлой болезни. Страховым случаем в этих контрактах является первичное диагностирование одной из болезней, от которых защищает полис.
Итак, основными контрактами по страхованию здоровья являются:
Подводя итог
Итак, к завершению этой статьи вы уже знаете, какими могут быть страховые случаи при страховании жизни и здоровья. Во многом вы сами решаете — от каких событий, и в какой мере вас будет защищать страховой контракт.
Это значит, что перед открытием полиса вам нужно выбрать те риски, от которых вам нужна защита. И затем — подобрать оптимальную страховку для отражения этих угроз.
Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России. Это поможет вам выбрать для себя оптимальный контракт.
А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:
Владимир Авденин,
финансовый консультант
Зачем нужна страховка здоровья и жизни
Страховые накопительные программы, доступные в России